2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。

クレジットスコア650は、かなりの改善の余地があります。これは、クレジットスコアリングモデルFICO ^® によって「公正な」スコアと見なされます。 。 FICO ^® スコア ^☉ 650のうち、住宅ローンの一部の貸し手の最小要件を満たしていますが、クレジットスコアは、住宅ローンの貸し手があなたに貸し出す金額や請求する金利を決定するときに探すすべてではありません。

650は良いクレジットスコアですか？

FICO ^® について スコアスケールの範囲は300〜850で、スコアが高いほど、信用度が高いこと、またはローンを返済する可能性が高いことを示します。 650のFICOスコアは公正であると見なされます。悪いよりは良いですが、良いとは言えません。全国平均のFICO ^® を下回っています スコアは710で、公正なスコアの範囲は580〜669です。（VantageScoreスコアリングシステムを使用したスコアは650も、公正な範囲の601〜660に含まれます。FICO ^® スコアは住宅ローン業界でより広く使用されているため、650FICO ^® に焦点を当てています。 スコア。）

650クレジットスコアの平均住宅ローン金利

住宅ローンの貸し手は、他の債権者と同様に、通常、あなたにローンを提供することがどれほど危険であると信じているかに基づいて金利を割り当てます。信用リスクが高いと見なされる借り手（ローンを返済する可能性が低いと見なされる借り手）には、リスクの低い借り手よりも高いレートが請求されます。

他のFICO ^® と同様に、650クレジットスコア 公正な範囲のスコアは、住宅ローン会社の利用可能な最高の金利を取得することからあなたを除外する可能性があります。一部の貸し手は650FICO ^® を検討する場合があります 住宅ローンの申し込みを完全に拒否する理由をスコアリングしますが、650スコアは多くの貸し手の最小貸付要件を満たしています。また、連邦住宅局（FHA）、退役軍人省（VA）、および米国農務省（USDA）を通じて発行された米国政府が支援する住宅ローンの資格を得るだけでも十分です。

FICO ^® によると のローン貯蓄計算ツール、FICO ^® の申請者向けの30年間の固定$250,000住宅ローンの全国平均金利 640から659の範囲のスコアは3.598％です。比較のために、わずかに優れたFICO ^® 660から679のローンのスコアは、3.168％の低いレートの対象となります。これは、ローンの全期間にわたって12,000ドル以上の節約に相当します。 （例外的なFICO ^® を持つ申請者 対照的に、760から850の範囲のスコアは、2.555％の利率の対象となり、ローンの全期間にわたって50,000ドル以上の節約になります。）

FICO ^® の借り手 650のスコアは、変動金利住宅ローン（ARM）ローンで提供される可能性が高く、導入金利は一定の年数（通常は1年、場合によっては3年、5年、7年、さらには10年）に適用され、その後毎年変更されます。 ARMは、導入期間が終了した後、レートと月々の支払い額が毎年大幅に増加する可能性があるため、管理が難しい場合があります。

貸し手は独自に貸付方針を決定するため、ローンの全期間にわたって一定の利率で固定金利の住宅ローンを発行する貸し手を見つけることができる場合があります。 FICO ^® の場合 スコアは650で、その金利は比較的急になる可能性がありますが、支払いはARMローンよりも予測可能です。

住宅ローンの利率に影響を与えるその他の要因は何ですか？

クレジットレポートの情報を使用してローンの返済に失敗する可能性を評価するクレジットスコアリングシステムは、多くの貸し手による借り手のリスクの評価において重要な役割を果たします。しかし、それらは貸し手があなたに請求する金利を決定するときに使用するツールの1つにすぎません。

貸し手が請求する金利に影響を与える他の要因は次のとおりです。

• 負債と収益の比率 ：住宅ローンの貸し手は通常、給与明細書または納税申告書の形で収入の証明を必要とします。また、彼らはあなたの未払いの債務とあなたが毎月債権者に支払う金額にも細心の注意を払います。債務返済に向かう毎月の税引前所得の割合である債務対所得（DTI）比率は、新しい債務をカバーする能力の重要な指標です。 DTI比率が高くなると、知覚されるリスクも高くなります。したがって、DTI比率が高いほど、利息が高くなる可能性があります。
• 頭金 ：従来の住宅ローンの貸し手は、住宅の購入価格の20％の頭金を好みますが、多くの貸し手は、より低い頭金を支払うことを許可しています。彼らは通常、トレードオフとしてより高い金利を請求し、また、ローンの返済に失敗した場合に備えて、経済的損失から保護するために民間住宅ローン保険（PMI）を購入する必要があります。逆に、購入価格の20％以上を前払いできる場合は、より低い金利を交渉できる可能性があります。
• ローン期間 ：一般に、返済期間が短いローンを探している（そしてその資格がある）場合は、より低い金利を得ることができます。たとえば、30年の住宅ローンではなく15年の住宅ローンです。任意のローン金額について、短期ローンは月々の支払いが高くなりますが、総利息費用は低くなります。

申請する前に準備してクレジットを確認してください

クレジットスコアは、クレジットレポートの情報を抽出したものであり、クレジットの使用、クレジットの使用、および債務の支払いの履歴を記録します。住宅ローンの申し込みを検討する場合、貸し手は通常、信用度の「ファーストパス」評価にクレジットスコアを使用し、次にクレジットレポートやその他の財務情報を注意深く調べてスコアの裏側を確認します。

そのため、住宅ローンを申請する前に、3つの全国信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）すべてからの自分の信用報告書を注意深く調べるのが賢明です。そうすることで、印象が悪い（そしてクレジットスコアが下がる）不正確なエントリを見つけて修正するのに役立ちます。また、貸し手があなたの信用履歴について抱く可能性のある質問を予測して準備するのにも役立ちます。 AnnualCreditReport.comで、Experian、TransUnion、Equifaxから無料の信用報告書を入手できます。

貸し手の懸念を引き起こす可能性のある信用報告書のエントリは次のとおりです。

• 支払いの遅延または未払い ：クレジットスコアに対する支払い遅延の悪影響は時間の経過とともに減少するため、数年前に行われた支払い遅延はスコアに大きな影響を与えない可能性がありますが、貸し手に一時停止を与える可能性があります。孤立した事件を正直な間違いとして説明することもできますが、履歴に複数の支払いの失敗が含まれている場合は、より詳細なアカウントを提供する必要があります。また、将来これらの失敗を繰り返さないようにする方法の説明も必要になる場合があります。
• チャージオフまたはコレクション内のアカウント ：貸し手があなたから借金を回収できない場合、彼らはあなたの口座を閉鎖するか（チャージオフと呼ばれるプロセス）、未払いの資金のためにあなたを追跡する法的権利を引き受ける回収代理店に借金を売却することがあります。チャージオフとコレクションエントリは、7年間クレジットレポートに残ります。最終的に債権回収会社（または元の債権者）に支払いをしたとしても、信用報告書にこれらのエントリが存在すると、住宅ローン会社を思いとどまらせる可能性があります。
• 主な蔑称的なエントリ ：あなたの信用報告書に住宅ローンの差し押さえ、車両の差し押さえ、または破産が含まれている場合、貸し手は危険信号を目にする可能性があります。これらはすべて、当初の貸付契約に従って返済されなかった債務の証拠です。これは、当然のことながら貸し手を警戒させる状況です。これらのエントリは、7〜10年間クレジットレポートに残る可能性があり、古いエントリは、最近のエントリよりも心配が少なく、したがってクレジットスコアへのダメージが少ないと見なされます。それでも、信用報告書にこれらのエントリのいずれかがある場合、一部の住宅ローンの貸し手はあなたのローン申請を完全に拒否する可能性があります。あなたの申請を検討することをいとわない貸し手は、あなたが否定的なエントリを説明し、同様の問題を今後回避できるという証拠を示すことを期待します。

信用報告書を確認し、不正確なエントリを見つけた場合は、信用報告書の異議申し立てを行うことで、すぐに対処することができます。問題の性質によっては、遅れたと誤ってラベル付けされた支払いを文書化した領収書や明細書などのバックアップ文書を信用調査機関に提供する必要がある場合があります。紛争の処理には数週間かかる場合があり、紛争が保留されている間、貸し手はローンの申し込みを検討することを躊躇することがよくあります。あなたの信用報告書が訂正を必要とするならば、あなたの論争が解決されるまで住宅ローン申請書を提出すること（または他の種類の信用を求めること）を避けるのは賢明です。

住宅ローンを申請する前にクレジットスコアを改善する方法

FICO ^® 650のスコアはあなたに住宅ローンを取得するのに十分かもしれません、あなたはわずか6ヶ月から1年以内に住宅ローン申請の準備としてあなたの信用プロファイルを改善することができるかもしれません。クレジットスコアを上げるための措置を講じることで、低金利の資格を得ることができ、住宅ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できます。

クレジットスコアを改善するために考慮すべき対策は次のとおりです。

• 借金を返済します。 借りている金額を減らすと、DTI比率が向上し、アプリケーションが貸し手にとってより魅力的になります。クレジットカードに多額の借金がある場合は、未払いの残高を返済してください。
• クレジットカードの使用量を減らします。 クレジットカードの負債を減らすことで信用状態を改善できますが、利用率の高いカード、つまり借入限度額の高い割合を占める残高を支払うことで、最大のメリットを享受できます。使用率は低い方が良いです。専門家は、クレジットスコアの低下を避けるために、各カードの使用率を30％未満に保つことを推奨しています。
• 新しい債務を避けてください。 新しいクレジットアプリケーションに関連付けられているクレジットチェックは、クレジットスコアの一時的な低下を引き起こす可能性があります。これらは通常、請求書に遅れない限り数か月以内にリバウンドしますが、住宅ローンを申請するときにスコアをできるだけ高く保つために、他のローンやクレジットカードを申請する前の月に申請しないようにするのが賢明です。住宅ローン。
• 時間どおりに請求書を支払います。 ローンやクレジットカード口座の支払いが遅れると、クレジットスコアに大きな悪影響があり、住宅ローンの貸し手はそれらを悪い兆候と見なします。クレジットスコアの改善を促進するために採用できる唯一の最善の習慣は、毎月定刻に請求書を支払うことです。

650クレジットスコアは、必要な家を手に入れるための確かなプラットフォームになります。それはあなたが住宅ローンの資格を得るのを助けることができます、しかしそれはかなり高い金利を運ぶものである可能性が高いでしょう。これは、現在または将来、借り換えや新しい家を購入するときに、より手頃なローンを取得するために構築できるスコアでもあります。