住宅ローンを申請する準備をしている場合は、エスクロー口座について何か聞いたことがあるかもしれません。住宅ローンのサービサーは、住宅ローン以外の費用のお金を保持する、住宅ローンの貯蓄口座とも呼ばれるエスクロー口座の使用を要求する場合があります。その後、住宅ローンのサービサーは、毎月の支払いの一部をエスクローアカウントに預け、そのお金を使用してあなたに代わって請求書を支払います。
エスクロー口座は、基本的に住宅ローンサービサーが管理する普通預金口座です。 FHAローンなどの政府支援の住宅ローンがある場合は一般的に要件であり、株式が20％未満の場合は従来の住宅ローンです。
エスクロー口座をお持ちの場合、毎月の住宅ローンの支払いは2つの部分で構成されます。一部は、住宅ローンの元本と利息に対して支払う金額です。他の部分は、固定資産税と保険金の支払いのためにエスクロー口座に取っておかれます。これらを組み合わせて、元本、利子、税金、保険、またはPITIと呼ばれることもあります。
エスクローアカウントの支払い部分はあなたをカバーします：
一部の住宅ローンサービサーは、エスクローアカウントを介して住宅所有者協会（HOA）の手数料を支払うこともできますが、これは一般的ではありません。
住宅ローンの貸し手は、投資を保護するのに役立つため、エスクロー口座の使用を要求することがよくあります。固定資産税と保険金の支払いを管理することで、貸し手はあなたが税金の支払いに遅れをとったり、保険の適用範囲を失効させたりしないことを確信できます。
エスクロー口座は、最初に住宅ローンを取得するときに設定されます。その時点で、最大2か月分のエスクロー支払いの前払いを行ってから、今後の最低残高を支払う必要がある場合があります。
毎月のエスクロー支払いは、年間支払い総額を12回に分割して決定されます。たとえば、固定資産税と保険料が今後12か月で2,400ドルになる場合、毎月200ドルを支払うことになります。住宅ローンのサービサーは、これらの資金をエスクローアカウントに入れ、相関する税金と保険料を支払うために使用する必要があります。
毎年、住宅ローンのサービサーは、エスクローの金額と来年の推定料金を確認して、変更があったかどうかを判断します。
エスクロー支払い額、口座残高、およびエスクロー口座の取引履歴の変更については、住宅ローンサービスから毎年送付されるエスクローレビューステートメントで確認できます。
取得しようとしている住宅ローンの種類によっては、エスクローアカウントの使用が必要になる場合があります。必須ではない場合でも、固定資産税や不動産関連の保険金を自分で予算に入れたくないという理由で、エスクロー口座を持つことを好む人もいます。
あなたが支払いに遅れをとった場合、あなたのサービサーはあなたに代わって延滞請求書を支払い、それからあなたの毎月の支払いを増やし、あなたに今後エスクロー口座を使うように要求するかもしれません。強制保険と呼ばれる住宅所有者保険をあなたに代わって購入することもありますが、これは以前の保険よりも高額になる可能性があります。
さらに、貸し手は、エスクロー口座のない住宅ローンに対して手数料以上の金利を請求する場合があります。
一部の人々は自分で自分の財政を管理することを好み、しかしエスクロー口座を使用することを強制されたくないです。代わりに、彼らは高利回りの普通預金口座にお金を取っておき、年間を通して利子を稼ぐかもしれません。あなたが住んでいる場所によっては、あなたの住宅ローンのサービサーは、エスクロー口座で発生する利息を維持することができるかもしれません。
あなたがあなたの住宅ローンを完済したら、あなたの住宅ローンサービサーはエスクロー口座を閉鎖し、あなたに残っているお金を送るべきです。また、固定資産税と保険の支払いを直接行う責任もあります。
保険会社に連絡して、最新の支払い情報を提供することをお勧めします。さらに、地元の税務署に連絡して、固定資産税の支払い方法と支払期日を確認してください。
あなたが家を買う準備をするとき、あなたはあなたが固定資産税と保険のためにいくら払わなければならないかについて考えたくなるでしょう。エスクローアカウントを持っているかどうかに関係なく、これらの支払いを行う必要がありますが、これらは住宅ローンのサービサーに送信する毎月の支払いに含まれている可能性があることに注意してください。さらに、クロージングコストの一部として、最大2か月分のエスクロー支払いを計画します。