あなたが最初にあなたの家を買うとき、あなたはいくつかの方法であなたの毎月の住宅ローンの支払いを下げることができます。あなたがすでに家を所有している場合、あなたの毎月の支払いを下げるためのさまざまな方法もあります。いずれの場合も、月々の支払いを少なくすると、長期的にはより多くの利息を支払うことになります。

購入時に毎月の住宅ローンの支払いを下げる

あなたが家を買うときにもっと低い毎月の住宅ローンの支払いを手に入れようとしているなら、あなたが借りる金額、あなたが支払う利子の額、またはあなたが補う他の費用のために請求される金額を減らすことができる方法に焦点を当ててくださいあなたの毎月の住宅ローンの支払い。

• クレジットを改善します。 500年代から600年代半ばまでのクレジットスコアを持ついくつかの種類の住宅ローンの資格を得ることができますが、スコアが高いほど、低金利を得るのに役立ちます。すぐに家を購入する必要がない場合は、最初に信用を改善するのが賢明なアイデアかもしれません。
• 頭金を増やすために保存します。 頭金が多ければ多いほど、借りて返済する必要のあるお金は少なくなります。より大きな頭金はまたあなたがより低い金利の資格を得るのを助けることができます。また、20％以上引き下げると、従来のローンで民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要がなくなり、毎月の住宅ローンの支払いがさらに削減されます。
• 無料または貸し手が支払うPMIオプションを探します。 20％の頭金を支払う余裕がない場合でも、住宅ローン保険なしの住宅ローンオプションがあります。資格があれば、退役軍人省を通じたVAローンが機能する可能性があります。民間の住宅ローンの貸し手は、頭金が少なく、PMIの支払いを要求するのではなく、より高い金利を請求する住宅ローンを提供する場合もあります。これらの貸し手が支払うオプションは、毎月の住宅ローンの支払いを減らすことができますが、長期的なコストと、それが価値のあるトレードオフであるかどうかを考慮してください。
• ピギーバックローンを取得します。 20％を下げることなくPMIを回避する別の方法は、ピギーバックの2番目の住宅ローンを取得することです。一般的な取り決めは80-10-10ローンで、一次住宅ローンで80％を借り、二次住宅ローンで10％を借り、10％を引き下げます。両方の住宅ローンを返済する必要がありますが、PMIを使用した単一の住宅ローンよりも安くなる場合があります。
• 変動金利のローンを選択してください。 変動金利住宅ローン（ARM）には、固定金利の初期期間（多くの場合、1年、3年、5年、7年、または10年続く）があります。最初の期間の後、それが完済するまで、レートは定期的に調整することができます（1年に1回が一般的です）。 ARMは多くの場合、固定金利の住宅ローンよりも低い金利と毎月の支払いで開始しますが、後で高い金利とそれに対応する毎月の支払いを行うリスクを負っています。数年以内に家を売却することを計画している場合、これは良い解決策になる可能性があります。数十年滞在することを計画している場合は、それほどではありません。

住宅を購入するときにどの住宅ローンのオファーが最適かを判断することは重要な決定ですが、引っ越してから毎月の住宅ローンの支払いを減らす方法もあることを知っておいてください。

住宅ローンの借り換えを検討する

住宅ローンの借り換えは、現在のローンを置き換えるために新しい住宅ローンを借りるときです。あなたがPMIなしでより低い金利または住宅ローンの資格を得ることができるならば、借り換えはあなたがお金を節約してあなたの毎月の支払いを減らすのを助けることができます。また、より長期のローンに借り換えることで、毎月の支払いを減らすことができる場合があります。

たとえば、現在の住宅ローンが22年残っていて、30年の住宅ローンへの借り換えがある場合、支払いをさらに8年間に分散すると、毎月の支払い額が減ります。借り換えの際の金利によっては、現在よりも高い金利を受け入れる必要がある場合があります。また、月々の支払いが少ない場合は、さらに8年間の利息がかかります。

また、借り換えの際には、新しいローンのクロージングコストも考慮する必要があります。損益分岐点までに数年かかることがあるため、すぐに引っ越す予定がある場合は、借り換えはお勧めできません。

住宅ローン保険の支払いを削除する

PMIを使用した従来のローン、または住宅ローン保険料（MIP）を使用した政府支援のFHAまたはUSDAローンを利用した場合、保険を削除すると、毎月の住宅ローンの支払いが減少する可能性があります。

従来のローンでは、22％のエクイティに達する予定になると、PMIは自動的に削除されます。つまり、元本残高は住宅の元の価値の78％になります。ただし、20％のエクイティに達したときに、PMIのキャンセルを早期にリクエストできます。

家の価値が上がったために20％を超えるエクイティを持っている場合は、新しい鑑定の支払いをしてから、現在の残高と価値に基づいてPMIのキャンセルを要求する必要があります。または、ローンを借り換えて、PMIフリーの住宅ローンの対象となる場合もあります。

2013年6月以降にFHAローンを利用した借り手については、10％以上引き下げると、11年後にMIPが削除されます。 FHAローンの返済額を減らしたり、USDAローンを利用したりする場合、MIPの支払いを削除する唯一の方法は、住宅ローン保険を必要としない別のローンで借り換えることです。

住宅ローンをリキャスト

必要な金額を超えて支払っている場合、または住宅ローンに充てることができる貯蓄がある場合は、住宅ローンを再キャストすることで毎月の支払いを減らすことができる場合があります。

借り換えとは異なり、リキャストはローン期間をリセットしたり、ローンの金利を変更したりすることはありません。代わりに、リキャストするとローンが再償却され、現在の元本残高に基づいて新しい支払いスケジュールが作成されます。

たとえば、APRが3.65％の30年の$ 400,000の住宅ローンがある場合、毎月の支払い額は約$1,830になる可能性があります。ローンの10年後、残高は約311,000ドルになります。

追加の11,0​​00ドルの支払いを行っても、毎月の住宅ローンの支払いは減りませんが、ローンの早期返済につながる可能性があります。ただし、貸し手は、300,000ドルの元本残高に基づいてローンをリキャストすることを許可する場合があります。同じ期間と金利を維持しますが、月々の支払いは約$ 1,763、つまり月額$67少なくなります。

オプションの場合（一部の住宅ローンの貸し手のみがリキャストを提供し、政府が支援するローンでは利用できない場合）、リキャストには約200ドルから250ドルの手数料がかかる場合があります。

住宅ローンの変更をリクエストする

住宅ローンの変更は、借り換えなしで毎月の住宅ローンの支払いを減らす別の方法かもしれません。ただし、リキャストは追加の支払いができる人には有効かもしれませんが、ローンの変更は通常、支払いに苦労している人に適しています。

経済的な問題がある場合は、すぐに、理想的には支払いを逃す前に、ローンサービサーに連絡して、困難な選択肢について尋ねてください。たとえば、住宅ローンの猶予により、短期間の挫折を経験している場合は、いくつかの支払いをスキップすることができます。ローンの変更は、ローンの条件を恒久的に変更するため、より中長期的なソリューションです。

ローンの変更の例としては、返済期間を延長して月々の支払いを減らす、ローンの金利を下げる、または（あまり一般的ではありませんが）ローンの元本残高を減らすなどがあります。

全体像を忘れないでください

月々の支払いを減らすべきかどうかに関しては、万能の答えはありません。そうすることで、長期的にはより多くの利子を支払うことにつながる可能性がありますが、数年以内に住宅や借り換えを売却する場合は、それは問題ではない可能性があります。また、より多くの利子を支払う必要がある場合でも、すべての請求書を支払うために予算の余裕を空ける必要がある場合は、月々の支払いを減らすことをお勧めします。要するに、それぞれのアプローチの長所と短所、そしてそれらがあなたの全体的な財政状況にどのように影響するかを考えてください。