経済的自立と早期退職運動 (略して FIRE 運動) の人気が高まるにつれて、その内容についていくつかの神話や誤解が生まれています。 FIRE 運動とは何か、そしてそれが何でできているのかについて、思い込みをしている人が多すぎます。
多くの人は、FIRE運動はカルト的だと考えています。経済的自立や早期リタイアは裕福な白人だけのものだと考える人もいます。 （あるいは、より具体的に言うと、ハイテク業界の白人男性の場合です。）早期リタイアは高収入でなければ不可能だという人もいます。あるいは、痛ましいほど倹約している場合にのみこれを行うことができます。そしてもちろん、ポーラ・パンツのポッドキャストエピソードがありました。そこでは、 スーズ・オーマンが何百万も必要だと信じているため、FIRE運動を嫌っていることがわかりました。 早期であろうとなかろうと、退職するため。
正直に言います。経済的自立に関する異議や苦情には、それぞれ一粒の真実が含まれています。しかし、それぞれの異議や苦情は、いくつかの重要な点で的を外しています。
今日は、経済的自立と早期リタイアに関するこれらの神話や誤解のいくつかを見て、なぜこれらの神話や誤解が存在するのかを探ってみましょう。 神話と誤解。
経済的自立とは何ですか?
本題に入る前に、よく知らない人のために FIRE の基本を説明します。
経済的自立と早期リタイアは、同じ概念を表す 2 つの用語です。十分なお金が貯まったので、理論的には、望んでいない限り、収入のために再び働く必要はありません。私たちが「経済的自立」について話すのは、退職の定義について議論したがる人が多すぎるためです。
大まかに言えば、投資が年間支出の 25 倍に等しい場合、経済的に自立している (早期リタイアできる) と考えることができます。これには多少のニュアンスがありますが、これは良い経験則です。つまり、年間 50,000 ドルを費やせば、FI を達成したことになります。投資口座に 125 万ドルがある場合。年間 20,000 ドルを費やす場合、500,000 ドルの投資が必要です。年間 200,000 ドルを費やす場合、5,000,000 ドルが必要です。
経済的自立は、収入と支出の間にギャップを作ることで達成されます。このギャップ、つまり貯蓄率が鍵となります。 すべての経済的目標、特に早期退職を達成すること。貯蓄率が大きいほど、夢のような生活を早く築くことができます。
それだけです。必要なのはこれだけです。それはただの数学であり、さらに勤勉と忍耐が必要です。
この記事を調査しているときに、TD Ameritrade が作成した FIRE 運動に関する 2018 年 10 月の調査を見つけました。ハリス世論調査は 1503 人のアメリカ人にお金と早期退職について聞き、その後 TD アメリトレードがその結果を解釈しました。 これは、私が知る限り、FIRE に関する唯一の体系的な調査です この記事全体でこれについて言及します。
FIRE について最もよくある誤解は、子供がいる場合は不可能であるということです。このアイデアを会う人に説明すると、多くの場合、最初にこう言われます。「独身ならそれはうまくいきますが、家族がいるとうまくいきません。」
親子関係はです 高価な提案。 USDA は、子供を育てるのに約 25 万ドルかかると見積もっていますが、 それはそうではありません。 大学も含めて。これは明らかに、子供がいて早期リタイアしたい（または他の経済的目標を達成したい）場合は、より多くのお金を稼ぐ必要があることを意味します。しかし、子どものせいで経済的自立が不可能になるわけではありません。
実際、私の経験から言えば、ほとんどは FIREの世界には子供がいます。それは例外ではなく標準です。 (Marketwatch のこの 2019 年の記事では、「Tread Lightly, Retire Early」のアンジェラなど、経済的自立を追求するいくつかの家族について取り上げています。)
子供は、あなたがそれを許した場合、あなたの経済的目標の障壁でしかありません。そして現実には、FIRE コミュニティの多くの人々が自分の子供たちに、特にお金の仕組みについて教育することに大きな喜びを感じています。 （ダグ・ノードマンは最近、次世代の経済的自立のためにお金に精通した家族を育てるという本を出版しました） 。これは一口に過ぎませんが、要点は、FIRE は家族で追求できるということです。)
おそらく 2 番目に多い誤解は、経済的自立には極度の倹約が必要だということです。 「けちなような生き方はしたくない」と人々は私に言いますが、彼らは完全には理解せずに FIRE 運動を無視します。
倹約は確かに美徳ですが、 それはそうではありません。 経済的自立を達成するための要件。高収入であれば、現役時代に贅沢な生活を送りながらも早期リタイアすることは十分に可能です。 (ただし、これが機能するには、十分な給料が必要です。)
あなたの収入が平均的かそれ以下であれば、ある程度の倹約が必要なのは間違いありません。繰り返しになりますが、経済的自立は数学がすべてです。ここでの変数は 2 つだけです。つまり、何を稼ぐか、何に費やすかです。一方の変数を調整して貯蓄率を高めることができない場合は、もう一方の変数を調整する必要があります。 (両方を調整するのが理想的です。)
完全を期すために、実際には3 番目のものが存在することを指摘しておきます。 変数が関係しています。貯蓄をどうするかも重要なので、投資収益率も別の要素になります。しかし、これらは経済的自立の 3 つの基本的な変数です。つまり、何を稼ぐか、何に使うか、そしてその差額から得られる収益率です。
信じられないかもしれませんが、前述の FIRE 調査ではたった 1 件しか見つかりませんでした。 経済的自立への道を進んでいる人とそうでない人の主な違い:F.I.人々は収入の約 7% を住宅に費やし、収入の約 7% を多く貯蓄と投資に注ぎます。 (これらの数字は、別の方法でフレーム化すると、より顕著になります。FIRE 担当者は30% 少ない割り当てを割り当てます。 予算の 78% を住宅に充当しますが、予算の 78% 以上を確保しておきます。 投資のため。)
では、経済的自立には徹底した倹約が必要だという誤解の原因は何でしょうか?それはおそらく、現代の FIRE 運動の初期の提唱者の 2 人が、Early Retirement Extreme のジェイコブと Mr. Money Mustache のピートであり、二人とも富への道として極端な倹約を提唱しているという事実に由来しているのだと思います。彼らは間違っていません。しかし、彼らだけが正しいわけではありません。
「極度の倹約」神話の裏返しは、経済的自立には 6 桁の給与が必要であるという考えです。
さて、この神話は現実に基づいています。 FIRE運動の参加者のほとんどは高収入を持っています。彼らは医師、ソフトウェアエンジニア、起業家です。あるいは、より多くの収入を得るために複数の仕事を掛け持ちします。 TD Ameritrade の調査でこれが明らかになりました。それがある間に F.I.を追求することが可能です。収入が低い場合は、より多くのお金があったほうがはるかに簡単です。
これには理由があります。収入と支出の差を増やすことで、FIRE に到達します。したがって、 高収入は絶対に得られます。 プロセスを加速します。
そうは言っても、何百万ドルも稼がなくても経済的自立に達する人はたくさんいます。ただし、これは支出を低く抑えた場合にのみ可能です。覚えておいてください、これはすべて数学に関するものです。収入と支出の差を増やしたい。収入が低く、増やすことができない（または増やすつもりはない）場合、唯一の選択肢は支出を削減することです。
また、これらの信念の両方が存在する場合、つまり FIRE は極度の倹約によってのみ可能であり、FIRE は高収入によってのみ可能である場合、どちらも正確ではない可能性が高いことも明らかだと思います。それが真実だからです。
実際には、 経済的自立はバランスを見つけることで最もよく達成されます。 、支出を削減しながら収益を増やすために可能な限りのことを行うことによって。最終的には、この 2 つの差を広げて貯蓄率を高めることが目的です。これをどのように選択するかは、あなた自身の強み、目標、状況によって異なります
実際のデータを見てみましょう！経済的自立に関する TD Ameritrade の調査によると、FIRE の人々は収入の増加と支出の削減の両方のアプローチをとっています。しかし、そのうち 1 つは明らかにお気に入りです。
調査対象者のうち、2倍近くの人が収入を増やすよりも支出を削減して貯蓄率を高めることを望んでいます。私の経験から言えば、 これは主に簡単であるという事実によるものです。 収益力を高めることよりもコストを削減すること。やる気があれば、わずか数週間で住居以外の支出を大幅に削減できます。ただし、収入を増やすには時間と計画が必要です。
FIRE運動をカルトと呼ぶ人々のせいで、私の頭は麻痺してしまいました。それはカルトではありません。リーダーがいない。ルールブックはありません。核となる概念の多くについては、集団的合意さえありません。 (真剣に、経済的独立性のサブレディットで議論を見てください。)
FIRE 運動は、同じような目的を追求する同じ志を持った人々のゆるやかな集まりです。彼らは、日常の仕事をやめて、より有意義な生活を追い求めるために十分な貯蓄をしたいと考えています。
さて、FIRE の人々がカルト的な性質を示すことがあるのは事実です。
それも 確かに、FIRE 運動は確かに一攫千金を目的としています。 (とにかく、急ぎっぽい。) しかし、これは悪いことではありません。
通常、私たちが一攫千金計画について話すとき、何らかの形で人々を騙したり、手を抜いて富を築いたりすることを目的としたいかがわしい企業のことを指します。これらの計画は詐欺です。彼らは、おそらく果たせない約束をします。
経済的自立は詐欺ではありません。それは数学です。それについては何も怪しいことはありません。これは単に、既存のツールを高効率な方法で使用して、数字を有利に働かせるプロセスです。
ほとんどの人は収入の 5% ～ 10% を貯蓄します。積極的な金融アドバイザーは顧客に 20% の節約を勧めます。 FIRE 運動に参加している人々の貯蓄率は 50% 以上です。自分のお金をもっと節約することは、何も詐欺的なことではありません。
この 1 年の間に、新たな神話が醜い頭をもたげてきました。そして、それは私を激怒させる迷信です。
経済的自立や早期リタイアは、特権や幸運に恵まれた人々の選択肢にすぎないと主張する人もいる。 （さらに良いのは、両方です。）これらの記事の要点は、明示的か暗示的かにかかわらず、個人の責任の力を説くのは間違っており、人々の経済的機会を改善するためには代わりに全体像に焦点を当てるべきだということです。
私は特権と幸運があることに同意します。 一部の人が他の人よりも経済的目標を達成しやすくなります。私は白人として、他の層が受けていない恩恵を享受してきました。そして体系的な貧困は現実的な問題です。基本的に、特定の人が成功するのを非常に困難にする障壁があります。より多くの人々の富の増加につながる公共政策のための闘いを優先したいと考える人々がいることは素晴らしいことだと思います。
そうは言っても、私は個人の責任も大切にしています。ここで言葉を細かくするつもりはありません。自己決定の力を否定する人たちはでたらめに満ちています。いいえ、代理店がすべての人に同じように効果を発揮するわけではありません。行動を起こす人はより良い結果を享受するでしょう。他の人よりもはるかに良い位置からスタートする人もいます。そして悪いことが起こるのです 起こる。それらは誰にでも起こります。
しかし私は強く信じています。 — 個人の行動は常に、特定の個人にとって状況を改善するための最も効果的な方法であるということ。実際、「行動は不行動に勝つ」は私の財務哲学の基本的な信条の 1 つです。
個人的な行動は効果がないと人々が主張するのを聞くのはとてもイライラします。彼らは間違っています。そして、彼らがやっていることは（気づかずに）、責任を取る決意をする代わりに、自分たちの状況に対して何もしない許可を人々に与えていることです。
しかし、本当に私を悩ませているのはここです。これは誤った二分法です。それはどちらか、またはどちらかではありません。これらの目的は相互に排他的ではありません。 両方を追求できます システムの変化と個人の責任は同時に必要です。 それが私が自分の人生を生きようとしてきた方法であり、FIRE運動に参加する他の多くの人たちも同じように人生を送っています。私は、政策変更だけを主張する人は、個人の責任だけを主張する人たちと同様に、見当違いであると信じています。
そうです、特権と運が FIRE 運動に影響を及ぼします。しかし、過去 10 年間に何百人もの早期退職者と話をした私の経験からすると、運命の気まぐれよりも、貯蓄を増やし支出を減らすという意図的な努力によって経済的自立を達成している人が増えています。
私が白人であるという理由だけで、ここでの私の返答を無視する人もいます。幸いなことに、 自己決定のメッセージはすべてで顕著です。 人口統計上のグループ。大事なことだから。たとえば、富の選択:黒人億万長者の成功の秘訣をチェックしてください。 デニス・キンブロまたはラテン系のお金ガイドより エヴァ・マシアス著。同じメッセージですが、配送車両は異なります。
誰かが早期退職すると、二度と働けなくなるというのは根強い通説です。経済的に自立すると、ビーチ、マティーニ、ペディキュア、個人アシスタントなど、怠惰な贅沢な生活に移行すると人々は考えています。これは単純にそうではありません。
私が知っているほぼすべてのケースで、FIRE を達成した人は、既存のライフスタイルを維持しています。実際、それが通常の目標です。経済的自立への道を進んでいる人々は、 一般的に意図的にのことを行います。 現在の生活資金を賄うのに十分な貯蓄をするという決断。それが明確な目的です。早期退職後に豊かな暮らしをしたいと考えている人はほんの一握りです。
さらに、 多くの人がそうしています。 多くの人が従来の退職後に働くことを選択するのと同じように、早期退職後に働くことを選択します。いわゆるインターネット退職警察は「働いていれば退職したわけではない」と主張したいようですが、これはでたらめです。これは決して退職の定義ではありません。
仕事は人々に目的を与えます。それは意味を提供します。そうすることで、彼らは自分たちのコミュニティ、そして世界を改善する良い仕事をすることができます。そして確かに、仕事は追加の収入をもたらします。それは何の問題もありません。むしろ、退職後の収入を増やすことは賢明なリスク軽減策です。しかし、ほとんどの場合、経済的に自立した後に就く仕事は、倦怠感を和らげるのに役立ちます。
このテーマに取り組むとき、私はいつも自分自身を例として取り上げます。十分な貯金があるので、やりたくなくても再び働く必要はありません。そして実際、私は数年間何もせずに休暇を取りました。でも、知っていますか？余暇の生活だけが素晴らしいわけではありません。お金について書くと幸せな気分になれることが分かりました。それは私に充実感をもたらし、毎朝起きる理由を与えてくれます。
私のお気に入りのテレビ番組の 1 つであるグッド プレイスの終わりを思い出します。 。 (ネタバレ注意! ) 私たちの主人公は、あらゆる願いが叶い、人生が完璧である死後の世界の疑似天国に到着します。しかし、彼らは、ザ・グッド・プレイスの既存の住民が決して幸せではないことに気づいて驚いています。住民は麻痺している。彼らは退屈しています。なぜ？なぜなら、すべてを持っていても、文脈がなければ何の意味もないからです。
私を悩ませるもう 1 つの迷信は、FIRE 運動はすべて貪欲に関するものであり、私たちは利己的な目的で富を蓄えようとしているスクルージ マクダックの集団であるという信念です。
確かに、自分のためだけにこれに参加している人もいます。彼らはスター・ ウォーズのハン・ソロのようなものです。 、銀河帝国を倒すことに興味がありません。 「ほら、私はあなたの革命のためにこれに参加しているわけではありません」と彼は言います。 「私はあなたのためではありません、プリンセス。私は十分な給料を期待しています。私はお金のためです。」
それがあなたの目的なら、大丈夫です。それで大丈夫です。他人の動機を判断する私は何者でしょうか？しかし、この動機を FIRE 運動の参加者全員のせいにするのは間違いだと思います。 （あるいは、FIRE 運動に参加しているほとんどの人たちにも！）経済的自立について学び、それを貫く人は、多くの場合、より高い目標を持っています。
有名な話ですが、FIRE の最も著名な発言者の 1 人であるマネー マスタッシュ氏は、彼の Web サイトがお金については二次的なものにすぎないことを公言しています。彼の目標は、人々が世界をより軽く生きられるようにすることです。彼は消費を減らすことで環境に貢献したいと考えています。彼は人々が豊かになり、幸せになり、世界を救うことを望んでいます。
https://www.youtube.com/watch?v=8BDWih309wc
あるいは、現代の FIRE 運動の初期の声の 1 つであるヴィッキー・ロビンもいます。私が彼女の最初のインスピレーションについて尋ねるために手紙を書いたとき、ヴィッキーは次のように答えました。
「私は世界がより良い場所になることを望んでいました。より美しく、人生の相互関連性に対する私の最高の感覚とより一致したものでした。私はソローとエマーソンにも影響を受けました。高校生の頃からユートピアのコミュニティについて研究していました…お金自体にはまったく興味がありませんでした。」
Vicki のビジョンは、あなたのお金や人生にはっきりと現れています。 、1992 年の彼女の本は、FIRE 運動の多くの人々にこの道を追求するきっかけを与えました。
では、『Our Next Life』の Tanja Hester についてはどうでしょうか? Tanja はすべてです 早期退職した立場を善のための力として利用しています。
ご存知のとおり、私はこれについてたくさん考え、このテーマについて多くの議論をしてきました。実際、私はこの主題についての講演を展開し始めており、2019 年 10 月に初めて発表しました。そして、それが私が最近私たちがお互いに負っているもののコピーを注文した大きな理由です。 by T.M.スキャンロン。 (もう 1 つの理由は?「エレノア — チディを見つけて」。)
この件について詳しくは、経済的自立を達成した後に何が起こるかについての私の記事をご覧ください。
最後に、FIRE 運動は一時的な流行であり、時間の経過とともにその人気は衰えると信じている人がたくさんいます。
私をこの収容所に入れる人もいます。私はそうだと強く主張してきました。 FIRE の現在の人気は、過去 10 年間の好景気の賜物だと考えています。時代が良いので個人の富も増えました。人々は豊かさを感じます。彼らは早期退職などのトピックに興味を持っています。しかし、Get Rich Slowly を始めたとき、状況はさらに暗いものになりました。質素倹約と借金からの脱却が人気のトピックでした。
過去 11 ～ 12 年の間に、不動産や株式市場に投資する能力 (および知識) があれば、多くの人が迅速に富を築くことができる一連の異常な状況が生まれました。その結果、望めば早期退職できると考える人が大勢おり、それが FIRE の理想への関心の高まりにつながっています。
最近のある講演で、私は「FIREのピーク」に達したと主張しました。そして私はそれを支持します。しかし、私はこのテーマの人気がピークに達している（またはそれに近い）と思いますが、 私はそうではありません 経済的自立は流行だと思う。実際、そうではないことはわかっています。
経済的自立の歴史を調べてみると、この考えがずっと昔から存在していたことがわかります。 1758 年、ベンジャミン フランクリンは、今日私たちが知っていて愛している中心的な概念の多くを支持していました。しかし、それはフランクリンだけではありませんでした。 19 世紀を通じて (そして 20 世紀に至るまで)、多くの本が経済的充実への道として「金銭的自立」を奨励しました。
私たちが最近、過去 8 年ほどにわたって見てきたのは、 急速な洗練です。 これらの概念は、急速に富を築くために必要な手順を成文化したものです。これは、進化論を構成するさまざまな要素が何世紀にもわたって存在していたようなものですが、 ダーウィンが種の起源を出版するまではそうではありませんでした。 プロセス全体が 1 か所にきちんとパッケージ化されていること。
経済的自立と早期リタイアに関するこうした神話のほとんどは、同じ問題から生じています。つまり、FIRE 運動が同質であり、何らかの統一的な動機や方法があると仮定しているということです。ありません。経済的自立は単純なものではありません。早期退職は人それぞれ異なります。
私の経験から言えば唯一です。 FIRE の人々を団結させるのは数学です。この追求は、個人の利益、つまり稼いだ額と支出した額の差を生み出すことによってのみ可能になります。それでおしまい。それが唯一の共通点です。
最後に、最後に誤解について触れておきたいと思います。人生の後半になって経済的自立という考えに気づく人もいます。彼らは、40 代、あるいは 50 代になるまで早期リタイアを決意しません。多くの場合、人々はそれを実現することはできないと考えて、そのアイデアを放棄します。
しかし、私がこの記事全体で引用している調査によると、平均的なFIRE支持者は37 歳で経済的自立への旅を始めます。 そして20年後には引退するつもりだ。 30 歳未満で FIRE を始める人は 3 分の 1 だけです。 (7 月に、このテーマに関するブログ「50 歳から始める」を書いている Becky Heptig に会いました。)
早期に始めることが効果があることは疑いの余地がありません。それは大きな違いを生みます。しかし、昨日から始めるよりも良いことがあるか知っていますか?今日から。長く待っても心配しないでください。今いるところから始めましょう。
経済的自立と早期リタイアに興味があるものの、どこから始めればよいかわからない場合は、マネー ボス マニフェストをチェックしてください。 、経済的自由を達成するための私の無料ガイド。これにはセールストークはありません。それはあなたを売り込む試みではありません。 (私のメーリング リストに登録するようにお願いすることさえないと思います!) マネー ボス マニフェスト これは、経済的自立と早期リタイアの枠組みを合法的に無料で紹介するものです。
この主題に興味があり、さらに詳しく知りたい場合は、ぜひ読んでください。
最後に、私の友人の Diania Merriam が最近、FIRE の誤解、思い込み、批判に関するウェビナーを主催したことを指摘したいと思います。 Diania は EconoMe カンファレンスの創設者で、私は最近ボランティアとして彼女を手伝っています。彼女はすごいよ。ウェビナーのビデオは見ていませんが、内容はしっかりしていると思います。このトピックに興味がある場合は、以下のビデオをぜひご覧ください。