あなたが仕事の年を後にする準備ができているとき、あなたは反対側であなたを待っている安定した巣の卵を持っていることを望みます。あなたはどれくらいのお金を引退する必要がありますか、そしてあなたはあなたの目標に近づいていますか？連邦準備制度の最新のデータによると、平均的な55〜64歳の子供は、退職後の口座に約408,000ドル節約されています。
もちろん、これは幅広いスナップショットです。あなたの貯蓄目標はあなたのライフスタイル、経済的健康および退職の計画を反映するべきです。とは言うものの、フィデリティインベストメンツは、67歳になるまでに、退職のために年俸の10倍を手に入れることを推奨しています。しかし、貯蓄は旅のほんの一部にすぎません。引退を決心したら、お金を使い果たしないように財政計画を立てておきたいと思うでしょう。
退職後の収入を適切に管理することは、仕事をしなくなったときに十分なキャッシュフローを維持するために不可欠です。この目標を達成するために、いくつかの重要な要素を分類しました。
退職後の収入は一般的にさまざまな源泉から来ており、仕事をやめたときに現金を生み出すさまざまな方法を提供します。あなたが年金を持っているなら、あなた自身を幸運だと数えてください。年金権利センターの2019年の調査によると、民間部門の労働者の12％だけが1つに参加しています。退職者は、快適な退職を享受するために、他の収入源に頼る必要があるでしょう。これには通常、次のソースが含まれます。
いくつかの種類の退職勘定は、主に株式と債券に投資します。これらには、雇用主が後援する401（k）プラン、個人年金口座（IRA）、および通常の証券口座が含まれます。これらのタイプの投資にはある程度のリスクが伴いますが、複利の力と投資した時間の利点を組み合わせると、引退前に資産を増やすことができます。
バランスの取れた投資ポートフォリオは、特に離職に近づくにつれて、より安全な投資を退職戦略に組み込むことでリスクを軽減するように設計されています。一般的な経験則では、株式に60％、債券に40％を割り当てて、約10％の長期的なリターンを実現します（過去10年間のリターンに基づく）。引退まであと数十年ある場合は、より多くのリスクを伴うがより多くの潜在的な見返りをもたらす株式への投資を増やすことを選択できます。引退がほんの数年先であるか、すでに引退している場合は、より安全な投資のためにバランスを取り直したいと思うかもしれません。退職時にこれらのアカウントから分配を受け取ることはできますが、税の影響に注意する必要があります（これについては後ほど詳しく説明します）。
あなたの勤務期間中に社会保障に支払いをした後、退職はこのリソースを利用する時です。市場の変動に伴って変動する可能性のある投資口座の残高とは異なり、社会保障は固定退職後の収入の安定した源です。毎月いくらになるかは、いつ利益を集め始めるかによって異なります。延期が長ければ長いほど、毎月の小切手は大きくなります。技術的には62歳で社会保障の受給を開始できますが、1960年以降に生まれた場合は、月額の全額が67歳で支給されます。2021年8月の時点で、社会保障の月額平均給付額は1,438ドルです。
普通預金口座に取っておいた現金準備金は、別の退職後の収入源になる可能性があります。投資口座で通常得られるほど多くの利子を稼ぐことはできませんが、これらの資金を利用して、退職時の緊急費用を賄うことができます。専門家は、緊急資金に3〜6か月分の生活費を用意することを推奨していますが、仕事をしなくなった場合は、クッションを大きくすることでより快適に感じるかもしれません。
このタイプの保険は、いくつかの異なる形式を取ることができます。定期生命保険は一定期間（たとえば20年間）続き、投資収入はありません。その唯一の目的は、あなたが合格したときにあなたの受益者に支払うことです。終身保険は、一生続くという点で異なります。さらに、それは引退収入を兼ねることができる現金価値を徐々に蓄積します。それに浸ると死の利益は減りますが、必要なときに流動性を提供することができます。
予算編成は常に経済的健全性の重要な部分ですが、退職後はさらに重要です。あなたはもはや給料を受け取っていません、それはあなたがそれを長持ちさせるためにあなたの収入を賢く管理しなければならないことを意味します。ここでは、効率的な税務計画が重要な役割を果たします。
401（k）や従来のIRAなど、税金が繰り延べられた退職金口座にお金が縛られている場合は、退職時に受け取る分配金に課税されます。あなたがどれだけ撤退するかによっては、それはあなたをより高い税率の範囲に押し込むことさえできます。収入源のバランスを取り、社会保障などの他のより税制に配慮した手段に頼ることで、このリスクを相殺することができます。
退職後の予算編成には、経費を明確に理解することも含まれます。数字を実行して、ライフスタイルを維持し、退職後の生活を快適にするために毎月必要な金額を見積もります。 （インフレを考慮することを忘れないでください。）今、その金額を今後数年間で乗算します。参考までに、Fidelity Investmentsによると、現在の年収の55％から80％を退職に費やすことが期待できます。
医療費は、引退時に急速に増加する可能性があります。雇用主が提供する健康保険プランに依存している場合、退職後はどのように管理しますか？ 65歳以上のほとんどの人はメディケアの資格がありますが、自己負担の費用が発生する可能性があります。たとえば、保険料は医師の診察や外来治療の標準であり、月に数百ドルかかる可能性があります。また、救急医療のための自己負担と控除があります。 Retirement Management Journalに掲載された2020年のレポートによると、平均的な退職者は年間約4,500ドルを医療費に費やしています。必要になった場合、これには介護費は含まれないことに注意してください。
あなたの退職費用と収入を管理することは難しい場合があります。あなたはあなたがあなたの費用と貯蓄に基づいた定期的な給料を受け取るのに何年も費やしたかもしれません—しかし今あなたはあなたのお金が持続しそしてあまりにも多くの税金をかけないことを確実にするために投資を管理する必要があります。多くの場合、この移行を成功させるための最良の方法は、ファイナンシャルアドバイザーの助けを借りることです。それが公認ファイナンシャルプランナーであろうと、あなたが何十年も一緒に働いてきた投資顧問であろうと、しっかりした専門的なガイダンスを得ることが、失敗を防ぎ、あなたの負担の一部を取り除くのに役立ちます。アドバイザーは、今後何年にもわたってあなたに提供する収入戦略を作成するのを手伝うことができます。
あなたがもう働いていないときにあなたの収入を管理することはあなたの退職口座から毎月の引き出しをすることほど簡単ではありません。スマートな予算編成と税務計画は財政の健全性にとって非常に重要であり、ファイナンシャルアドバイザーはあなたが計画を立てるのを助けるために費用の価値があるかもしれません。