寿命の延長と医療費の高騰により、投資家は特に退職後の保険外の医療費について計画を立てるようになっています。
米国メディケアおよびメディケイド サービス センターによると、米国は 2022 年に約 4 兆 5,000 億ドル、つまり 1 人あたり 13,500 ドル近くを医療に費やしました。1 全体として、2022 年の支出は 4.1% 増加しました。1 支出の増加に伴い、患者が負担する治療費の割合も大きくなり、自己負担額が増加しています。最も介護が必要な高齢者は、家族と遠く離れて暮らしている可能性があり、その費用の矢面に立つことが多く、退職金口座がすぐになくなる可能性があります。
このような数字は、長期介護費用を含む可能性のある、補償されていない医療費への経済的負担を最小限に抑えるための措置を講じることの重要性を示しています。ただし、現役時代の後に希望のライフスタイルを手に入れるために貯蓄する退職後の計画とは異なり、加齢に伴う刺激の少ない側面に備えた計画を立てることは、より困難になる可能性があります。
考慮すべきいくつかの要素を次に示します。
研究によると、平均的な 65 歳の夫婦は 75% の確率で、一方のパートナーがかなりのレベルの長期介護を必要とする可能性があります。2
老人ホームの個室の 1 年間の費用は現在約 116,800 ドルですが、20 年後には 210,954 ドルに達すると予測されています。3 堅牢なポートフォリオを持っていても、手持ちの貯蓄でこのような多額の費用に対処するのは難しいかもしれません。多くの成人は、医療費の高騰が自分たちの経済的将来にどのような影響を与えるかを懸念しています。半数以上は、退職後の慢性疾患に対する支払い計画を持っていません。4
医療上の問題が発生した場合、費用が高額になる場合があります。たとえば、脳卒中などの重大な健康事象に遭遇した場合、長期にわたる支援が必要となる可能性があるため、保険に加入していない場合にどのような費用がかかるかを知らない人もいるかもしれません。
メディケア パート A では、一定期間の介護施設でのケアが対象となりますが、対象となる入院が発生した場合に限ります。しかし、メディケアは、必要なケアが監護ケアだけである場合には老人ホームの費用を支払わないし、アルツハイマー病などの疾患のケアにも費用を支払わない。5 アルツハイマー病やその他の認知疾患に苦しむ患者は、多くの場合、長年にわたる実践的な支援を必要とする。6
30 代または 40 代前半では、投資信託のポートフォリオか管理口座ソリューションのどちらを選択するか、退職後の資金調達戦略を比較検討するかもしれません。
30代になると、退職後も含めてどのようなライフスタイルを送りたいかについて、かなり明確なアイデアができるようになる傾向があります。退職後の計画に長期介護の費用を含めることで、そのライフスタイルを楽しみやすくなります。将来の医療ニーズを念頭に置いて、退職後に備えて貯蓄する方法はいくつかあります。
30 代または 40 代前半では、市場に上向きのエクスポージャーを提供する投資信託のポートフォリオまたは管理口座ソリューションを重視して退職資金戦略を検討するかもしれません。保険料が低く、一部の商品では給付金が増加する可能性があるため、若い保険契約者は、介護施設の滞在費や在宅日常生活支援の費用をカバーできる長期介護保険も検討する可能性があります。
現在、一般的に利用できる長期介護保険は主に 3 種類あります。
長期介護費用の資金を賄うもう 1 つの選択肢は、生命保険契約からお金を引き出すか借りたり、年金から収入を得たりすることです。これらのオプションを財務専門家や税務顧問に確認して、保険付きソリューションからの融資や引き出しが、他の計画目標に割り当てられる可能性のある商品の将来価値にどのような影響を与える可能性があるか、また、これらの現金価値にアクセスすることで生じる可能性のある税務上の影響を理解する必要があります。
医療費が増加し続ける中、補償されていない医療費への経済的負担を制御するために必要な選択肢を理解することが重要です。長期介護費用の資金調達方法を検討するときは、常に個人の目標とスケジュールを念頭に置いてください。
記事の脚注
1 CMS.gov、「NHE ファクトシート」、https://www.cms.gov/data-research/statistics-trends-and reports/national-health-expenditure-data/nhe-fact-sheet
2 LongTermCare.gov、「どれくらいのケアが必要ですか?」、https://acl.gov/ltc/basic-needs/how-much-care-will-you-need
3 ジェンワース 2023 年ケア費用調査、CareScout® が実施、2023 年 9 月から 12 月 365 日のケアに基づくコスト見積もり、年間 3% のインフレに基づいて将来のケアにかかる費用を推定、https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html
4 The National Retirement Institute:2024 年の退職後の医療費消費者調査、https://www.nationwide.com/lc/resources/investing-and-retirement/articles/health-care-survey-results
5 Medicare.gov、「熟練看護施設 (SNF) のケア」、2024 年、https://www.medicare.gov/coverage/skilled-nursing-facility-snf-care
6 Mayoclinic.org、「アルツハイマー病の段階:病気の進行方法」、2023 年 6 月、 https://www.mayoclinic.org/diseases-conditions/alzheimers-disease/in- Depth/alzheimers-stages/art-20048448#:~:text=The%20rate%20of%20progression%20for,diagnosis%20can%20affect%20life%20expectancy
この記事の出典「長期介護費用の資金調達計画」は、2024 年 10 月 31 日に最初に公開されました。
CRC# 3816066 2024 年 11 月