雇用主ベースのプランと個人プランの両方で控除額と自己負担限度額が増加する中、HSA として知られる医療貯蓄口座は、高額な直接コストの影響を最小限に抑える優れた方法です。
HSA は IRA に似ていますが、退職後の貯蓄ではなく医療費が対象です。
HSA への拠出により、課税所得が 1:1 に減ります。 （2024 年は、自己補償のみの個人の場合は最大 4,150 ドル、家族補償の場合は 8,300 ドルまで拠出できます）。 HSA が雇用主主導のプランである場合、雇用主は、401(k) への拠出と同様に、あなたに代わってプランへの拠出金の一部またはすべてを拠出することができ、また、あなたが拠出した拠出金と同額を拠出することができます。
プラン内の資金は現金で保管することも投資することもでき、収益は税繰延ベースで蓄積されます。 HSA から資金を引き出すことができるのは、医療目的の場合のみです (少なくとも 65 歳に達するまで)。
HSA は、生涯にわたってコストを分散するのに役立ちます。出費が少ない年に HSA に資金を貯めておき、医療費が高額になった年に引き出すことができます。
HSA は、高額な免責金額の健康保険プランと組み合わせて使用できるように設計されています。免責金額は個人の場合は最低 1,500 ドル、家族の場合は最低 3,000 ドルです。
拠出金は税額控除の対象となるため、確定申告書に明細を記載しなくても、実質的には医療費の税額控除が受けられることになります。 (保険料は税引後の金額で支払われるため、これは ACA 取引所でプランを購入する場合に特に役立ちます。)
HSA は通常、雇用主によって提供されますが、通常は銀行などの第三者の受託者と HSA を設定することもできます。
健康貯蓄口座はどうやって選ぶのですか？プランは IRS によって規制されているため、通常は標準です。しかし、それはすべての HSA が平等に作られているという意味ではありません。ほとんどではないにしても、その多くは手数料と高コストの投資信託でいっぱいです。
HSA が雇用主によって後援されている場合、選択肢は 1 つしかなく、参加するかしないかだけであるため、これは重要な問題ではありません。参加する場合は、雇用主が選択した計画管理者を使用することになります。
プランの受託者が異なれば、異なる料金や内容も請求されます。たとえば、一部の受託者は年額または月額料金を請求しますが、他の受託者はプラン内の取引に基づいて請求します。たとえば、引き出しを行うたびに、または投資に変更を加えるたびに料金が請求される場合があります。
受託者によっては、固定手数料と取引手数料の両方を請求する場合があります。さらに、アカウント残高が一定額を超えた場合、特定の手数料を免除する場合もあります。
たとえば、バンク・オブ・アメリカの HSA は、メンテナンス料金として月額 4.50 ドル (または年間 54 ドル) を請求し、口座閉鎖には 25 ドルを請求します。ただし、投資手数料はかかりません。一方、SelectAccount の HSA では、サービスの階層ごとに異なる料金が設定されており、残高の金利の高低と引き換えに月に 0 ドルから 4 ドルまで支払うことができます。提供されている投資信託に資金を投資したい場合は、年間 18 ドルを追加で支払うことになります。
HSA を探すときは、手数料が最小限で、アカウントの使用目的に応じた料金の HSA を見つけるようにしてください。投資したい場合は、投資に非常に高額な手数料がかからないところを探してください。
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Lively は、貯蓄者、支出者、投資家に柔軟で競争力のあるオプションを提供する医療貯蓄口座 (HSA) を専門とする会社です。 Lively では、個人が自分で HSA をセットアップできるようにします。拠出金は税引前です。HSA 資金が適格な医療費に使用される限り、税金はかかりません。
長所:
短所:
頻繁に病院に行く場合は、手数料がかからない病院を探しましょう。口座から定期的にお金を引き出すと、年間または毎月の定額料金のみを請求する受託者よりも年間コストが高くなる可能性があります。
HSA の受託者は通常銀行であるため、通常は銀行口座に関連する手数料が発生する可能性があることに注意してください。これには、当座貸越手数料や資金不足手数料が含まれる場合があります。
アカウントにデビット カードが付属している場合、カードの使用に関連して特定の手数料がかかる場合もあります。
HSA に迅速にアクセスする必要があり、多額の資金が必要になる可能性があることを考慮すると、アカウントへの資金は少なくともある程度控えめに投資する必要があるでしょう。
結局のところ、HSA の資金を投資した高成長株ファンドの価値が 50% 失われたのと同じように、緊急医療のために数千ドルが必要になったら、それは大変なことです。
しかし、HSA は他の貯蓄を増やす方法であり、投資によってお金が増え、インフレを上回ることができます。
HSA には投資収益を得る大きな可能性があるため、適切な数の投資オプションを提供する受託者と協力する必要があります。これには、マネー マーケット ファンドや譲渡性預金などの銀行投資が含まれる場合がありますが、成長の機会を提供する特定の投資信託や上場投資信託も含まれます。
10,000ドルの投資方法に関する記事のように、手数料によって収益が損なわれないようにすることについてはよく話しています。これは、すでに多額の手数料が課されている HSA ではさらに重要です。ほとんどの HSA は大量の投資信託を提供していませんし、提供している投資信託の多くは経費率が非常に高くなります。 HSA を検討するときは、安くて優れていることが保証されているバンガード インデックス ファンドを少なくとも 1 つ探してください。
何をするにしても、HSA に資金を投入する投資信託の経費率を把握してください。
若くて健康で、当面の資金の必要性がほとんどなく、将来の使用に備えて口座を拡大したい場合には、成長の角度が特に重要になります。そのような状況であれば、株式投資の選択肢を持つことが重要になります。
HSA を主に投資に使用している場合は、投資閾値が低い、またはさらに良いのは、投資閾値が無い HSA を探すことをお勧めします。多くの場合、投資基準額は少なくとも 1,000 ドルとなっており、開始するまでにしばらく時間がかかることを意味します。
おそらく、ある程度の資金を未投資のままにしておきたいと思うでしょう。つまり、投資のしきい値が設定されると、現金クッションを構築する必要があるため、始めるのがさらに難しくなりますおよび 投資のしきい値。
通常の当座預金口座を選択するときに場所を考慮するのと同じように、HSA を選択するときにも考慮する必要があります。
たとえば、近くに 1 つ以上の支店がある銀行を受託者にしたいと考える可能性が非常に高くなります。
これにより、寄付や引き出しを行うため、または問題が発生した場合に従業員に相談するための便利なアクセスが提供されます。
これは受託者の所在地に部分的に関係しており、一般に遠隔地に資金を要求するよりも地元の銀行支店から資金を引き出す方が簡単であるためです。これは、受託者が引き出しを行うために書面による文書を要求する場合に特に重要です。
しかし、受託者が小切手、ATM カード、電話、オンライン、またはその他のオンデマンドの方法による資金へのアクセスを許可すれば、この問題は克服できます。
繰り返しになりますが、医療システムを頻繁に利用する場合、これは特に重要になります。自己負担金、控除額、その他の医療費をカバーするために資金を使用できるように、資金への即時アクセスを提供してくれる受託者と協力する必要があります。
一部の小規模銀行では、質問への回答や資金へのアクセスのサポートは通常の営業時間内のみとなる場合があります。ただし、大手銀行では営業時間が延長されたり、24 時間 365 日カスタマー サービスにアクセスできる場合もあります。
これは、適格な経費に関する情報を探している場合、および時間外に情報が発生する場合に特に重要です。医療イベントは通常の営業時間外に発生することが多いため、医療に関してもこれはまったく珍しい状況ではありません。大手銀行では、顧客サービスへのアクセスが容易になる可能性が高く、これは緊急事態が発生した場合に特に重要になります。
個人の HSA の開設を検討している場合は、下調べをして、適切な投資オプションを提供し、資金に簡単にアクセスでき、（あまりにも多くの）手数料を請求しない受託者を見つけてください。
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