年金は確かに退職のために財政的に準備するための唯一の解決策ではありません。ただし、これらは注意が必要な財務戦略です。実際、調査によると、年金のバージョンである適格長寿年金契約（QLAC）は、退職後の準備を後押しすることができます。この記事では、QLACの長所と短所について説明します。ほうれん草のようなものです。あなたはそれらのぬるぬるした葉を食べるのが好きではないかもしれませんが、それらはあなたにとって本当に良いかもしれません。
長寿年金：ほうれん草のように—食べたくないかもしれませんが、それはあなたにとって良いことです…
年金計算機を使用して、貯蓄が生み出す収入を見積もります 。
年金にはさまざまな種類があります。
QLACは、次の主な違いによって定義されます。 QLAC名の各側面を1つずつ見ていきましょう：
年金契約： 「年金契約」の定義から始めましょう。年金は保険会社が販売する金融商品です。それは購入者（年金受給者）に信頼できる収入を保証します。年金を購入すると、保険会社と契約して、一時金を保証された月給と交換することになります。
認定済み： これは、このタイプの年金が「適格」（税制優遇とも呼ばれる）資金で購入されるという事実を指します。
しかし、通常の税制上の利点に加えて、QLACは従来の401ksやIRAに比べて追加の利点を提供します。年金が内国歳入庁（IRS）の要件に準拠している限り、指定された年金の開始日以降に支払いが開始されるまで、必要な最小分配（RMD）ルールが免除されます。
寿命： 定額年金は、一定期間の収入をもたらします。長寿または生涯年金は、あなたの人生（そしておそらくあなたの配偶者の人生）がどれほど長く続いても、あなたに一生の収入を与えます。
名前の一部ではありませんが、年金を購入するときに、収入の流れがすぐに始まるか、将来のある時点で始まるかを指定できることを指摘することも重要です。 QLACは通常、将来のある時点で開始するように設計されており、後の人生で費用を賄うのに役立つことを目的としています。
フィデリティインベストメンツの調査によると、アメリカ人の半数以上が、退職時に見積もられた費用を完全にカバーできない危険にさらされています。
QLACの主な利点は、より多くの退職費用を賄うのに役立つ可能性があることです。また、債券の受け取りを開始する時期を自由に選択できます。
何よりも、延期された生涯年金は、あなたがお金を使い果たすリスクを減らします。
QLACのその他の6つの利点は次のとおりです。
QLACを使用すると、適格な資金で年金を購入でき、税制上の優遇措置を維持できます。
ほとんどの従来の税金繰延退職プランでは、最低分配（RMD）規則が必要であり、70½歳までに支払いの受け取りを開始する必要があります。
適格な資金で購入した長寿年金では、85歳まで強制的な引き出しを延期することができます。
従業員福利厚生研究所（EBRI）は、退職後のセキュリティ予測モデルでQLACが退職準備に与える影響を測定し、この製品が高齢者の経済的セキュリティを改善するための大きなメリットを提供できることを発見しました。
調査によると、「…長寿リスクを保険会社に移転することにより、QLACを使用することで、長寿の四分位数の引退準備が大幅に向上し、一般人口はわずかに減少します」とジャック・ヴァンダーヘイは述べています。 EBRIリサーチディレクターおよびレポートの著者。 「将来の金利の上昇の可能性に起因するQLACプレミアムの感度分析は、さらに好ましい結果を提供します。」
EBRIは、QLACが退職準備を後押しできる2つのシナリオを検討しました。現在の雇用主との401（k）残高の15％を10年間でQLACプレミアムに変換することと、雇用主の401（k）拠出金の累積値を退職時にQLACに変換することです。年齢、従業員がオプトインまたはオプトアウトしている。
どちらのシナリオでも、QLACを購入すると、引退の準備がわずかに向上し、若い世代は初期のベビーブーム世代よりも多くの利益を得る可能性が高くなりました。
「これらの商品に対する個人の需要と保険業界のQLACオプションの供給が最終的に長寿年金の市場をどのように変えるかを知るのはまだ時期尚早ですが、QLACが退職後の安全をどの程度改善できるかをモデル化することは有用です」とVanDerhei氏は述べています。 。
QLACSは、金融市場の不確実性を排除します。あなたが株式に投資している場合、あなたは特定の時間にあなたが利用できるかもしれないお金がわからない。 QLACは、退職後の収入の計画から当て推量を排除します。
QLACを使用すると、どのくらいの退職後の収入がいつ得られるかがわかります。
一部の人々は、QLACを使用して、将来の長期介護のニーズを具体的にカバーしています。介護は、退職後の計画における最大のワイルドカードの1つです。
QLACは、あなたとあなたの配偶者の両方をカバーするために購入できます。これは、彼らが死ぬ前にあなたが死んだ場合、彼らは収入を受け取り続けることを意味します。
QLACが一部の人々の退職後の見通しを改善できるという証拠はいくつかありますが、この製品を深刻な退職後の収入の選択肢と見なしている人はほとんどいません。 QLACをほうれん草と呼ぶ人もいます。これはあなたにとっては良いかもしれませんが、あまり人気がありません。
人生のある時点でこのオプションの購入に関心のある労働者の数は少なく、8％だけが非常に関心があることを示し、30％はEBRIの研究にいくらか関心があると述べています。比較すると、59％があまり興味がない、またはまったく興味がないと答えました。
それで、実際のぬるぬるした欠点は何ですか？
収入を保証できることの裏側は、短期的にお金を管理できなくなることです。
QLACの収入を得るのに十分な長さでは生きられないのではないかと恐れる人もいます。支払いの適切な開始日を選択することが重要です。
QLACはインフレ保護を提供していません。したがって、将来必要となる収入を慎重に検討し、インフレ調整後のニーズをカバーするQLACを購入する必要があります。
401（k）やIRAのような税繰延退職金制度ですでに適格なドルを持っている場合は、QLACを購入し、それらの貯蓄の一部を後で退職時に受け取り始めることができる収入に変換することを検討する価値があるかもしれません。 NewRetirement Retirement Calculatorを使用して、年金計算機を使用して収入を見積もったり、年金が全体的な退職プランにどのように適合するかを確認したりします。
信頼できる会社からQLACを購入していることを確認する必要があります。 A.M.の評価を見てください。ベスト、フィッチ、クロールボンドレイティングエージェンシー（KBRA）、ムーディーズ、スタンダード＆プアーズは、評判の高い会社と取引していることを確認します。
2018年1月1日の時点で、税制上の優遇措置のうちQLACに変換できる金額の上限は130,000ドルです。これにより、十分な収入が得られる場合と得られない場合があります。
たとえば、今日$ 130,000 QLACを購入している60歳の男性の場合、10年後から約$ 770〜$1,425の収入を得ることができます。これはあなたのニーズに十分かもしれないし、そうでないかもしれません。
このQLACの長所と短所のリストを信用しないでください。特定の状況でQLACが良いアイデアか悪いアイデアかを調査するのが最善です。
QLACが全体的な退職金プランにどのように適合するかを見積もる方法はいくつかあります。
生涯年金計算機： 生涯年金計算機を使用して、現在または将来のある時点で、貯蓄が購入できる生涯収入の額を調べます。または、必要な収入がわかっている場合は、事前に費用を確認してください。
NewRetirement Plannerで生涯年金をモデル化する： 生涯年金計算機もNewRetirementPlannerに組み込まれています。これはおそらく、QLACが将来に与える影響を視覚化するための最良の方法です。 Plannerでは、年金の資金を引き出すアカウントを指定して、すぐにお金のない年齢、キャッシュフローなどへの影響を確認できます。