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パーソナルファイナンスの専門家が全員一致していると思われることが 1 つあるとすれば、それは、Roth IRA アカウントを持つべきだということです。
予算を立てて緊急時の資金を確保することと並んで、基本的なアドバイスとしての役割を果たしています。そして、なぜそうすべきではないのでしょうか？
毎年数千ドルを塩漬けにし、そのお金が何十年にもわたって税金なしで成長し、 寄付との両方を引き出すことができること以上に魅力的なものは何でしょうか。 まったく納税義務がない配当金で得たものは何ですか?
これよりおいしいものは何でしょうか?
しかし、もちろん、1 つのサイズがすべてに完全に適合することはありません。 Roth IRA 口座をできるだけ早く開設するというほぼ普遍的な推奨事項も、その例外ではありません。
現金の備蓄はありますか？ 2021年の調査によると、アメリカの世帯の25％は緊急時の貯蓄が全くないと報告した。
あなたはすぐに投資に行きたいかもしれませんが、それが普通預金口座よりもはるかに魅力的であることは私も率直に認めますが、Roth IRA（または他の投資口座）は緊急資金の場所ではありません。
まず、通常、59 歳半になる前に Roth IRA から収益を引き出すと、高額なペナルティ (10%) が課せられます。
(詳細については、IRS Web サイトのこのページを参照してください:トピック No. 557 Traditional IRA および Roth IRA からの早期分配に対する追加税。)
しかし、より広く言えば、投資の本質は （貯蓄するのではなく）より高いリターンを得るためにリスクを引き受けることです。
長期的には、これでうまくいく可能性があります。
しかし、短期的には損失が発生することは避けられません。新しいタイヤのセットの代金を支払うためだけに、口座内の株式を売却して損失を確定させなければならない状況には陥りたくありません。
やるべきことリストから現金を蓄えることを終え、長期投資の準備ができたら、次に職場に退職金制度がある場合はそれを検討してください。
特に、年間許容限度額（2023 年には 22,500 ドル、50 歳以上の場合はさらに 7,500 ドル）まで寄付しているかどうかが重要です。
退職後の貯蓄のためのキラーアプリは本当に 1 つだけあり、それは給与天引きです 。
これは、職場プラン (401(k)、403(b) など) による退職後の貯蓄と、IRA を使用することの根本的な違いです。
給与控除は、たとえ一時的にでも使えるお金を経験することがないため、優れています。 代わりに、源泉徴収された税金と同じように、控除を思考 (および予算編成) に取り入れます。
さらに良いことに、一部の企業では、投資される給与の額が毎年自動的に増加するように設定でき、時間の経過とともに貯蓄率が緩やかに上昇します。
当座預金口座から IRA への自動送金を導入することさえ、次善の策です。
物事が「ピンチ」に感じられたときに、それをオフにするのは簡単すぎます。他の優先事項が押し寄せる中で、寄付を定期的に増やさない理由はほぼ確実に複数見つかるでしょう。
退職後の投資全体の一部を職場口座以外の手段に転用すると、勤勉でないと貯蓄レベルが低下する可能性があります。
そして忘れてはいけないのは、Roth IRA の拠出限度額は 401(k) の拠出限度額よりもはるかに低いということです。 2023 年の最大年間拠出額は 6,500 ドル、または 50 歳以上の場合は 7,500 ドルとなります。
そうは言っても、401(k) を十分に活用していない場合でも Roth IRA を選択する理由が存在し、年間上限額に影響を及ぼします。 (もちろん、雇用主とのマッチングが提案された場合は、少なくともそのために必要なものを常に提供する必要があります。)
昔、職場の退職金制度は 1 種類だけでした。つまり、伝統的なものでした。
拠出金は税引き前の給与から差し引かれるため、納税義務が直ちに軽減されます。退職時に引き出した場合、分配金の全額が普通所得として課税されます。
しかし、私たちは大きな進歩を遂げ、現在では多くの雇用主が Roth 401(k) オプションを提供しています。 Roth IRA と同様に、寄付は税引後の収入から行われ、退職金の分配は完全に非課税です。
ただし、すべての雇用主が Roth 401(k) を提供しているわけではありません。
退職後に非課税収入があれば（現在の課税所得が低いよりも）メリットがあると考えていて、Roth 401(k) が利用できない場合、Roth IRA は退職後の貯蓄の税務上の扱いを多様化する貴重な方法です。
私はあなたに退職金口座からの早期引き出しをしてほしくないし、おそらくあなたもそうしたくないでしょう。
しかし、人生には何が起こるかということもあり、いざというとき、Roth IRA は 401(k) よりも優れた柔軟性を提供します。
まず、寄付金（収益ではありません！）はいつでもペナルティなしで引き出すことができます。また、Roth IRA 口座が少なくとも 5 年間開いている場合は、違約金や税金なしで収益を引き出すことができ、住宅の頭金として利用できます。
(多額の医療費や高等教育費用については、罰則なしで早期引き出しを行うこともできますが、非課税ではありません。)
職場の退職金制度が成熟するにつれて、投資の選択肢も改善され、ほとんどの投資信託が魅力的で低手数料の投資信託や ETF のセットを提供しています。
それにもかかわらず、高額な投資の選択肢が詰め込まれた、不適切なワークプレイスプランが依然として存在しています。
そして、投資家は ESG (環境、社会、ガバナンス) 目標に沿ったファンドを選択するオプションを求めるようになっています。
この場合、退職後の資金の一部を、より自分の好みに合った投資オプションを提供する機関の Roth IRA に振り向けるのが合理的かもしれません。
要するに、Roth IRA を以上支持するかどうか、自問すべき質問です。 あなたの職場の退職金制度は、「401(k) では達成できない、Roth IRA から得られるものは何ですか?」です。
Roth IRA の付加価値をあなたのものに関連して明確に説明できない場合は、 経済的な目標がある場合、それはあなたにとって不必要かもしれません。
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もちろん、税制面で有利な退職後の貯蓄を超えて最大限に活用することが目標であれば、 年間 401(k) の最大制限がある場合は、Roth IRA が優れた選択肢となる可能性があります。
でも気をつけてください！このレベルの超貯蓄を最も余裕のある世帯は、所得制限のために Roth IRA に拠出できない世帯である可能性が高くなります。
2023年には、収入が単独の納税者で138,000ドル（夫婦で共同申告の場合は218,000ドル）を超えるとRoth IRAの使用が段階的に廃止され、収入が153,000ドル（夫婦で共同申告の場合は228,000ドル）を超えると完全に利用できなくなります。 (詳細については、IRS Web サイトのこのページを参照してください:2023 年に行うことができる Roth IRA 寄付額。)
Roth IRA の人気は否定できません。 Investment Company Institute によると、2021 年には米国の世帯の 21% が Roth IRA 口座を持っていました。
群衆に加わるべきですか?
おそらく…しかし、いつものように、まず最初に、 一般的な通念があなたのものに合うかどうかを検討してください。 独特の状況。個人の財務は個人的なものであることを忘れないでください。
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AFC®、CRPC®のLisa Whitley氏が執筆した記事。
リサは、さまざまな背景を持つ人々とお金に関する会話を毎日楽しんでいます。国際開発における長いキャリアを経て、彼女は現在の仕事に異文化のダイナミクスを取り入れ、個人と家族が経済的に健全な生活を達成できるよう支援しています。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。