年金基金、または年金制度は、雇用主、労働組合、または他の組織によって設立され、将来の従業員の退職給付に使用される資金をプールして投資します。米国では、401（k）と個人年金口座（IRA）が、退職後の貯蓄の主要な手段として年金を廃止しています。ただし、年金基金はまだ存在しており、利用可能な場合は年金基金を利用することは、退職の準備をするための優れた方法になる可能性があります。

年金基金はどのように機能しますか？

年金基金は、確定給付制度として知られているものです。これは、従業員が退職時に、勤務中に稼いだ年俸の一定の割合を占める年金給付を受け取ることを意味します。年金基金は、1人または複数の雇用主に限定されている場合もあれば、メンバーシップに制限がない場合もあります。

年金制度のスポンサーには、フォーチュン500企業が含まれます。連邦、州、地方政府機関。と学校のシステム。一般的に、雇用主は年金給付にほとんどのお金を寄付します。ただし、一部のプランでは従業員の寄付が必要であり、他のプランでは従業員の寄付は任意です。

年金拠出金は、株式、債券、商業用不動産、さらには学生ローン債務やクレジットカード債務のポートフォリオに投資されます。年金基金がどのようにお金を投資するかを制御することはできませんが、基金の投資がどのように行われるかに関係なく、残りの人生で同じ毎月の年金支払いを受け取ります。

退職のために貯蓄する他の方法と同様に、年金には賛否両論があり、促進者と批判者がいます。 AARP National Retired Teachers Associationによると、退職後の保障に対する「伝統的かつ最善のアプローチ」には、個人の貯蓄に加えて、年金と社会保障の給付が含まれます。

しかし、批評家は、一部の年金は大幅に資金が不足しており、時にはリスクの高い投資を行うと主張しています。場合によっては、連邦政府は失敗した年金基金を救済することになります。さらに、近年、一部の企業は従来の年金制度を閉鎖または凍結しました。これは、運営が複雑で費用がかかる傾向があります。

あなたの引退を計画するとき、すべての要因を考慮に入れて、あなたがあなたにとって最もうまくいくと思う方法で行ってください。 AARPに同意し、RothIRAなどの他の方法と一緒に退職戦略の一部として年金を含めることに気付くかもしれません。

年金基金からいつ撤退できますか？

年金を持っている場合、通常、62歳や65歳などの特定の年齢に達するまで、完全な給付を得ることができません。ただし、55歳や60歳など、早期に退職した場合は、月額が少なくなる可能性があります。年金の支払い。また、雇用主によって解雇された場合でも、年齢によっては年金の減額を受ける資格があります。

また、退職する前に退職すると、残念ながら年金制度からお金を引き出したり、退職時に年金を持参したりできない場合があります。あなたのお金の一部または全部を残すことは、あなたの寄付が確定したかどうか、つまり彼らが完全にあなたのものであるかどうか、そして年金制度の規則が何であるかによって異なります。

いくつかの年金制度はあなたがあなたの年金に対して借りることを可能にするかもしれませんが、これは金融専門家が賢明ではないと言うことです。いわゆる年金前払金は、通常5年から10年続く期間にわたって、年金小切手を民間の貸し手に署名することによって返済する一時金を提供します。年金前払金に付随する手数料は、この借入方法の年率（APR）を100％以上に効果的に引き上げることができ、魅力のない現金調達方法になります。

年金基金と401kの違いは何ですか？

年金基金と雇用主が提供する401（k）はどちらも、退職のためにお金を節約することができますが、いくつかの重要な点で異なります。

年金制度は、あなたが退職したときに一定の月額給付を約束します。それは月に数百ドルかもしれません、あるいはもっと頻繁に、それはあなたの給料と雇用の長さを考慮に入れる公式を含みます。通常、年金制度は連邦保険によって保護されています。

年金基金の利点には次のようなものがあります。

• 早期退職した場合でも、短期間に多額の給付金を積み立てることができます。
• 雇用主は、他の種類の退職金制度よりも多くの貢献をすることができます。
• 給付は保証されています。
• メリットの量は、ファンドの資産のパフォーマンスに依存しません。

年金基金のデメリットは次のとおりです。

• 生存者の利益を選択すると、あなたが生きている間、毎月の利益が減ります。
• 退職者が死亡したときに独身の場合、年金給付は退職者の相続人に継承されません。
• 401（k）とは異なり、年金の前払いなしでは、医療費や子供の大学の授業料などの費用を賄うために年金から一時金を引き出すことはできません。
• 毎月の年金給付は、インフレを調整しなくても、時間の経過とともに横ばいになる可能性があります。

対照的に、雇用主が後援する401（k）は、月額の一定額を約束していません。あなたとあなたの雇用主は、401（k）に税金繰延拠出を行うことができます。これは、投資の利益と損失と相まって、あなたが退職するまでにアカウントに最終的に含まれる金額を決定します。株式、債券、投資信託などの401（k）口座への投資は、連邦政府の保険に加入していません。

401（k）の利点には次のものがあります。

• 401（k）の拠出に関しては、あなたは運転席にいます。好きなだけチップを入れることができます。
• 仕事を辞めるとき、あなたは401（k）の所有権を保持します。
• 401（k）への拠出は、連邦税が源泉徴収される前に給与から発生します。 401（k）から現金を引き出すまで、お金に税金を支払う必要はありません。
• 多くの雇用主は、あなたの拠出金の一部をあなたの年収の一定の割合まで一致させます。

401（k）のデメリットは次のとおりです。

• 管理手数料は投資利益に食い込む可能性があります。
• 59½歳より前にお金を引き出すと罰せられる場合があります。
• 投資の質と量をほとんど制御できない場合があります。
• 401（k）投資を監視するには、かなりの量の作業が必要になる場合があります。

雇用主が年金基金を提供しない場合はどうすればよいですか？

雇用主が年金基金を提供していない場合は、いくつかの選択肢があります。オプションは次のとおりです。

• 雇用主が後援する401（k）
• 従来のIRA ：このタイプのIRAを使用すると、退職のために税金繰延金を確保できます。この設定では、寄付に対して税額控除を請求できます。アカウントから引き出すときに、アカウントのお金に税金を支払います。
• ロスIRA ：あなたがロスIRAに入れたお金はすでに課税されています。これは、あなたがそれを引き出すときにあなたがお金に税金を払わないことを意味します。従来のIRAとは異なり、RothIRAへの寄付に対して税額控除を請求することはできません。

銀行、信用組合、投資証券会社、投資信託プロバイダーなど、多くの金融機関がIRAを提供しています。雇用主を通じてIRAを設定するのではなく、IRAを設定し、自分で維持する必要があります。

結論

退職時に年金給付に依存するかどうかに関係なく、退職プランを作成するのが賢明です。計画には、退職のためにどのように貯蓄するかを決定すること（まだ行っていない場合）、社会保障声明を定期的に確認すること、費用を監視して退職のためのより多くのお金を確保すること、およびクレジットを一貫して監視することを含める必要があります。