みんなの人生の中で、彼らがやめることを選ぶ時が来るでしょう。働いて、彼らが彼らの退職貯蓄からどれくらいの収入を必要とするかを決定しなければなりません。幸運な人は大きな巣の卵を手に入れることができ、安心して快適に暮らせるようになります。しかし、それはすべての人に当てはまるわけではありません。
最近、人々は長生きしており、25年間の収入が必要になる場合があります。 30年、さらには40年。退職者はどれくらいのお金を節約する必要がありますか？
多くの人にとって、その合計は十分ではないかもしれません。しかし、適切な投資ポートフォリオは、あなたを成功させるのに十分な収入を提供する可能性があります。
ある人が社会保障から年間約17,000ドルを受け取っていると仮定しましょう。これは、今日給付を受けている人のおよそ平均的な支払いです。残りの年収は、50万ドルの投資ポートフォリオから得られる必要があります。つまり、退職後1年目に50,000ドルの収入を得るには、投資から約33,000ドルを引き出す必要があります。
インフレによって収入が増えると想定する必要があるため、退職者の投資ポートフォリオも増やす必要があります。したがって、貯蓄を保護しながら、年間の引き出しよりも早く成長できるポートフォリオを用意することが重要です。これは、株式と債券投資の適切なバランスを見つけることを意味します。
一部のファイナンシャルアドバイザーは、引き出しに関して「4パーセントのルール」に従うことを推奨していますアカウントで。このガイドラインは、退職後の貯蓄が一生続くことを保証するために、ポートフォリオの4％以上を毎年撤回してはならないことを示唆しています。他の専門家は、4％が高すぎて、リスクにさらされる可能性があると考えていることに注意してください。
500,000ドルの節約で、ほとんどの投資家は、 4％が支配するか、非常に少ない収入で生活します。
500,000ドルの可能な投資ポートフォリオを調べて、その可能性を見てみましょう。収入。
リタイアメントセーバーのリスクの1つは、シーケンスリスクのリスクであることに注意してください。シーケンスリスク、またはシーケンスリスクは、投資収益が発生する順序を分析します。あなたが定期的にあなたの投資からお金を追加したり引き出したりしているとき、それはあなたに影響を及ぼします。退職後は、予想よりもはるかに低い内部収益率を獲得することを意味する場合があります。
このシナリオでは、投資家のポートフォリオの20％が株式、残りの80％は債券に投資されています。株式は、基本的なS＆P 500インデックスファンドまたは株式市場全体の動きを反映するように設計された同様の投資になります。債券投資は主に債券で構成され、一部の現金とCDが含まれます。
>債券にこれだけのお金を入れると、人のポートフォリオは悪い株式市場の暴落から合理的に保護されます。ただし、このポートフォリオは、退職者が必要とする種類の収入を生み出すのに苦労する可能性があります。
Cardinal RetirementPlanningのオーナー兼CEOであるDougAmisは、次のように述べています。 1926年から2018年の間に、20/80ポートフォリオは平均年間収益6.6％を生み出しました。これは、必要な33,000ドルを生み出すために必要な引き出し率をわずかに上回っており、期間が短い投資家は収益が低くなる可能性があります。
このポートフォリオは機能する可能性がありますが、Amis氏は次のように述べています。将来の期待収益に基づいて推奨します。」
Amisは、より良いポートフォリオを配置するには、資金の半分を株式と債券の残りの半分。エクイティは、国際市場や新興市場に焦点を当てた株式やファンドとともに、米国のエクイティの組み合わせで配置することができます。 Vanguardの調査によると、このようなポートフォリオは、時間の経過とともに平均8.2％の年間収益を生み出しています。これにより、初年度の年収は約41,000ドルになり、退職者に追加のクッションを与え、インフレに対応できるようになります。
ただし、追加のエクイティによって追加のエクイティが発生することに注意してください。危険。 50/50ポートフォリオは、1926年から2018年までの93年間のうち18年間で損失を出しましたが、20/80ポートフォリオでは13年間減少しました。
60％の債券投資で40％の株式を分割すると、退職者は、退職するにつれてポートフォリオの成長を見ますが、元本を維持するためのより良い仕事もします。年間平均収益率が約7.7％の場合、投資家は33,000ドルを超える投資収益を得ることができますが、短期的にこれらの収益が得られる保証はありません。エクイティが40％であるため、何年もダウンする可能性があります。実際、Vanguardは、1926年から2018年の間にマイナスの年が約18％発生したと述べています。退職者は、平均して5年に1回、歴史的にお金を失ったポートフォリオに警戒する可能性があります。
わずか500,000ドルで、退職者は株を完全に避けたくなるかもしれません。債券投資のみで構成されるポートフォリオは、大きな市場の不況からは保護されますが、撤退を相殺するのに十分な成長を生み出さない可能性があります。バンガードは、オールボンドポートフォリオは歴史的に年間収益で約5.3％を生み出してきたと述べています。これは、33,000ドルの投資を生み出すために必要な6.6％の引き出しよりも完全なパーセンテージポイントを超えています。
年金には落とし穴があり、すべての人に適しているわけではありません。しかし、特定のシナリオでは、それらは適切な引退オプションである可能性があります。 Amisは、年間33,000ドルを支払う年金を受け取るために、500,000ドル未満を使用することが可能であると述べています。残ったお金はインフレに対するヘッジとして使用でき、他のニーズに利用できます。彼はまた、年金と標準的な投資を組み合わせる可能性のあるポートフォリオがいくつかあると述べました。
「ポートフォリオの一部が年金化されるスイートスポットがある可能性がありますが、残りは50/50近くに投資されています」とAmis氏は述べています。
退職後に再就職することは困難であり、退職計画は仕事を辞める前に、経済的に引退の準備ができていることを確認してください。
期待収益率は、選択した投資残高によって異なります。保有に関連するインデックスの過去の年間収益率を確認することで、期待収益率を把握できます。たとえば、ポートフォリオが債券で100％の場合、総合債券インデックスを一般的なガイドとして使用できます。
財務省のインフレ率を比較することで、予想インフレ率を把握できます。 -対応する未調整の債券に対する保護証券（TIPS）。標準の財務省金利からTIPS金利を差し引くと、予想インフレ率が得られます。この計算は、満期日を比較している財務省およびTIPSと一致させている限り、どの時間枠でも機能します。
年齢に応じて生命保険の補償範囲を調整し、保険を節約できます費用。ポリシーによっては、低金利（または無利子）でローンの現金価値に対して借りることができる場合もあります。