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ミレニアル世代は転職者です。ギャラップの世論調査によると、ミレニアル世代の 21% が過去 1 年以内に転職したと報告しています。
新しい会社の組織図を学ぶ以外にも、転職には別の課題が生じます。それは、古い 401(k) または 403(b) をどうするかということです。
現在、多くのミレニアル世代は何もしていません。
その結果、2017 年の調査では、25 ～ 34 歳の 59% が少なくとも 1 つの古い 401(k) を持っていることが判明しました。
退職がまだ遠いほとんどの人にとって、これはほぼ確実に不可能です。 正しい選択肢です。
この記事では、何もしないことのデメリットについて説明します。また、401(k) ロールオーバーに関するいくつかの誤解、たとえば「パフォーマンスが良好な場合は 401(k) をロールオーバーすべきではない」にも対処します。
仕事を辞めるとき、401(k) または 403(b) をどうするかについては 4 つの選択肢があります。
<オル>これらのオプションに入る前に、401(k)、403(b)、または IRA がアカウントであることに注意することが重要です。
これらのアカウント内で、さまざまな手数料、リスク プロファイル、リターン (つまり、どれだけ成長するか) が異なるさまざまな投資オプションの中から選択できます。
IRA や 401(k) は、食事をするレストランを選ぶようなものだと考えることができます。
そこに着くと、さまざまな価格帯、風味、栄養価のさまざまなメニューのオプションが見つかります。
雇用主が後援するプランでは、厳選された投資オプションが提供されます。雇用主が提供するプランに加入している場合、レストランを選択することはできません。
雇用主がチポトレを選択した場合は、カルニータス ブリトーまたは野菜ブリトー ボウルを選択できます。しかし、トマトのビスクを食べたい気分なら、運が悪いです。
対照的に、IRA を選択すると、どのレストランに行くかを選択できます。そして、どのメニュー オプションを選択するか。
ホールフーズに行くこともできます。そこでは、寿司、ピザ、または温かいフードバーを手頃な価格で食べることができます。
ただし、価格は高くても、より個人的な配慮が行き届いた高級レストランを選ぶこともできます。
古い 401(k) または 403(b) の 4 つの選択肢に戻ると、現金化するのが最悪の選択肢です。
退職金口座を現金化する場合、通常、税金と 10% の早期引き出し手数料を支払います。さらに、退職後の貯蓄の増加をゼロからやり直すことになります。
次の 2 つの選択肢は、お金をそのままにしておくか（ほとんどのミレニアル世代が選択している何もしない選択肢）、または新しい雇用主に転嫁することです。
以下でわかるように、これらは同様に悪いオプションですが、「何もしない」オプションにはさらにいくつかの欠点があります。
以下は、お金をそのまま残しておくこと、または 401(k) または 403(b) のお金を新しい雇用主の会社主催の退職金制度に組み込むことの 3 つの主なデメリットです。
お金をどこかに保管する場合は、それにかかる費用を知っておく必要があります。ただし、コストを決定するのは必ずしも簡単ではありません。
プランでは、アカウント手数料、ロード手数料、投資手数料 (手数料という言葉も使わず経費率と呼ばれることがよくあります) を組み合わせて請求することができます。
これらの料金は、 プランのERISA 404a 参加者通知で確認できます。 しかし、これらの手数料が資金の増加にどのような影響を与えるかを理解するのは簡単ではありません。
転職するたびに、新旧の 401(k)/403(b) プランの料金開示が専門用語やさまざまな料金体系を調べて評価する必要があります。
これらの手数料は小さくて取るに足らないように思えるかもしれませんが、年間 10,000 ドルでも節約していれば、わずか 0.5% の手数料の差が老後に 100,000 ドル以上の影響を与える可能性があります。
さらに、元従業員の場合、現役従業員よりも高額な管理費が請求される場合があります。
雇用主のプランによっては、投資オプションが 10 未満しか提供されていない場合もあれば、それ以上のオプションを提供している場合もありますが、手数料が低いプランはほとんどありません。
たとえば、一部のインデックス ファンド オプションの手数料は 0.3% 未満ですが、ターゲット デート ファンド オプションの経費率は 1% を超えます。
ターゲット デート ファンドは「手を使わない」投資家にとってより良い選択肢であるため、自分にとって「正しい」選択肢と手数料を最小限に抑えることのどちらかを選択する必要が生じる可能性があります。
さらに、社会的に良い基金に投資したい場合、または別のカスタム戦略を採用したい場合は、雇用主のプランを通じてアクセスできない可能性があります。
アカウントが少ないということは、単にパスワードが少ないというだけではありません。節約額の見積もりも簡単になります。
最も重要なことは、複数の口座に資金を投資すると、一貫した投資戦略を立てることが困難になるということです。
ほとんどの金融専門家は、若いうちは株式などのよりリスクの高い資産に投資し、退職が近づくにつれて債券などのより保守的な投資に切り替えるようアドバイスしています。
この戦略により、成長を最大限に高めることができ、市場低迷の際に資産を守ることができます。
退職金が 5 つ以上のプランにまたがる場合、投資配分を管理するのは非常に困難です。
これら 3 つの理由は、401(k) または 403(b) を何もしないこと、または新しい雇用主のプランにお金を振り込むことの主な欠点です。
次に、IRA へのロールオーバーの利点について説明します (追跡している場合はオプション 4)。
Vanguard、Blackrock、Schwab などの特定の IRA プロバイダは、その透明性と低料金への取り組みで知られています。
多くの企業は、10,000 ドルを超える IRA には管理手数料を請求せず、さまざまな投資に対して 0.2% 未満の経費率を提供しています。
さらに、401(k) または 403(b) では厳選された投資オプションのリストが提供されますが、IRA ではさらに多くのファンドのリストにアクセスできます。
以前は、大規模な 401(k) プランの購買力により、単独でプランを行うよりも有利な価格設定が得られるというのが常識でした。しかし、手数料無料の投資信託がある世界では、雇用主が安価な投資オプションにアクセスする必要はありません。
さらに、ソーシャルグッドファンドやその他の特定の口座に投資したい場合、IRA のように雇用主プランを通じてアクセスすることはできないでしょう。
上で述べたように、ほとんどの金融専門家は、若いうちは株などのリスク資産に投資し、退職が近づくにつれて債券などのより保守的な投資に切り替えるようアドバイスしています。
1 つのアカウントに 1 つのパスワードと 1 つの手数料を開示すると、資金が戦略的に投資されていることを確認し、貯蓄が退職まで順調に進んでいることを確認するのがはるかに簡単になります。
よくある誤解は、「パフォーマンスが良好」な 401(k) をロールオーバーする必要はないということです。
ただし、退職金口座は、より広範な市場の株式や債券に投資されます。
2019 年の市場は非常に好調でした。したがって、雇用主の 401(k) または 403(b) プランのパフォーマンスを、IRA の同等のリスクを持つオプションと比較したいと考えています。
例を挙げると、あなたの退職計画には 2050 年の目標日基金が含まれている可能性があります。このファンドの年初来リターンは 15.9% になる可能性があります。
これは、IRA の同等のバンガード 2050 ターゲット デート ファンドの年初来リターン 24.63% と比較するまでは、かなり良好です。
さらに、401(k) ターゲット デート プランでは、バンガード オプションの 0.15% の手数料と比較して、2.21% の投資手数料がかかる場合があります。1 10,000 ドルの場合、手数料は 1,082 ドルになります。 50,000 ドルの場合、5,410 ドルになります。
投資収益は毎年倍増するため、手数料で失うお金は長期的には貯蓄に悪影響を及ぼします。
退職金は大きく異なる場合があります。転職する際には、豊富なオプションと低額の退職金を備えた上場 IT コンサルティング会社から、401(k) に適合せず、高額な投資オプションを備えた小規模な新興企業に転職する可能性があります。
ほとんどの人は、給料、人材、会社の価値観で仕事を選びます。退職金制度の充実度は優先順位が低いです。
401(k) または 403(b) を継続的に繰り越すための「ルール」を自分で作成すると、キャリアを成長させながら退職後の対応を確実に行うことができます。
古い 401(k) または 403(b) を IRA にロールオーバーしない正当な理由がある可能性があります。
税務上の理由から、価値が上昇した自社株をロールオーバーすることは一般的に得策ではありません。
次に、破産を恐れている場合、または早期退職を計画している場合は、雇用主の 401(k) または 403(b) を利用すると、債権者からの保護がさらに強化され、59 歳 1/2 歳になる前にペナルティなしで資金を引き出すことができる可能性があります。
最後に、これは IRA へのロールオーバーを回避する理由ではありませんが、多くの金融専門家を利用して IRA にドルをロールオーバーした場合は手数料を受け取ることになりますが、新しい 401(k) にドルをロールオーバーした場合は手数料を受け取らないことに注意することが重要です。
401(k) または 403(b) を低手数料の IRA にロールオーバーすることは、ほとんどのミレニアル世代にとって経済的に賢明な決定です。
低料金と豊富なバリエーションの両方を得ることができます。
人々が「何もしない」理由は、「現在の 401(k) のパフォーマンスが良い」から「決定を下す前に収益を確認したい」まで多岐にわたります。
転職するたびに 401(k) を繰り越すことに決めれば、雇用主を変えるたびにこの決定を行う必要がなくなります。
金融サービスのカスタマー サービスと電話で時間を費やすのは決して楽しいことではありませんが、IRA の設定には 1 時間もかかりませんし、古いプランのロールオーバーにも同様の時間を費やせます。
料金を 0.5% 削減すると、その 2 時間で 120,000 ドルの利益が得られる可能性があります。2 将来のあなたはあなたに感謝するでしょう。
Her Personal Finance の創設者であるゲスト寄稿者エリン・ シュルツによって書かれた記事。エリンは、同僚が 401(k) に適合するよう支援したいという願望から始まり、ハーバード ビジネス スクールでの教育を活かして金融コンテンツを作成し始めました。彼女は 10 週間のマネー ブートキャンプの創設者であり、あなたも彼女のマネー コミュニティに参加してほしいと考えています。
1A 2.21% の投資手数料は、小規模雇用主の実質退職金制度に基づいています。雇用主の規模が大きい場合は、手数料が大幅に安くなる場合があります。
2実際の貯蓄額は、貯蓄額、年齢、市場の動向などの要因によって異なります。 120,000 ドルの例では、開始口座が 50,000 ドル、追加貯蓄が年間 10,000 ドル、投資収益率 (事前手数料) 6%、手数料が 0.7% から 0.2% に減額され、現在 33 歳で 65 歳で退職すると仮定しています。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。