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退職というのは、特に「退職できるだろうか？」というような考えを抱いている場合には、気が遠くなるような概念になることがあります。または「退職後にいくら必要かわからない」という疑問が頭の中に浮かんでいます。
実のところ、これらは将来の退職を考えている多くの人にとって共通の懸念です。たとえ退職が何十年も先のことであっても。
どのようにするか 将来の老後に備えてどれくらい貯蓄しておく必要があるか知っていますか?
いつになったら仕事をやめられますか？退職したいときに退職できますか?
退職後の貯蓄に必要な額を把握するには、複数の段階からなるプロセスが必要です。しかし、貯蓄の必要性がわかれば、目標どおりに進んでいるかどうかを確認するのは簡単になります。
多くのパーソナルファイナンスライターは、支出の 25 倍を株式などの投資可能な資産に貯蓄し、退職後の資金として活用することを推奨しています。
この推奨事項の根拠は、1998 年に発表された有名なトリニティ研究です。この研究の著者は、過去の市場データを使用して、退職後のポートフォリオの安全な引き出し率を決定しました。
彼らは、過去の市場データをさかのぼることにより、退職後 1 年目にポートフォリオの 4% を取り除き、その後のインフレを調整すれば、30 年間の退職期間中にお金が不足しない可能性が非常に高いことを発見しました。
この研究が発表されて以来、多くのファイナンシャルアドバイザーが退職金口座を引き出す際の経験則として 4% という数字を使用してきました。
逆に、毎年どのくらい支出しているのかがわかっている場合は、その支出を 25 倍すると、退職後に毎年同じ金額を引き出すために貯蓄しておく必要がある巣の卵の金額がわかります。
ファイナンシャル プランナーの中には、支出の 30 倍の控えめな貯蓄をした方がうまくいくと考える人もいます。
これは、より長い老後（40 年、50 年以上）を計画している場合には当てはまるかもしれませんが、マイケル キッチェスのような専門家は、特にポートフォリオの増減に合わせて支出を調整するつもりであれば、4% が適切な目標であると言っています。
ところで、年間いくらくらい使っていますか？また、退職後に必要になるものは多かれ少なかれありますか?
現在支出を追跡していない場合は、Mint や Personal Capital など、いくつかの無料のアプリやウェブサイトを利用して始めるとよいでしょう。
予算を立てるのが苦手な方でも、これらのプログラムは年間支出を把握するのに役立ちます。
また、毎月の請求書だけでなく、税金、授業料の支払い、住宅改修プロジェクトなどの年間または一度限りの高額な請求書も含まれます。
また、退職後に実際に 1 年に何が必要かを把握するのにも役立ちます。
推奨読書:私にとって最適な予算作成方法は何ですか?
年間支出を検討するのに役立つ便利なオンライン ツールがいくつかあります。
これらのサイトは、クリスマス プレゼント、年間保険料の支払い、雑誌の購読料など、忘れがちな費用を考えるのに役立ちます。
過去 5 年間の平均年間支出を把握できれば、おそらく退職後に年間いくら必要になるかがわかるでしょう。
年間支出に貯蓄を含める必要はありません。住居、交通、税金、医療、食費、家計費、保険、旅行、その他の支出カテゴリへの支出を計算するだけです。
たとえば、退職前に住宅ローンを完済する計画があるとします。そうすれば、住宅ローンの支払いを月々の支出に含める必要がなくなります。ただし、それが現実的な目標であることを確認してください。
30 年の住宅ローンを組んで 5 年が経過し、あと 7 年でリタイアしたい場合、そのような多額の一括返済をどのようにして早期に返済するかを考える必要があります。
おそらく、別の医療プランもあるでしょう。
現在、雇用主の保険に加入していますか?その場合は、民間の健康保険について検討し、自分の州での自分と扶養家族の費用を計算する必要があります。
65 歳まで退職する予定がない場合は、メディケアの対象となります。メディケアの追加保険料がいくらかかるかを必ず調べてください。
多少の出費は減るかも知れません。退職後は自炊が増えるかもしれないので、外食の予算は減るかもしれません。仕事をしていないときは、衣服への支出を減らす必要があるかもしれません。
研究によると、退職後の支出は一般的に予測可能なパターンに従っています。最初は退職前と同じ支出をする傾向があり、その後、年齢が上がるにつれて支出が減少します。
自分がどれくらい支出しているのか、また社会保障（ある場合）にどのくらい期待できるのかを把握したら、目標達成に向けて順調に進んでいるかどうかを確認する準備が整います。
いつ退職できるかを知るのに役立つオンライン計算ツールはたくさんありますが、最初にいくつかの情報が必要です。
最近、自分の資産を計算しましたか?そうでない場合は、ノートを用意して、追跡を行うために 30 分を確保してください。
現在、次の分野にいくら貯蓄し、投資していますか?:
家の価値を巣の卵に組み込む人もいます。ただし、退職後の数字を計算するときは、家の価値についてよく考えてください。
現在の貯蓄と投資の価値から、現在毎月どれだけ引き出すことができるかがわかります。
あなたの口座の価値は 100,000 ドルですか?年間 4,000 ドル、または 1 か月あたり約 333 ドルを安全に引き出すことができます。
50万ドルを貯蓄して投資していますか？これらの口座から年間 20,000 ドル、または毎月 1,667 ドルを引き出すことができます。
現在の貯蓄額が高くなくても、諦めないでください。
特に複利効果を活用すれば、数年でもかなりの金額を節約できます。
たとえば、現在 45 歳で、今後 10 年間で毎年 401(k) を最大限に活用できる場合、次の 10 年間で貯蓄からわずか 5% のリターンを得ることで、10 年間でほぼ 25 万ドルを手に入れることができます。 (注:これには、50 歳時のキャッチアップ拠出金を利用してさらに年間 5,000 ドルを貯蓄できる機能を利用することが含まれます。)
計画に社会保障を含める予定がある場合は、番号が変わります。
このウェブサイトで予想される社会保障賃金を確認して、毎月受け取れる社会保障給付金を確認してください。
給付金は、社会保障制度にどれだけの期間お金を注ぎ込んだか、そしてどれだけ稼いだかに基づいて計算されます。
70 歳まで給付を繰り延べれば、受け取れる給付金は大幅に増加します。ただし、給付金の受け取りを開始する時期は、早ければ 62 歳から決定できます。
Center on Budget and Policy Priorities によると、平均的な社会保障給付は月額 1,514 ドルで、年間 20,000 ドル弱です。
これは素晴らしいサプリメントではありますが、ほとんどの人にとって、退職後のすべての出費をカバーするのに十分ではありません。労働統計局によると、2018 年に 65 歳以上の世帯が年間に支出した平均金額は 50,860 ドルでした。
また、賃貸物件からの収入など、退職後に期待される他の収入源の価値も考慮してください。
ロイヤルティ、慰謝料、または相続財産を受け取ることを期待していますか?
退職後は収入を補うためにパートタイムで働く予定ですか?
上記のいずれかに該当する場合は、期待される追加の収入源を考慮して、退職者数を同様の年間額だけ減らすことができます。
年齢を重ねて支出が減少すると、他の収入源への依存度が低下する可能性があります。
それでは、仮想の貯蓄者であるスーとジェーンを見てみましょう。
42 歳で最近離婚したスーさんは、現在年間約 38,000 ドルを費やしています。彼女は生活費が安い地域に住んでおり、12 年後には住宅ローンがなくなる予定なので、老後の支出を少しでも減らしたいと考えています。
スーは安全を考えて、自分の予測に 40,000 ドルを使うことにしました。 40,000 ドルに 25 を掛けると、退職後の生活資金として 100 万ドルが必要になると彼女は計算します。それとも彼女はそうするのでしょうか？
スーは、社会保障の恩恵を受けられるため、100 万ドルを全額貯蓄する必要がないことに気づきました。
給付金を控えめに見積もって年間 20,000 ドルとしたところ、彼女は貯蓄やその他の副収入だけで残りの 20,000 ドルをまかなえばよいと結論付けています。
彼女は、医療費やその他の予期せぬ出費のためのバッファーも必要としています。彼女にとっては、100 万ドルよりも 55 万～60 万ドルの方がはるかに実行可能に思えます。
スーさんの結婚生活が終わったとき、スーさんには家と約9万5000ドルの貯金が残されました。それ以来、彼女はもう少し節約できるようになりました。
現在、彼女は 67 歳までに退職後の目標を達成するには、今後 25 年間で少なくともさらに 45 万ドルを貯める必要があると考えています。
この簡単な計算ツールを使用して、スーは、現在の貯蓄に加えて年間少なくとも 10,000 ドルを貯蓄できれば、5% と 2.5% のインフレ率という控えめな収益率で合計 500,000 ドル以上の貯蓄を達成できると判断します。
住宅ローンを 12 年で完済すれば、毎年さらに貯蓄できるようになります。そして、1 つまたは 2 つの趣味を収入源に変えることができれば、さらなる安心や早期退職のために、さらに多くのことを巣に加えることができます。
ジェーンは、自分とパートナーが退職までにいくら必要になるか、いつフルタイムの仕事を辞められるようになるかを知りたいと考えています。
まず、彼女とパートナーは過去 5 年間の支出を計算します。
この 5 年間、5 人家族のために年間平均 62,000 ドルを費やしました。
最終的には 3 人の子供たちが巣立っていくことになりますが、彼らの年間支出としては 62,000 ドルが妥当な数字のように感じられます。
彼らは、62,000ドルが退職後の出費と医療費をカバーできる数字であると見積もっています。したがって、その年間支出額に 25 を掛けると、目標の資金を賄うために 1,550,000 ドルの退職後の貯蓄が必要になります。
ジェーンとそのパートナーにとっては大金のように思えますが、彼らの貯蓄状況を見てみましょう。
現在、彼らは 2 つの退職金口座に 35 万ドルを貯めています。さらに、彼らは課税口座に 50,000 ドルを持っています。彼らは退職金口座に年間 15,000 ドルを貯蓄しています (それぞれ 7,500 ドル)。
このような計算機を使用すると、これまでと同じように貯蓄を続けた場合、15 年後には貯蓄額が 5% の収益率 (株式の比較的控えめな成長率) で 1,155,250 ドルの価値になることがわかります。
目標には少し届かないものの、年間 46,210 ドルを引き出すことが可能になります。
予想される社会保障給付金は月額 1,468 ドル、または年間 17,616 ドルで、合計年間 63,826 ドルになります。これは、退職後に必要になると見積もっている金額よりも多くなります。
また、退職後にパートタイムの仕事をして差額を補い、社会保障給付をさらに数年間遅らせることもできます。
あるいは、毎年の拠出を続けて 20 年後に退職するのを待つこともできます。そうすれば、退職後の貯蓄は 1,557,308 ドルに増加し、社会保障に頼ることなく目標を賄うのに十分な資金となります。
何を待っていますか?
1 時間ほど時間をとって、年間支出を計算し、退職後の貯蓄を計算し、その数字を計算機に入力します。
いつ退職できますか?
退職後の数字を計算するのは、最初は少し怖く感じるかもしれませんが、退職までにどれくらい必要かを知り、巣を築くための明確な計画を立てることで、退職がこれまで以上に近づいていることを意味します。
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お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。