あなたの脳は必ずしも安全な引退を計画するのを容易にする方法で設定されているわけではありません。あなたには認知バイアスがあります—残念ながらあなたの脳に組み込まれている誤った考え方—それはあなたに逆らいます。行動金融と行動経済学はこれらの現象の研究です。行動金融とあなたの自然な認知バイアスを理解することはあなたの富と幸福を増やすことができます。
これらの行動ファイナンスのヒントに気付くと、より良い仕事の計画を立て、退職のために貯蓄するのに役立ちます。以下に、誤った思考プロセスのそれぞれを克服するための具体的な秘訣も示します。
Journal of Consumer Researchの調査によると、「デザートが食べられない」ではなく「デザートが食べられない」のように、「私はしない」と「できない」という言葉を使用した人がいます。 –不健康な食品を選ぶ誘惑に抵抗する可能性はほぼ2倍でした。
研究者たちは、「できない」の代わりに「しない」を使用すると、意思決定の必要がなくなるため、人々により大きな「心理的エンパワーメント」がもたらされると信じています。 「私はしません」は話者にコントロールを与えますが、「私はできません」は否定、後悔、そして他の誰かがコントロールしているという感覚を意味します。
あなたの財政に関してあなたが下すすべての決定について考えてください。それらの選択の多くは、あなたがより安全な未来を持つことができるように、現在の何かを自分自身に否定することを含みます。たとえば、新しい自転車が必要ですが、そのお金を節約して投資することもできます。 「正しい」選択を確実に行うために：
NewRetirement Retirement Plannerを使用して、引退に必要な金額と、今十分に貯蓄しているかどうかを確認します（おそらく、実際に自転車を購入できます）。
「ナッジ：健康、富、幸福に関する意思決定の改善」の著者であるキャス・サンスティーンは、次のように述べています。バッグ。」
調査によると、人々はお金を稼ぐよりもお金を失う可能性にはるかにストレスを感じています。実際、いくつかの研究では、損失は心理的に利益の2倍強力であることが示唆されています。
これにより、投資管理が特に困難になる可能性があります。最終的にプラスの収益率を達成したい場合は、適切なリスクを取り、潜在的に一時的な損失を維持できる必要があります。
投資方針声明を作成して維持することは、さまざまな経済シナリオで何をすべきかについて積極的に計画を立てるのに役立つ1つの方法であり、損失回避の負のバイアスを克服するのに役立ちます。
したがって、上記で検討したように、ほとんどの人はリスクを嫌います。しかし、全員ではありません。
あなたの利益のために行動金融を使用するための鍵は、あなた自身の動機を本当に理解することです。目標は、利益または損失として組み立てることができます。これらのフレーズのうち、あなたにとってより魅力的なものはどれですか？
目標を設定するときは、さまざまな方法で言い回してみてください。つまり、損失または利益を強調します。どちらがやる気を起こさせるかを見て、それに集中してください！
「HappyMoney：The Science of Happier Spending」では、著者のElizabethDunnとDr.Michael Nortonが、お金が私たちを幸せにする方法を探っています。彼らはあなたが幸せを買うためにお金を使うことができると報告しています：
お金であなたに引退の幸福を買わせる方法：
引退は実際には時間と引き換えにお金の大きな人生の取引です。そして、研究によれば、引退はほとんどの場合幸福につながることが示されています（目的と活力を失ったためにうつ病を引き起こす場合を除く）。
お金を使って幸せを買う方法についてもっと学びましょう。
神経症は曖昧さを許容できないことです 。 –ジークムント・フロイト
あいまいさの影響は、未知の情報によって結果を予測することが困難になる決定やオプションを回避する傾向を反映しています。
例： あなたの引退を計画するとき、あなたはあなたがどれだけ長く生きるか、将来のインフレ率、投資収益および実際には知られていない他の要因を「知る」必要があります。この情報を「知る」ことができないと、計画が曖昧で不可能に感じられ、多くの人がそれを完全に避けてしまう可能性があります。
また、投資による曖昧さの影響の犠牲になる可能性があります。変動性は高いがリターンが高くなる可能性が高い株式ではなく、リターンが安全であると見なされる債券を選択する可能性があります。
行動ファイナンスを使用して、退職計画のあいまいさの影響を克服する1つの方法は、未知の人々に、歴史的規範に基づいて、楽観的および悲観的な仮定を割り当てることです。最良のシナリオと最悪のシナリオを使用すると、未知のものを手に入れるのが少し簡単になります。 NewRetirement Retirement Plannerを使用すると、まさにそれを実行できます。
退職後の投資については、資産配分戦略をニーズとウォンツに合わせて調整することをお勧めします。保守的な車両のニーズにお金を投資し、ウォンツにお金をより積極的に投資します。
今日の金融の天才から他の13の退職投資のヒントを入手してください。
彼らの著書「決定的、人生と仕事でより良い選択をする方法」の中で、チップとダン・ヒースは、良い意思決定には4人の悪役がいると主張しています。
HeathとHeathは、WRAPメソッドと呼ばれる方法で悪い意思決定と戦うことができると主張しています。
1）オプションを広げる
2）リアリティテストの前提条件
3）決定する前に距離をとってください
4）間違ったことに備える。
考えを変えれば、世界を変えることができます （または少なくともあなたの将来の引退。）–ノーマンヴィンセントピール
固定は、意思決定を行う際に1つの情報に過度に依存する衝動です。
例： 引退を計画するとき、ほとんどの人は彼らが必要とするどれだけの貯蓄に固執します。ただし、貯蓄は、退職後のセキュリティの1つの側面にすぎず、多くの場合、最も価値のある側面ではありません。
社会保障を開始するときは、規模を縮小するかどうかにかかわらず、貯蓄を退職後の収入に変える方法を理解し、将来の支出ニーズを理解することが、必要な貯蓄の量よりもおそらく重要です（そして確かに影響を与えます）。
行動金融の調査によると、退職後の経済的安定に影響を与えるすべての要因について自分自身を教育することは、定着を克服するための良いステップです。
まず、退職金計画に影響を与えるこれらの15のシナリオを調査し、詳細な退職金計画計算機で実際に自分の数値を試してみることをお勧めします。
羽の鳥が群がる。
時流効果は、他の多くの人々、特にあなたの友人や家族がそれらを行うので、あなたが物事を行う傾向があるという行動金融の観察です。
例： 研究によると、運動や食事が上手な友達がいる人は、自分自身が健康であることがわかっています。同じことが実際に退職計画にも当てはまります。自分の経済に精通し、積極的な友人がいる人は、自分自身が経済的に安定している可能性が高くなります。
残念ながら、その逆も当てはまります。また、米国の大多数の人々の経済的IQは非常に低く、チャールズシュワブの報告によると、書面による退職金制度を持っているのは4分の1にすぎません。
現実には、時流効果はおそらくあなたに逆らっています。
たぶんあなたは「引退クラブ」を始めることができますか？引退クラブは読書クラブのようなものですが、小説ではなく引退のトピックについて話し合います。金融トピックについて学ぶための友好的なフォーラムを提供できます。
何よりも、あなたとあなたの友人の両方が退職計画に従事している場合、あなたはあなたの利益のために時流効果を使用しており、経済的に成功する可能性が高くなります。
誤った知識に注意してください。無知よりも危険です。 –ジョージ・バーナード・ショー
ウィキペディアによると、選択を支持するバイアスは、「自分の選択を実際よりもよく覚える傾向」です。確証バイアスは、私たちが先入観を確認する情報に集中する傾向があるように見えるという点で似ています。
例： 投資に関しては、選択を支持するバイアスと確証バイアスは特に危険であるように思われます。あなたが株のチップを手に入れると想像してください。そのヒントを調査するときは、より偏りのない視点を得るのではなく、ヒントを確認する情報を探す可能性があります。
投資に関するこれらのバイアスに対処する方法はいくつかあります。
リスクはあなたが何をしているのかわからないことから生じます 。 —ウォーレンバフェット
処分効果は実際には投資に固有のものです。価値が上がった資産を売却し、価値が下がった資産の売却に抵抗する傾向があります。これは実際には最善の戦略ではありません。それは単なる偏見です。
例： 私は実際にこれについて有罪です。私は現在、数年前（30年前など）に7,000ドルで購入した小さな会社を3,000ドル保有しています。すべての兆候は、この会社が破産に向かっており、長くは続かないことを示唆しています。でも、本当に売りたくないです。確かに、それは小さなジャガイモですが、それでも私はそれについて考え、追跡することに時間を費やしているので、本当にそれを取り除く必要があります。
一方、私は実際に長期的に投資しているにもかかわらず、市場が上昇するたびに短期的な利益を取りたいと思っています。
確証バイアスと同様に、感情的で非合理的な意思決定を避けることは非常に役立ちます：
手の鳥は茂みの中で2羽の価値があります。
寄付効果とは、人々が「物を手に入れるために支払うよりも、物をあきらめることをはるかに多く要求する」という現象です。人々は、自分がすでに所有しているもの、特に感情的な意味を持つものはより価値があり、彼らに固執したいと思う傾向があると考えています。
例： 家は通常、人の最も価値のある資産です。ただし、退職者の大多数は、たとえお金が必要または必要な場合でも、そのホームエクイティを縮小したり利用したりすることにいくらか警戒しています。
相続人のために資産を保持したいという理由で気が進まない場合もあれば、（現在のニーズに適していない場合でも）常に住んでいた場所に留まりたい場合もあります。理由が何であれ、家は感情的にチャージされた資産であるため、寄付効果はおそらく非常に強力な力です。
あなたの脳がすでに持っているものを維持したいというこの傾向があることを知っていることは、おそらくあなたがより合理的に行動するのを助けることができます。オブジェクトまたはアセットを保持することの長所と短所のリストを作成することも、より多くの情報に基づいた注意深い決定を下すのに役立ちます。
自問してみてください。これをまだ所有していない場合、いくら払うでしょうか。それを取得するためにどのくらいの努力をしますか？
住宅の例を続けると、家を売ることで得られるすべてのリストを作成することで、より良いライフスタイル、低コストの基準、早期の引退、家族との距離を縮めることができます。
NewRetirement Plannerを使用するときに、ホームエクイティを活用するためのさまざまなwhatif戦略を試してみてください。
インフレとは、髪を持っていたときに5ドルで得ていた10ドルのヘアカットに15ドルを支払うことです。 –サムユーイング
お金には本質的な価値はありません。お金の価値は、購入できる金額にあります。これは時間とともに変化します。
お金の錯覚は、人々がそのお金の購買力ではなく、名目値（数値）を考えなければならない傾向です。
購買力-あなたがどれだけ買うことができるか-はあなたが持っているお金の量よりも重要です。そして、退職後のお金の購買力は、口座の残高よりも重要です。
例： 1ドルの価値はいくらですか？ええと、10年前、1ドルでキャンディーバーを買うことができました。そして、1ドルでキャンディーバーを購入するように見えるかもしれませんが、実際には、キャンディーバーの平均価格は1.50ドルを超えています。私たちのほとんどが子供だった頃は5セントだったという事実を気にしないでください。
お金の錯覚は人々を本当に混乱させる可能性がありますが、特にインフレとインフレが退職後の財政に与える潜在的な影響に関して、この概念を理解することが重要です。
あなたの投資について考えてください。 6％の投資収益率を得ているが、インフレ率が3.5％で上昇している場合、ROIの実際の値はわずか2.5％です。
お金の錯覚を克服する：
引退を計画するときは、インフレを計算に含めることが重要です。
優れた退職計画計算機は、インフレ率を予測し、それを結果に織り込みます。
現在のバイアスは、将来よりも現在に近い瞬間を評価しなければならない傾向です。
私たちの運命を握るのは星ではなく、私たち自身です。 —ウィリアム・シェイクスピア
例： 今月は、将来の自分のためにそのお金を節約するよりも、今あなたに喜びを与える何かにお金を使う可能性が高いということは、十分に文書化された現象です。現在の偏見は、多くの人々にとって退職後の貯蓄が非常に難しい大きな理由の1つです。
この偏見を克服する1つの方法は、あなたが老人として、さらには本当に老人としてどのように見えるかを想像するか、写真を見ることです。調査によると、将来自分自身を真に視覚化できれば、お金を節約し、よりよく食べ、運動し、一般的に将来の自分の世話をする計画を立てる可能性が高くなります。
著者のダン・ヒースは、著書「上流：問題が発生する前に問題を解決するための探求」で、アーヴィング・ゾラに一般的に起因する物語を語っています。「あなたと友人は川のほとりでピクニックをしています。突然、水の方向から叫び声が聞こえます–子供が溺れています。何も考えずに、あなたは飛び込み、子供をつかみ、岸まで泳ぎます。回復する前に、別の子供が助けを求めて泣くのが聞こえます。あなたも彼女を救うために川に戻ってジャンプします。それから別の苦労している子供が視界に漂います…そして別の…そして別の…あなたの2人はかろうじてついていくことができません。突然、あなたはあなたの友人があなたを放っておいたように見えて、水から歩いているのを見ます。 "どこに行くの？"あなたが要求する。あなたの友人は、「私はこれらすべての子供たちを水に投げ込んでいる男に立ち向かうために上流に行きます」と答えます。
ストーリーのポイントは、常に現在に対応して行動できるとは限らないということです。ある時点で、争いを乗り越えて未来に向かい、問題の根本的な原因を解決する必要があります。任意の瞬間。
今日必要なものすべての支払い方法を常に把握しなければならない場合、安全な引退を得ることができません。計画、貯蓄、予算編成、投資を行うことで、引退の上流に立つ必要があります。
現状バイアスは、物事を同じに保つための衝動です。どんな種類の大きな変更を加えるよりも、いつものように続けるほうが快適です。実際、現状を放棄すると、信仰のことわざが飛躍することがあります。
人生は知識の限界に向かって進んでおり、それから飛躍します 。 –D.H.ローレンス
例： 私たちは皆、引退にかなり興奮していますが、飛躍して実際に仕事をやめるのは非常に難しい場合があります。困難の一部は、現状を維持したいという私たちの願望に起因する可能性があります。
現状バイアスを克服するためのポジティブパフォーマンスの指導からのいくつかのヒントは次のとおりです。
ジェームズ・クリアは、彼の著書「原子の習慣：良い習慣を構築し、悪い習慣を打ち破る簡単で実証済みの方法」に、変更を加えたいときに、修正しようとするよりも非常に小さな変更を採用することがどのように重要であるかについて書いています。すべてを一度に。彼は、小さな変化とわずかな利益によって、悪い行動を取り除き、良い習慣を身につけることができると主張しています。
したがって、今年は百万長者になる必要はありません。貯蓄を開始するだけで、少しでも貯蓄することができます。
クリアは、目標はシステムほど重要ではないと主張しています。彼は、「目標は正しい方向を示していますが、進歩を遂げるにはシステムの方が優れています」と述べています。システムは、あなたが毎日制定できるものです。目標は達成するのに長い時間がかかるものであり、達成の促進は1回限りのイベントです。
安全な引退を達成するためにどれだけ節約する必要があるかに焦点を当てるのではなく、目標を毎日の行動に分解します。毎日どれだけ節約でき、毎日の成果を追跡して報酬を与えたり、認めたりするためのメカニズムは何ですか？
>また、計画については、年に1回ファイナンシャルアドバイザーと会う代わりに、独自の退職プランを作成して毎月または四半期ごとにチェックインし、将来の富を増やすために微調整を行います。