今年、退職金口座から資金を借りたり引き出したりした場合、または目的を達成するために新しい寄付を停止した場合は、あなただけではありません。コロナウイルスのパンデミックは多くの人に経済的課題をもたらしました。
Bankrate.comの2020年の調査によると、働く人や最近失業している人の27％以上が、401（k）やIRAを含め、今年、退職貯蓄口座から引き出した、または収入源として使用する予定でした。 。調査はまた、5人に1人のアメリカ人がCOVID-19危機が始まる前よりも現在彼らの退職金口座に貢献していないことを明らかにしました。 1
金融専門家は一般的に、貯蓄者に彼らの退職口座を襲撃することに対して警告しますが、彼らはまた、選択の余地がなかった人々に安心を提供します。結局のところ、すべての合理的な貯蓄戦略は、道路のいくつかの隆起を考慮に入れています。
重要なことは、収入が許す限りすぐに貯蓄を軌道に戻すことだと彼らは言います。
インディアナ州インディアナポリスのマスミューチュアル生命保険の専門家であるエマ・マクロバーツ氏は、「真の計画を立てる必要がある」と述べた。他の人が借金を一掃するために完全な引き出しをした間、オフ。 「たとえば、将来の貢献を「倍増」する方法を考えてみてください。寄付をやめた場合、再開したい期限はいつですか？あなたが寄付したお金が不必要な経費に使われているのではなく、節約されていることをどのように確認できますか？」
退職金口座を再構築するには、次の手順を検討してください。
各ステップを詳しく見てみましょう。
緩和された返済ルールを活用する
2020年の新しい連邦法により、返済が容易になる可能性があります。
コロナウイルスの発生の結果として経済的困難に直面している家族を支援しようとしたCARES法は、2020年に適格な退職金制度からの融資または撤退の規則を一時的に緩和しましたが、制度のスポンサーが借り手にローンを返済するための追加の年（合計6年間）。 （詳細： 刺激パッケージ（CARES Act）があなたにとって何を意味するか）
救済法により、2020年の退職金口座の上限が引き上げられましたローン 401（k）、403（b）、401（a）、およびその他の適格な政府の計画から、50,000ドルまたは既得のアカウント残高の100％から100,000ドルになります。利用した借り手は、期限内に退職口座ローンを返済する必要があります。そうしないと、未払いの残高が早期分配に変換され、経常利益として課税されます。 2
CARES法は、同様に、退職金口座の引き出しに対して寛大さを提供しました。 、コロナウイルスによって経済的に被害を受けた59歳半以下の人々が、標準の10％の早期配布ペナルティを受けることなく、2020年に退職金口座から最大100,000ドルを受け取ることができます。これの鍵は、それがコロナウイルス関連の分布でなければならないということです。
「金融の専門家として、私たちはあなたの退職金口座からお金を奪うことを勧めませんが、CARES法は最大のマイナス面、ペナルティ、無関係をもたらしました」とMcRobertsは言いました。
COVID-19関連の撤退をした退職貯蓄者は、撤退した金額に対して通常の所得税を支払う義務があります。ただし、分配金を受け取った日から3年以内に引き出し金額を交換すれば、その税金を回避することができます。分配からのすべての課税所得を2020年の所得に含めることを選択しない限り、2020年、2021年、および2022年の課税年度に均等に分割されます。
タイソンズコーナーにあるVeritasFinancialの金融専門家であるBrockJollyは、次のように述べています。 、バージニア。 「全額返済できない場合でも、何もないよりはましなものもあります！」
自動操縦に支払いを入れます
自分自身を財政的に完全にするために、あなたはあなたの退職口座に規律のある、一貫した支払いをする必要があります。 McRoberts氏によると、引き出したお金が投資収益を生み出していなかった月や年を補うために、将来の寄付を増やす必要があるかもしれません。
多くの401（k）プロバイダーは、返済期間に基づいて給与から直接ローンの支払いを受け取ります。これは、間違いなく、借りているものを返済する最も簡単な方法です。あなたがそれを使うことができる前にそれを返済してください。 （何らかの理由で雇用主を辞めた場合、401（k）ローンの未払い残高は、すぐに全額返済される可能性があることに注意してください。）
自動支払いプランがない場合、特に2020年にCOVID-19に苦しんでいる人の場合、返済によって残高を全額返済するために、毎月退職金口座に送金する必要のある金額を自分で計算する必要があります。締め切り。
速度が重要
お金の時間的価値は、あなたが借りているものを返済することになると重要な要素です。あなたのお金があなたの退職貯蓄口座の外に残っている毎日は、それが潜在的な投資収益を生み出していない別の日です。
たとえば、年間平均7％を返す401（k）から10,000ドルを借りて、5年間で返済する場合、Bankrate 401（kによると、期限内にローンを返済すると、2,795ドルを失うことになります。 ）ローン計算機。これは、ローンの支払いに5％の利率があり、退職するまでの期間が30年であることを前提としています。ローンが返済されない場合は、追加の税金と10％のペナルティが課せられ（2020年にCOVID-19配布の資格がない限り）、損失は約103,000ドルに上昇します。
ジョリー氏によると、401（k）ローンの場合、ローン残高に対して支払う利息は返済されますが、従来の拠出の場合とは異なり、ローンの支払いは税控除の対象にはなりません。 （詳細： 退職金制度から借り入れる際のリスク）
また、あなたの雇用主は、あなたのローンが全額返済されるまで、あなたが新しい寄付をすること（または雇用主のマッチを集めること）を許可しないかもしれません。
できるだけ早く返済することで、退職後の貯蓄を利用する機会費用を最小限に抑え、富を築くのに役立つ可能性のある新しい寄付を再開できるようになります。
50歳以上で、401（k）、403（b）、ほとんどの457プラン、または連邦政府の節約貯蓄プランに寄付している場合は、2020年に上記のキャッチアップ寄付でさらに6,500ドル節約できる可能性があります。 2020年にはすべての退職貯蓄者の上限である19,500ドルを超えています。 3
とはいえ、熱心な返済計画があなたを狂わせないようにしてください。毎月の収入の多くを退職後の貯蓄の再構築や経済的目標に向けてコミットすると、落胆して完全に貢献しなくなる可能性があります。どれだけ節約してそれを維持できるかを判断することで、成功するための準備を整えましょう。
「財務計画戦略の鍵は、コースを維持することです」とジョリーは言いました。 「軌道に乗っていない場合は、元に戻すのに最適な時期です。」
経費を削減して節約を解放する
あなたがあなたの経費を批判的に見るならば、節約のために余分な現金を一緒にこすり落とすことはそれが思っているより難しいかもしれません。 （電卓： ベースラインの財務目標を設定する）
経験則として、固定費（住宅ローン、公共料金、食事、保険、育児）を持ち帰りの支払いの50％以下に抑えることをお勧めします。さらに30％は、娯楽、旅行、ジムの会員資格などの選択的費用に充てられる必要があります。残りの20％は、債務の返済と、退職金口座を含む貯蓄の構築に割り当てられる必要があります。
あなたの収入が十分に進んでいないことに気付いた場合、あなたはあなたの手段を超えて費やしている可能性があります。節約のために予算の余地を解放するには、派手でない（そしてより安い）モデルとあなたの名前のブランドの車を交換し、より安い携帯電話プランを探し回って、ゲームナイトを主催することによって外食に費やす費用を減らすことを検討してください（必要に応じて仮想）あなたの家で、そしてあなたが運転できる目的地だけに旅行します。また、新しいボーナスや昇給、さらには税金の還付を退職金口座に割り当てることを検討することもできます。 （関連： 予算の基本）
ジョリーは、あなたが最初にあなたの退職基金に浸ることを余儀なくされた理由を調査することも重要であると言いました。場合によっては、予期しない経済的緊急事態が発生した場合に備えて十分なセーフティネットがないことが原因である可能性があります。これは、コロナウイルス危機の際の多くの人にとって苦痛な教訓です。
「ここでの素晴らしい教訓は、緊急時にアクセスできる液体貯蓄を持つことの力と重要性です」とジョリーは言いました。 「多くの場合、退職のために素晴らしい仕事をした人がいますが、緊急事態が発生した場合、彼らは長くは続かないでしょう。」
退職後の貯蓄を再構築するために働くときは、3〜12か月分の生活費に相当する緊急資金のためにお金を確保し始める必要があります。これにより、貯蓄を増やし、より積極的に投資するための「許可証」が得られます。退職金制度。財務の専門家は、あなた自身の財務目標に基づいて、あなたがどれだけの節約を必要とするかを決定するのを手伝うことができます。
収入を補う
もちろん、収入を補うことができれば、貯蓄戦略はまったく効果がありません。
レッスンを教えたり、学生を指導したり、チームを指導したりして、起業家精神を曲げてみてください。週末にスキーインストラクターや釣りガイドになって、お気に入りの娯楽を仕事にしましょう。プロのブートキャンプを主催するか、オンラインでビデオコースを開始します。サイドでコンサルティングギグを取ります。
また、町で許可されている場合は、立ち直るまで予備の地下室や寝室を借りることで、月に数百ドルを稼ぐこともできます。または、希望する場所に住んでいる場合は、オンラインのバケーションレンタルウェブサイトを使用して一度に1週間家を借りることを検討し、社会的距離の測定が許す限り、親戚を無料で訪問する機会を利用します。
創造力を発揮した場合、収入を増やす方法はたくさんあります。
結論
あなたの退職口座からお金を引き出すことはあなたの財政の将来を損なう必要はありません。自分に返済し、新しい寄付を継続し、ペナルティなしの返済を許可する連邦規則を利用することで、道路の一時的な衝突が快適な引退への道の穴にならないようにすることができます。