今日のアメリカ人は前の世代よりも長生きしており、その長寿化により、従来の退職後の計画や財務戦略にストレスがかかっています。
社会保障局によると、平均して65歳の標準的な定年に達した男性と女性は、80歳までの生活を期待できます。 1
多くの人は、長生きすることが問題のように聞こえるとは思わないかもしれません。ほとんどの人が望んでいると考えるのは安全です。しかし、長い人生は、その人生の質が最初から最後まで高い場合にのみ実現する夢です。そして、生活の質はしばしばお金と手段に依存しています。残念ながら、人々が定期的に80年代、90年代以降に住んでいると、退職後のファイナンシャルプランニングに関する古い哲学は窓の外に出てしまいます。
長寿は退職後の支出や費用にどのように影響しますか？
退職後は、401（k）プラン、個人年金口座、またはその他の貯蓄プランのいずれかを通じて、若い年に積み立てた貯蓄から引き出された定期的な支払いを受け取るようになることを願っています。年金はまた、一部の人々にとって可能な退職後の収入源です。 （電卓： 退職のためにいくら貯めるべきですか？）
明らかに、退職後の収入のレベルは、長年にわたって蓄積された貯蓄のレベルに依存します。もう1つの要因は、引退後の月ごとの巣の卵の量です。関係する引退投資の種類によっては、市場のパフォーマンスも要因となる可能性があります。また、多くの人が自分の貯蓄と社会保障給付を組み合わせることを計画しています。
ただし、生活費の調整にかかる社会保障のプラスのコストが不足していると、退職者の貯蓄プランのかなりの部分が頭打ちになる可能性があります。たとえば、2015年には、社会保障の受給者は生活費調整の増加を見ていませんでした。これは、過去40年間にCOLAの停滞が発生した数少ない回数のほんの一例ですが、 2 それは、定年に近づいている人々が前の世代のように社会保障に過度に依存するべきではないという指標かもしれません。
社会保障プログラムの財政の健全性と将来についても議論が続いています。実際、2018年の評議員会報告書で、社会保障局は、現在のシステムに変更が加えられない限り、社会保障給付を支払う信託基金が数十年以内に使い果たされる可能性があるという継続企業の懸念を繰り返しました。このような変更が発生した場合、個々の支払いのレベルに影響を与える可能性があります。
退職者が受け取る可能性のある金額についての質問以外にも、退職にかかる費用が増加する可能性があり、それらの費用が長寿によってどのように悪化する可能性があるか。
退職者はかなりの医療費を費やしています。当然のことながら、高齢になると健康上のリスクが高まる傾向があります。しかし、驚くべきことは、退職者が年をとるにつれて、どれだけの医療費が膨らむかということです。 HealthView Insightsのある調査によると、2021年に退職するほとんどのカップルの生涯医療費は、156,208ドルから1,022,997ドルの範囲である可能性があります。 3
長寿行動計画
幸いなことに、これらの潜在的な財務問題を効果的に計画するために、節約方法を調整する時間はまだあります。オプションには、キャッチアップ条項を利用して税制上有利な貯蓄オプションを最大化すること、退職勘定を超えてさらに節約すること、および退職を遅らせることが含まれます。
引退を心配している投資家が最初に見なければならないことは、キャッチアップ貢献をするかどうかです。これらは、年配の貯蓄者がIRSの制限を超えることなく行うことができる、税制上有利な退職金口座への追加の貢献です。本質的に、それは、引退が後でより大きなプールから引き出すために近づくにつれて、今より多くのお金を預ける方法です。
多くの人は、明日の快適さのために今日の快適さを妥協する柔軟性や欲求を持っていないため、これは必ずしも理想的ではありません。さらに、キャッチアップ拠出金を定めた2001年の経済成長・税控除和解法によれば、50歳以上の人だけが利用できます 4 。他のみんなはどうですか？
今すぐ予算を抑えてみてください。引退する前に支出を減らすことを学べば、思い切った後の日々の財政管理が容易になる可能性があります。キャッチアップ拠出に代わるリスクの低いもう1つの方法は、税金を繰り延べた資金を熟読して、そこでの機会を最大化することです。知るか？人生の早い段階で見逃したことを利用できるかもしれません。
追加の収入と利益の源泉を探る
他の貯蓄と投資のオプション（たとえば、不動産や商品）は、より高い金銭的見返りをもたらす可能性がありますが、リスクの公平な分担も含まれます。投資は、提供できるのと同じくらい簡単に裏目に出ることがあります。
長寿の懸念があるため、多くの貯蓄者や投資家は、生涯の収入を保証できる年金を検討しています。それらは、個人貯蓄または退職基金のロールオーバーのいずれかを通じて資金を調達することができます。しかし、年金が異なれば、さまざまな種類の長所と短所があります。 （関連 ：年金情報センター）
利用可能な貯蓄プランの多様性と長寿に関する構築の質問を考えると、多くの人々は、個人的な状況に最も適した選択肢を整理するために金融専門家に相談することを選択します。
もちろん、より長い寿命に備えるために、引退を遅らせるオプションがあります。退職を62歳から65歳まで3年遅らせると、雇用主が後援する退職プランに追加の拠出を行うことと、引き出しを行わずに資金を増やす時間を増やすことの組み合わせのおかげで、資産を有意義に増やすことができます。
また、社会保障の退職給付に関しては、毎月の給付は、いつ受け取り始めるか、および選択した申告オプションによって大幅に異なることを理解することが重要です。 1943年以降に生まれた場合、毎年、完全な定年（通常は66歳または67歳）を超えて給付金の徴収を延期すると、最大8％の年間遅延退職金を獲得できます。これは、70歳まで毎年利益が大幅に増加します。
残念ながら、年齢や雇用市場の影響により、多くの人にとって、長く働くことが常に選択肢とは限りません。これにより、今すぐ選択肢を検討し、ほとんどのアメリカ人にとって、ますます多くの晩年に経済的に快適な生活を送るために必要な措置を講じる必要性が高まります。