あなたがそのすべての退職貯蓄の巨大なジャンボを理解したと思ったちょうどその時、安全法と呼ばれるものが一緒に来ます。
「セキュア」とは、すべてのコミュニティを退職後の強化に向けて設定することの略です。それは一口であり、法律の多数の規定は、キャリアファイナンシャルアドバイザーでさえも混乱させることは確実です。
12月20日に法に署名された法律は、アメリカ人が退職後の貯蓄を増やすのを助けるように設計されました。連邦準備制度理事会によると、黄金期に十分なお金を吸い取っている人はほとんどおらず、米国の成人の4分の1以上は何も節約していません。
Secureのほとんどの部分は、新年の初めに発効しました。あなたは良くも悪くも影響を受けますか？それは今のところ誰もが推測していることですが、ここに私たちが知っている5つのことがあります。
退職者は、さらに1年半の間貯蓄を自由に増やすことができます。
退職金制度からの必要最小限の分配（RMD）— IRSがあなたの貯蓄に対する税金の徴収を開始することを可能にする強制的な引き出し—は現在70歳半で始まります。それは72歳までぶつかっています。
従来のIRAまたは雇用主が後援する401（k）プランの利用を延期するほど、資金の引き出しを開始するときにアカウントに多くのお金があります。
ファイナンシャルプランナーは、あなたが引き出す現金の最善の使用法を見つけるのを手伝うことができます。 CFPの専門家は、ファセットウェルスなどのサービスを通じて、オンラインで便利に利用できるようになりました。
ますます多くのアメリカ人が70年代に取り組んでいます。 1998年には、65歳から74歳までのアメリカ人の17.7％が労働力を持っていました。米国労働統計局によると、これは2028年までに32.5％（ほぼ2倍）に成長すると予想されています。
オハイオ州の共和党上院議員ロブ・ポートマン氏は、労働力にとどまっている間は、退職金制度に資金を投入し続けることができるはずだと述べています。
「人々がより長く、より健康的な生活を送っているので、私たちはより長い生涯の節約があることを保証しなければなりません」とポートマンは上院のフロアでのスピーチの間に彼の同僚に言いました。
したがって、新しい法律は、あなたが収入を得ているという条件で、従来のIRAに貢献するための最大年齢70½を排除します。 Roth IRAと401（k）プランには、これまで同様の年齢制限がありませんでした。
2020年以降、「ストレッチ」IRA（退職口座を継承する人は、何十年にもわたって引き出しと納税を延長できる可能性があります）は存在しなくなります。受益者は、10年以内に資金を引き出して税金を徴収する必要があります。
この法律は、配偶者、障害者、慢性疾患のある人には適用されません。また、2020年より前にIRAを継承した人にも適用されません。
従来のIRAまたはRothIRAを配偶者以外の人に引き継ぐことを計画していた人にとって、不動産計画はさらに複雑になりました。
退職のための貯蓄に関しては、選択肢が多すぎるのは良いことです。
雇用主は、保険会社が腹を立てた場合に訴えられるのではないかと恐れて、401（k）で年金を提供することに神経質になっています。新しい法律は、この種の訴訟に対する保護を提供するため、理論的には、プランのスポンサーが、退職後の収入の保証を約束する年金やその他のオプションを提供するのが簡単になります。
安全法はまた、401（k）管理者に、401（k）残高の一部で年金を購入した場合に、毎月いくら稼ぐことができるかを示す年次開示ステートメントを提供することを義務付けています。
ただし、IRSが機能するまでステートメントは表示されないため、複雑すぎてここに入ることができません。
米国の労働者の約31％は、通常、パートタイマーまたは中小企業の従業員であるため、仕事が後援する退職金制度に加入する機会がありません。安全法はそれを変えることを目的としています。
雇用主は、1年間で1,000時間、または3年連続で年間500時間を費やすパートタイマー労働者に退職プランを公開する必要があります。
法律はまた、計画を提供する中小企業に金銭的インセンティブを提供します。たとえば、初期費用を相殺するための税額控除と、自動登録を提供するプランのためのさらに別の控除があります。
安全法は3年の歳月をかけて作成され、超党派の支持を得ましたが、それに対する反応は熱狂的なものから痛烈なものまで多岐にわたりました。
一部の金融専門家や消費者擁護者は、従業員が必要のない高価な年金を購入するように誤解されるのではないかと心配しています。そして、評判の高い引退の専門家であるエド・スロットは、バロンズに語ります。 ストレッチIRAを一掃すると、個人年金口座は「お粗末な不動産計画手段」になります。
肩をすくめて「まあ」と言う人もいますが、セキュアは何らかの形で劇的な影響を与えることはないと主張しています。その陣営の人々は、病んでいる社会保障機構や年金を保証する連邦企業のようなより大きな問題に取り組むよう議員に呼びかけています。
確かなことの1つは、高齢化したアメリカ人の金融危機を回避するためにとられる行動は、正しい方向への一歩です。