ファイナンシャルアドバイザーに電話するほとんどの人はお金の問題はありません—彼らは税金の問題を抱えています。
問題の根本は、多くの人々が401（k）、403（b）、または457（b）にお金を入れ、それらの口座を拡大させることによって税金を延期するように教え込まれていることです。問題は、72歳以降に必要な最小分配（RMD）がトリガーされた場合、特に将来の税率が現在よりも高くなる場合に、潜在的な税の時限爆弾が発生することです。引き出し額はIRSによって設定されており、1年間で通常よりも多くの引き出しを余儀なくされる可能性があります。これは、税負担の増加を意味します。
COVID-19による政府支出の増加が見られました。これは、収入がなくなった人々にとっても、将来的には税金の請求額が増えることを意味する可能性があります。税金の負担が実際に退職時に増加する可能性がある理由はいくつかあります。たとえば、税金が繰り延べられた退職金口座からのRMD、不動産の売却、社会保障給付に対する税金などです。
多くの人がそうであるように、税金が上がる可能性があると思われる場合は、退職後の税金のエクスポージャーを減らすために考慮すべきことがいくつかあります。
今日の税率は比較的低く、可能であれば早期に引退し、それらの税金繰延口座からお金を引き出し始める理由の1つです。今すぐIRAまたは401（k）に支出することで、より有利な税率を利用できます。ただし、59½歳以降は、IRSに引き出しのペナルティを支払わない時点になります。
または、最初に、現在低金利である貯蓄から部分的に生活し、次に税金繰延口座から生活することもできます。重要なのは、将来、より高い税率での税金繰延資金の大規模な引き出しを回避することです。
従来のIRAとは対照的に、Roth IRAは税引き後のドルで資金提供されており、拠出金は税控除の対象にはなりません。ただし、主な違いは、資金の引き出しを開始すると、そのお金は非課税になるということです。税金繰延資金をRothIRAに変換する場合、その特定の課税年度に送金された全額に対して税金を支払う義務がありますが、この場合も、長期的にはメリットがあります。退職後の税金が現在よりも高くなると思われる場合は、RothIRAが理にかなっています。
変換できる回数や変換できる金額に制限はありません。アイデアは、より高い税率に自分自身を押し込むことなく、できるだけ多くを変換することです。
Rothの変換とは別に、まだ収入を得ている場合は、RothIRAに貢献することができます。 2021年の場合、寄付できる最大額は6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルです。ただし、寄付には所得制限があることに注意してください。今年140,000ドル以上を稼ぐ独身者、または208,000ドル以上の収入を持つ夫婦は、RothIRAに寄付することはできません。
アドバイザーと一緒に検討する課税対象の退職所得の3つの主要な領域は次のとおりです。それぞれのニュアンスを理解することは、退職後の税金を下げるための収入計画戦略の開発に役立ちます。
多くの人は、仕事をやめると税金が大幅に下がると思い込んでいますが、必ずしもそうとは限りません。税金は実際には退職後の最大の費用になる可能性があり、税金と収入の計画は包括的な退職計画の非常に重要な部分になります。
DanDunkinがこの記事に寄稿しました。