引退のための貯蓄を戦いと見なす場合、Roth 401（k）の拠出はあなたの秘密の武器になる可能性があります。
私たちの会社では、クライアントがRoth 401（k）が彼らの退職兵器に含めることができるコンポーネントであることに気づかなかったことにしばしば気づきます。実際、一部の投資家は、さまざまな税率の人々に利益をもたらすことができる貯蓄手段を見逃している可能性があります。
従来の401（k）への拠出は税引前ベースで行われます。つまり、これらの拠出は課税所得から差し引かれます。ただし、引退時にお金を引き出し始めると、そのお金と、それが何年にもわたって稼いだ利益は、その時点での所得税率に関係なく、所得税の対象となります。一方、Roth 401（k）への寄付は、すでに税金を支払ったお金で行われますが、退職時に引き出しを行う場合は、免税になります。
これは、あなたの税率がどこにあるかを見積もるのを助けるためにあなたの資格のある専門家といくつかの計画と協力を必要とするところです。その分析の後で、将来、税率が同じかそれ以上になると判断した場合は、次のように自問する必要があります。将来の税率以上？」
最も一般的な経験則では、平均的な人は、引退後も同じライフスタイルを維持するために、引退前の収入の約80％を必要とします。しかし、あなたの予算をあなたのガイドにしてください。ただし、将来の税率が確実にわからない場合は、退職のための貯蓄を少なくとも部分的に税引き後ベースで行う必要があるように思われます。
この概念を理解しようとするときに一般的に使用される逸話は、あなたが農民であると想像することです。あなたが植える小さな種子またはあなたの作物の収穫全体に税金を支払うことを好みますか？ Rothを使用して退職のために貯蓄することは、種子に所得税を支払うようなものですが、収穫全体を非課税で刈り取ることができます。
Roth 401（k）拠出の別の利点は、上限がRothIRA拠出よりもはるかに高いことです。 50歳未満の場合、RothIRAの最大拠出額は6,000ドルです。 50歳以上の場合、最大額は7,000ドルです。これをRoth401（k）と比較してください。ここでは、50歳未満の人の最大拠出額は19,500ドルで、50歳以上の人の最大拠出額は26,000ドルです。
RothIRAとRoth401（k）が異なるもう1つの重要な方法は、資格を得るための所得制限です。 RothIRAへの寄付を検討している人には収入制限があります。独身の場合、2021年の寄付の段階的廃止は、年収125,000ドルから140,000ドルから始まります。共同で結婚している場合、段階的廃止は198,000ドルから208,000ドルで始まります。しかし、Roth 401（k）の拠出には、収入の制限はまったくありません。したがって、高所得者の場合、Roth 401（k）は税引き後の節約のための秘密兵器になります。
数字を詳しく見てみましょう。この比較では、Roth 401（k）の節約と従来の401（k）の税引前の節約を比較します。いくつかの大まかな仮定を立てましょう。シナリオ1では、引退前後で24％の同じ税率が適用され、投資収益率が7％になり、今後30年間で19,500ドル節約できると想定しています。
このシナリオでは、すべてのパラメータが等しいことに注意することが重要です。 Rothと従来の401（k）に保存することを選択するだけで、Rothの税引き後の残高は$ 1,911,105になりますが、従来の401（k）の場合は$ 1,834,722になります。それは $ 76,383多い ポケットの中 チェックボックスをオンにするだけで、時間の投資に対する見返りは悪くありません。
シナリオ2：同じパラメーターを見てみましょう。ただし、退職後の税率が高くなると仮定します。このために、私たちはあなたの税率を引退前の24％から引退時の32％の税率に引き上げます。 Roth 401（k）を使用すると、なんと $ 2 になります。 54,733 税引き後のポケットにもっと 従来の401（k）に投資した場合よりも、つまり、ロスの場合は1,911,105百万ドル、従来の401（k）の場合は1,656,372ドルになります。退職後の$ 254,733で何ができる可能性がありますか？
それでは、最後の弾薬を秘密兵器に入れましょう。退職後のロスの分配は、調整された総収入とは見なされません。これは、メディケアの保険料を低く抑えることを意味する場合があります。これは、メディケアの保険料がAGIによって決定されるためです。これは、分配が税引き前の401（k）拠出金からのものである場合とRoth 401（k）からのものである場合の方が高くなります。 2021年の標準的なメディケア保険料は月額$ 148.50ですが、AGIが上がると、月額$ 504.90まで急上昇する可能性があることに注意してください。
したがって、引退のために十分な貯蓄をするための戦いでは、武器庫にあるすべての武器を使用していることを確認してください。特に、秘密兵器となる可能性のあるものは、ロス401（k）の寄付です。
DanDunkinがこの記事に寄稿しました。