三本足のスツールは、長い間、金融専門家の頼りになる比喩でした。そのイメージは、ほとんどの人にとって、快適な退職は、雇用者年金、社会保障、個人貯蓄の3つの安定した収入源によって支えられる可能性が高いことを伝えることを目的としていました。
しかし、その頑丈なスツールは、最近ではアンティークのように見えます。ほとんどの労働者、特に民間部門の労働者にとって、年金制度はもはや存在しません。労働統計局によると、2019年に確定給付制度にアクセスできたのは民間産業労働者の16％のみでした。さらに、将来的には社会保障制度も縮小されるのではないかという懸念があります。つまり、個人貯蓄のレッグは、将来の退職者のためにますます重要になるでしょう。
残念ながら、すべての退職前の人がこの変更に備えているわけではありません。多くの人は今でも401（k）または同様の職場計画を単なる補助的な収入源と考えています。そして彼らは引退の重労働をするためにそれを期待していません（またはそれを構築していません）。彼らは自分たちの声明を見て、自分たちが見ているものに応じて、自分のアカウントにいくらあるかを確認し、祝ったり、やめたりするかもしれません。しかし、彼らは自分たちがどのような投資をしているのか、あるいはそれらの投資が財政的に安全な退職を築くためにどのように意図されているのかを本当に知りません。多くの人は専門家のアドバイスさえ受けておらず、代わりに彼らのお金が毎月計画に入るのを見て、最高のものを期待することを選んでいます。
私はこれを401（k）ジレンマと呼んでいます。 401（k）は、ほとんどの人にとって最大の退職貯蓄バケットですが、制限が最も多く、選択できるオプションの数が最も少なく、プラン担当者からの個人的なアドバイスはほとんどありません。
しかし、希望は計画ではありません。将来がそれに依存しているように、401（k）を節約する必要があります。可能な限り節約し、投資するすべてのドルを最大限に活用する必要があります。
これを行う1つの方法は、401（k）仲介ウィンドウとしても知られる401（k）自己管理仲介アカウント（SDBA）を使用することです。ますます多くの雇用主が、職場の退職金制度でより多くの投資オプションを利用したい従業員がSDBAを利用できるようにしています。実際、あなたの雇用主はあなたが気付かないうちにSDBAを提供するかもしれません。詳細については、人材部門に問い合わせるか、カストディアンに直接電話するか、プランのWebサイトを確認してください。計画ルールには、これがオプションであるかどうかが記載されています。
職場の退職金制度にはいくつかの魅力的な側面があります。もちろん、税金の繰り延べの節約だけでなく、自動給与控除の便利さ、そしてほとんどの場合、雇用主の貢献の追加の利点があります。しかし、基本的な401（k）プランでは、IRAや課税対象の証券口座ほど多くの投資選択肢が提供されていないことに気付いたかもしれません。代わりに、選択肢はいくつかの投資信託（株式や債券のコレクション）、年金、そしておそらく会社の株式に限定されている可能性があります。
SBDAは通常、個々の株式や債券、上場投資信託、そしてもちろんミューチュアルファンドを含む、より幅広く深いオプションのバンドルを提供しますが、セクターやサブセクターの選択肢が増える可能性があります。あなたの投資顧問はあなたの可能性を過大に充電するためにアクティブ/戦術的なポートフォリオマネージャーとの関係を発展させたかもしれません。必要に応じて、401（k）のすべての節約をそこに入れることも、一部だけを入れることもできます。いずれにせよ、従来の401（k）のすべての利点を維持しながら、退職後の貯蓄をより細かく管理し、より早くお金を増やす可能性を高めることができます。
あなたがもっと実践的になることを楽しんでいるタイプの人なら—あなた自身の研究をしてそしてあなた自身の動きをする—SBDAはあなたにとって素晴らしい機会かもしれません。しかし、さまざまな投資を精査したり、自分のアカウントを処理したりする時間や専門知識がない場合はどうでしょうか。または、ジェットコースター市場で株式ポートフォリオを管理するための規律がない、感情的な投資家である場合はどうなりますか？
ファイナンシャルアドバイザーを利用して、退職後の目標を設定し、それらの目標を達成するための戦略と投資を選択し、401（k）SBDAとその他の資産の管理を支援することで、引き続きメリットが得られる場合があります。あなたはあなたの富を築くために使っています。
American Retirement Associationの報告によると、「業界のベンチマークレポートによると、アドバイザーと協力した自主的な証券口座の参加者の平均残高は、アドバイザー以外の管理アカウントが保有する残高のほぼ2倍でした。」
レポートやパフォーマンスの主張は綿密に検討する必要があり、個人によって異なりますが、重要な点は、結果が改善される可能性があることであり、検討する必要があります。
もちろん、投資に関連するすべての手数料を認識し、仲介手数料、売買手数料、専門知識などを含むがこれらに限定されない、事前に開示および合意されていることを確認する必要があります。
>余分な努力を惜しまない場合、そして信頼できるアドバイザーと協力して最善の利益を探す場合、SBDAは、将来の退職後の貯蓄を軌道に乗せるために必要なツールにすぎないことに気付くかもしれません。税金、インフレ、医療費は現在よりも高くなる可能性があります。寿命が延びると、あなた（およびあなたの配偶者）は80年代、90年代、さらには100年代までうまく生きることができます。
関与し続けることが不可欠です。あなたの退職貯蓄に何が起こっているかは、最終的にはあなたの責任です。あなたはあなたのお金がどこに投資されているか、リスク、投資コスト、そしてそれらがあなたの現在および将来のニーズにどのように適合するかを知る必要があります。 SBDAを採用しないことにした場合でも、ファイナンシャルアドバイザーを雇って全体的な財務計画を作成または改善し、雇用主の従来の401（k）投資オプションのどれがその計画に最適かを判断することをお勧めします。
何をするにしても、ぐらついた3本足のスツールがあなたをサポートすることを期待しないでください。今すぐ個人貯蓄を積み上げて、あなたにふさわしい退職を確実にしましょう。