公認ファイナンシャルプランナーと協力している場合は、自分の利益を自分の利益よりも優先する必要がある受託者と協力していると確信できるかもしれません。残念ながら、あなたは間違っている可能性があります。現在のルールでは、CFPはすべての利害の衝突を取り除く必要がないからです。彼らは、クライアントに対してもっと前向きである必要があります。
2019年10月1日以降、変更される可能性があります。これは、CFP理事会が、認定ファイナンシャルプランナー全員が受託者アドバイザーになる必要がある、またはCFP指定を失うリスクがあると宣言した日付であるためです。
何かを売ろうとしているブローカーではなく、あなただけのために働いているアドバイザーを見つける方法がついにあるようですよね？いいえ、そうではありません。
混乱している？賭けます。これを明確にし、公平な財務アドバイスを見つけるのに役立つように、さまざまなアドバイザーの資格情報、それらの意味、および必要なヘルプを見つけるためにそれらを超えてどのように見ることができるかを調べてみましょう。
ファイナンシャルアドバイザーの資格と指定は数十あり、消化するには多すぎます。しかし、この1兆ドル規模の業界でプロのアドバイザーを探す場合は、彼または彼女の資格を何らかのガイドラインとして使用するのが理にかなっているようです。
実際、ファイナンシャルアドバイザーの大多数は実際には営業担当者であり、ほとんどのクライアントは、証券会社のアドバイザーがさまざまなルールでプレーすることを許可されていることに気づいていません。すべてのファイナンシャルアドバイザーに適用される、合意された統一された行動基準はありません。また、アドバイザーがアドバイスを提供するために取得する必要のある特定の専門職学位もありません。
さらに、証券会社で働く投資顧問の大多数が法的にあなたので行動する必要がないことを知ってショックを受けるかもしれません。 経済的な最善の利益。それが、彼らの資格（またはその欠如）が非常に重要であると思われるさらに多くの理由です。
結局のところ、本当に重要なのはほんの一握りのアドバイザーの資格です。残りは実質的に無意味です—単なるウィンドウドレッシングです。
では、どのタイトルが重要ですか？
実際の財務計画は包括的であり、あなたの経済生活のあらゆる側面を見ています。ホリスティックファイナンシャルプランニングで最も広く認識されている（そして尊敬されている）クレデンシャルは、実際、CertifiedFinancialPlanner™の略であるCFP®です。これは、消費者が実際に認識する1つの計画指定です。また、アドバイザーが少なくとも投資、保険、相続税、退職、教育、倫理の試験に合格し、財務計画プロセスを把握していることの証拠でもあります。
CFPは、3年間の実際の計画経験を果たすためにも必要です。
覚えておくべき重要な点は、CFPの指定は能力を保証するものではないということです。さらに重要なことに、アドバイザーの名前の背後にあるCFPのイニシャルは、提供された投資の推奨事項に対する受託者レベルの責任を保証するものではありません。少なくとも米国証券取引委員会が定めたものではありません。
この秋から、CFP理事会は、すべての認定ファイナンシャルプランナーが受託者基準に従って「クライアントの経済的利益を自分の利益よりも優先する」ことを要求します。顧問は受託者でなければならないという考えはかなり明白に思えます。そのレベルの説明責任を受け入れたくない人からアドバイスを受けたいと思う人はいますか？しかし、この新しいCFPの使命は、多くのCFPアドバイザーを雇用している証券会社も受託者基準に拘束されていないため、消費者に誤った安心感を与える可能性があります。つまり、利害の対立はまだ存在しているということです。
顧問が働いている会社がステップアップする気がない場合、会社と顧問の両方の利益はまだ彼らのクライアントと一致していません。証券会社の顧問または製品を販売する顧問は、現在もなお、販売に対して報酬を受け取る販売員であり、助言はしていません。
一方、SECまたは受託者である州の規制当局にすでに登録されている独立したCFPファイナンシャルアドバイザリー会社があります。これは、登録投資顧問が、顧問と彼の会社の両方があなたのために働く異なるビジネスモデルの下で運営されているためです。どちらも、SEC規則に基づく完全な受託者責任を受け入れ、その宣誓書を書面で、会社のレターヘッドに記載する用意があります。言い換えれば、独立したCFPの受託者責任が執行されます。証券会社のCFPは、彼の証券会社の法的方針が指示するものは何でも従います。これは、ほとんどの場合、受託者行動に達していません。
消費者にとっての結論：CFPのタイトルはまだツールですが、万能薬ではありません。
おそらく、ポートフォリオをどのように再配置するかを決定しているのでしょう。確立された、バランスの取れたCFPは、支援するのに完全に適格である可能性があります。さらに、知っておく価値のある3つの特定の投資アドバイスのクレデンシャルがあります。
引退したいと思う日まで5年以内の場合は、本格的なキャッシュフロー分析と全体的な財務計画が必要になる可能性があります。主な関心事は、仕事から給料を受け取るのをやめたら、貯蓄から収入源を生み出すことです。
繰り返しになりますが、ここで実際の経験がいつでもどのタイトルよりも優れています。いくつかの意味を持つ指定がいくつかあります：
時々。離婚を例にとってみましょう。困難な家族の別れをナビゲートしている場合は、特に認定離婚金融アナリスト（CDFA®）として知られるアドバイザーの資格があります。 この称号を持つ顧問は、離婚する夫婦に影響を与える経済的問題を少なくとも2年間研究してきました。
したがって、財務アドバイスのほぼすべてのニッチを掘り下げると、関連性があると思われる資格情報が見つかる可能性があります。繰り返しになりますが、彼らは「持っていて良かった」かもしれませんが、真に専門的なアドバイスは、そのような状況でクライアントと長年協力して専門知識を開発したアドバイザーから得られます。
これらの受託者アドバイザーの指定は両方とも、倫理規定を証明しています。これは、アドバイザーが受託者基準のベストプラクティスに従うことに関心を持っていることを示す強い兆候である可能性があるため、混乱を招く可能性があります。しかし、繰り返しになりますが、実際の行動は誓約と一致している必要があります。
これらのラベルのいずれかだけに頼るのは危険です。受託者であると主張するアドバイザーが多すぎますが、利害の対立の長いリストもあります。これらのアドバイザーの受託者慣行の実際の監査がないため、消費者へのリスクは誤った安心感に落ち着きつつあります。真実は、この資格を持たない優秀で真に受託者のアドバイザーがたくさんいるということです。
一部のアドバイザーは公認会計士でもあり、税金と不動産の計画、収穫損失、ストックオプション、タイミングの決定を支援することができます。 CPAは、アドバイザーの社内ベンチチームにとって常に優れた追加機能ですが、投資の販売を許可されているが投資アドバイザーとして登録されていないCPAには注意してください。どうして？彼または彼女は、そのアドバイザーのポケットに間違いなく大きな手数料を入れる高額の保険商品を推薦することができますが、必ずしもあなたにとって実行可能な投資であるとは限らないからです。
一部のクレデンシャルは、営業担当者がアドバイザーを装い、信頼性を高めるために派手なクレデンシャルを使用していることを示しているため、実際には警告サインです。たとえば、介護に関連する資格を持っている人から連絡があった場合、規制当局は、これはあなたの信頼を得ようとすることと関係があり、退職後の計画とは関係がないと警告します。正直なところ、このカテゴリのクレデンシャルについては、どれも信頼できないほど多くのホラーストーリーを聞いています。
これらの頭字語は次のとおりです。
ファイナンシャルアドバイス、投資、保険、不動産、会計の重複する世界では、資格と肩書きはあなたに多くを伝えることができるだけです—しかし、料金のみの独立した受託者アドバイザーからの実際の実践的な経験は、これらの空想の多くよりも信頼性があります-響き渡る頭字語、CFPでさえ。
探す価値があるのは、「受託者」と「料金のみ」の2つのラベルであり、それらを書面で作成する必要があります。 （受託者基準委員会には、受託者宣誓書（www.thefiduciarystandard.org/wp-content/uploads/2015/02/fiduciaryoath_individual.pdf）があり、アドバイザーが署名できるように印刷できます。）料金のみが重要です。真の受託者アドバイザーはのみ働くからです および直接 あなたのために、彼らはあなたによって支払われます。銀行、証券会社、保険会社があなたのポケットから出てくるコミッションを受け入れるのではなく、あなたの知らないうちに頻繁に発生します。
アドバイザーの資格は本当に主観的です。誰かが運転免許試験に合格したからといって、自動的に良い運転手になるわけではないので、このように考えてください。