雇用主が退職時に労働者に金の時計と寛大な年金を配っていたのを覚えていますか？
それらの伝統は急速に衰退しています。一つには、人々はもはや時計を着用することはめったにありません。従業員は、キャリア全体で1つの会社に固執する可能性が低く、別の会社に固執する可能性が低くなります。そして、長年の忠実な従業員に対してさえ、確定給付制度を提供する企業はますます少なくなっています。
それでも、1つの大きな比喩的な変更を加えて、時計の伝統を復活させることは理にかなっているかもしれません。時計は前に配達される可能性があります。 労働者の給料は止まります–ご存知のように、時が刻々と過ぎており、20年から30年の退職に直面する前に詳細な財務計画を立てることが賢明かもしれません。
アメリカ人は長生きしています。社会保障局によると、今日65歳に達する男性は84歳まで生きることが期待できます。今日65歳になる女性は86.5歳まで生きることが期待できます。そして、それらは単なる平均です。 65歳の約3人に1人は90歳を過ぎて生き、7人に1人は95歳を過ぎて生きます。
書面による計画は、彼らが来るべきことに精神的に準備し、彼らの経済的決定に責任を持たせるのに役立ちます。
カウントダウン時計のアイデアは機能しますか？わからない。しかし、私が出会う前退職者の何人かについて心配しています。市場を見ながら釘を噛むことを認める投資家は、計画はありません。さまざまな口座に定期的にお金を隠しているが、計画はありません。あまり必要ないと言っている人は、子供たちにいくらかのお金を残したいだけですが、計画はありません。
引退が近づいている場合は、これまでで最も包括的な計画を立てる時期です。あなたはあなた自身を作成するか、あなたの目標にあなたを導くのを助けることができる信頼できる金融専門家と協力することができます。いずれにせよ、ここにあなたが行くときに心に留めておくべき3つの事柄があります：
あなたの仕事のほとんどの間、あなたの目標はおそらくできるだけ多くのお金を集めることでした—そしてあなたのポートフォリオの大部分を株式市場に投資することは富を築くのを助ける良い方法でありえます。しかし、引退が近づいているか、引退していて、大きな市場損失から回復する時間が少ない場合は、リスクへのエクスポージャーを減らしたいと思うでしょう。市場が修正された場合、またはさらに悪いことに、退職後のライフスタイルに資金を提供するために1株あたりの価格に関係なく投資を売却せざるを得なくなった場合、その結果は壊滅的なものになる可能性があります。これは「逆ドルコスト平均法」または「一連の収益リスク」と呼ばれ、労働者の財政状態は、引退したときの市場での出来事によって劇的に変化する可能性があります。
ゲームに勝ち、引退のために十分なお金を節約したのなら、なぜそれをすべて危険にさらすのですか？計画を立てるときは、短期的および長期的な目標を達成するために必要な金額と、それらの目標を達成するためにリスクを冒そうとしている（およびしない）ことを明確にしてください。
ほとんどの人は401（k）または従来のIRAで引退し、おそらくある種の証券会社、貯蓄またはロス口座、年金または不動産投資で退職します。そして、それはすべて素晴らしいことです。しかし、書類でいっぱいの引き出しは包括的な計画ではありません。私はよくそれをコンサートの前にチューニングしているオーケストラと比較します。楽器はすべてそこにありますが、指揮者が表彰台に上がり、正しいテンポを示すまではただのノイズです。書面による計画では、401（k）、ロス、貯蓄など、最初から収入を得る必要があるアカウントを教えてください。
また、その利益を最大化するために社会保障を請求する時期と方法、および70歳半に達したときに必要な最小分配（RMD）に対処する方法を決定する必要があります。市場リスク、インフレリスク、税効率を調べる必要があります。 （退職者が決定の税務上の影響を見落としていることにいつも驚いています。引き出しを管理し、次の税率にぶつかる可能性を回避することで、納税義務を節約することができます。）あなたの状況が何年にもわたって変化する場合に備えて、ある程度の柔軟性を維持してください。彼らが人生の早い段階で結婚していたかどうかにかかわらず、多くの女性は彼らの退職年のある時点で独身になります。そのことを念頭に置いて、私は常に両方の配偶者に計画プロセスに関与し続けることを強く勧めます。
引退が近づくと、おそらくさまざまな金融専門家とあなたの金融の将来について話すための招待状を受け取るでしょう。その過程で、市場はリスクが高すぎると考える保険代理店や、特定の保険商品が気に入らないと言う投資顧問の代表者から聞くことがあります。これらの専門家は、共和党員や民主党員と同じくらい党派的である可能性があります。退職戦略に投資商品と保険商品の両方を含めることで、いくらかのメリットが得られる可能性があります。ポートフォリオにいくつかの株を保持することは、将来のインフレに対処するのに役立つ可能性があり、年金などの保険商品は、より安定したい人に保証された収入を提供することができます。両方を提供するライセンスを持っているファイナンシャルアドバイザーは、全体的な計画のコンテキスト内であなたに最適なオプションを選択するのを支援することができます。
巣の卵を信頼する人を探すときは、独立したアドバイザー、つまり、1つの投資やアイデアに縛られることなく、さまざまな金融手段にアクセスできる、あなたの最善の利益のために働く受託者を検討してください。あなたの戦略。
最終的に、作成する計画は、自分が大丈夫だと確信できるように、ニーズを満たすことができるはずです。
私は、見込み客に、引退によって成功する可能性が90％あるという計画を見せてもらいました。そして、私は彼らに尋ねます。「あなたと私がニューヨークに飛行機で行くところだったのに、飛行機に搭乗する100人のうち、90人だけが飛行機に乗るということを知ったとしたら、あなたは乗りますか？」もちろん、答えはノーです。
それで、90％の成功の可能性があるように感じさせるだけの計画を立てても大丈夫ですか？
あなた、またはあなたが一緒に働いている専門家が、あなたの引退の詳細な計画をまだ考え出していない場合は、覚えておいてください：あなたの未来を守る時が来ました。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
私たちは独立した金融サービス会社であり、個人がニーズや目的に合わせてさまざまな投資商品や保険商品を使用して引退戦略を立てるのを支援しています。州登録の投資顧問であるOcotilloWealthManagementを通じて提供される投資顧問サービス。投資には、元本の潜在的な損失を含むリスクが伴います。投資戦略は、価値が低下している期間に利益を保証したり、損失から保護したりすることはできません。このウェブサイトでの保護給付、安全性、セキュリティ、または安定した信頼できる収入などのストリームへの言及は、固定保険商品のみを指します。それらは、いかなる方法でも、証券または投資顧問商品に言及していません。年金保証は、発行する保険会社の財務力と保険金支払能力に支えられています。年金は、保険会社によって異なる手数料、解約手数料、および保有期間の対象となる可能性のある保険商品です。年金はFDICの保険に加入していません。この情報は、経済的決定の唯一の基礎として使用されることを意図したものではなく、個人の状況の特定のニーズを満たすように設計されたアドバイスとして解釈されるべきではありません。私たちの会社は提供していません、そしてここでなされたいかなる声明も税務または法律上の助言を構成するべきではありません。購入を決定する前に、資格のある専門家に相談することをお勧めします。