私たちは、引退のために十分なお金を稼ぐのに十分なお金を生み出す方法に執着することに多くの時間と労力を費やしています。私たちは一生懸命働き、勤勉に節約し、戦略的に投資します。最終的には、巣の卵が、仕事を辞めた後のライフスタイルをサポートするのに十分な大きさになることを願っています。
そのような努力と努力の中で、多くの人々は、ポケットに入れておくお金に大きな影響を与え、それを退職後の貯蓄に加えることができるいくつかの簡単な戦略を採用することを忘れています。それらは何ですか？
後に減税するための措置を講じる あなたは引退します。これを行うためのいくつかの方法があります。
ほとんどの人は、FICA税を介して、仕事のキャリア全体に対して社会保障に支払います。あなたが支払いをした場合、あなたは社会保障退職給付の形で支払いを期待することができます。 （どのくらいの金額が期待できるかわからない場合は、ここで推定給付額または給付金の支払いを調べてください。）いつに関しては多くの選択肢があります。 社会保障を申請して、給付金の請求を開始できます。
提出できる最も早い時期は62歳です。そうすると、メリットが減少します。完全な定年（1937年以前に生まれた人は65歳、1960年以降に生まれた人は67歳まで）まで待つと、最大限の利益を得ることができます。また、70歳になるまで申請を開始できる場合は、定年を過ぎてから給付額が70に達するまで、毎年8％ずつ給付額が増加します。
できるだけ早く提出することは、ほとんどの人にとって間違いです。可能であれば、使用する最善の戦略は、社会保障給付を可能な限り遅らせる戦略です。給付金の受け取りを遅らせながら、ギャップイヤー（退職してから70歳に達するまでの期間）をさまざまな方法で補うことができます。
あなたの生活費やその他のニーズや欲求をそれらの年の間に支払うためのいくつかのオプションには、以下を使用することが含まれます：
70歳より前に収入を提供するためにライフスタイルに資金を提供するこれらの方法のいずれかに頼ることができる場合は、それを利用してください。そして、社会保障の退職給付の申請を遅らせてください。これにより、いくつかの重要な利点が得られます。
1つ目は、前述のように、社会保障からより多くのお金を得ることができるということです。これは、基本的に年間8％の収益率です。これは、他では見られない非常に素晴らしい保証収益率です。さらに、ギャップイヤーの課税所得も削減します。
社会保障給付金の支払いは部分的に課税されるため、給付金の支払いを延期することで、収入を減らしながら税金も延期することになります。所得税率は累進課税であるため、これにより、税金の支払いが大幅に少なくなります。また、税効果の高い部分的なロス変換を使用することで、その利点を活用できます。
社会保障給付を受けるのを待つギャップイヤーの間に、部分的なロス変換と呼ばれる何かをすることができます。これは、Roth変換ラダーと呼ばれることもあります。
部分的なRoth変換を使用すると、従来のIRAアカウントからいくらかのお金を受け取り、それをRothアカウントに入れることができます。引き出し時に、従来のIRAから引き出したお金に税金を支払うことになります。これは最初はそれほど素晴らしいとは思えないかもしれません。 低いのポイントではありません あなたの税金？
はい、税金の支払いを減らすことが目標です。この戦略では、部分的な変換を行うときに税金を支払うため、全体として税金の支払いを減らすことができます。 70歳まで待っています。ギャップイヤーの間は、税率が低くなるため、所得率は将来よりも低くなるという考えです。
さらに、70½歳でRMDを取得する必要があります。これらは必要最小限の分配であり、退職時にはるかに高い税金を引き起こす可能性があります。部分的なロス変換とは、ギャップイヤーの間に毎年少量の税金を支払うことを意味し、将来の税負担を軽減します。
年金をお持ちの場合は、前に部分的なロス変換オプションを利用することが重要です。 それらの年金給付が始まります。毎月の年金給付からの支払いは、社会保障給付の支払いと同じように、所得税の対象となります。あなたの年金からのその収入は、あなたの税金の請求書が来るときにあなたが手放す危険を冒す金額に劇的に影響を与える可能性があります。
アンクルサムに引退した巣の卵の塊を失うことなく、どのように年金を働かせることができますか？この例では、いくつかの現実的な数値でこれがどのように機能するかを確認できるように、いくつかの仮定を行います。
60歳で引退する予定だとします。100万ドル相当の従来のIRAアカウントを持っており、67歳から月額2,500ドルの社会保障給付を受け取ることが期待できますが、70歳まで待つ予定です。月額$ 3,100へのあなたの利益。退職するときは、年金が始まるときに60歳から65歳までの生活費を支払うために、現金貯蓄と課税対象の仲介口座のお金に依存します。
その間、それらの年の間に、あなたは部分的なロス変換を利用し、その伝統的なIRAからあなたのお金のいくらかを取り、それをロスに寄付します。あなたはそのお金に税金を支払いますが、給付金を申請していないか、年金の使用を開始していないため、課税所得は非常に低くなります。つまり、より低いから運営しているということです。 税額控除と支払い 福利厚生から収入を得始めた数年後よりも税金がかかります。
あなたの年金は65で始まり、それはあなたの課税所得を増やすでしょう。その後、70歳になると、社会保障給付金を受け取ることになります。これにより、課税所得が増加し、より高い税金が請求されます。ただし、最低限の税金を支払いながらRoth変換を完了しているため、これにより、お金を節約しましょう！
引退後に減税するために使用できるもう1つの戦略は、およびに役立つ戦略です。 その他：慈善寄付を行う。これはいつでも行うことができますが、税金を節約するには、寄付の方法を検討する必要があります。
最善の方法は、70歳になるまで待って、IRAなどのアカウントからRMDを取得することを余儀なくされた後、そのRMDを適格慈善寄付（QCD）に変えることです。これは、あなたがより高い税率に入る可能性が高いために機能します（そして、ギャップイヤーの間におそらく陥る税率と比較して、70歳以降はより高い税率に直面します）。高い税率の範囲内で慈善寄付を行うことは、税金をさらに節約できることを意味します。
言うまでもなく、70歳まで待つと、たとえば60歳で引退するとすぐに寄付するのではなく、IRAにさらに10年間投資を続け、複利収益を得ることができます。それはあなた自身の引退のためにより多くのお金をあなたに残すだけでなく、それがあなたにとって重要であるならば、あなたにもより多くを与えることができる立場にあなたを置くかもしれません。
これらの戦略は、事前に計画した場合にのみ機能します。退職時に税金を下げる方法を利用したい場合は、ギャップイヤー、または退職してから年金や社会保障の支払いなどが機能するまでの期間について考える必要があります。