雇用主や政府のプログラムから加入するのではなく、独自に健康保険に加入すると、年齢が上がるにつれて月々の保険料が大幅に増加します。実際、退職が近づくと、若い被保険者がプランに支払う保険料の最大 3 倍の保険料を支払うことになります。たとえば、アーバン研究所の推計によると、64歳の時点での月々の保険料の平均支払額は1,081ドルだったのに対し、30歳の時点ではわずか422ドルでした。 1 健康保険の費用は退職後の収入を大きく圧迫する可能性があります。
事前に計画を立て、適切な財務計画の決定を下したい場合は、ファイナンシャル アドバイザーに相談してください。
医療費負担適正化法により、健康保険会社は保険料を計算する際に年齢を考慮することが認められています。これは、高齢者は病気や怪我にかかりやすいため、若い保険契約者よりも合理的に多くの保険金が請求される可能性があるという考えに基づいています。しかし、この法律は、保険会社が高齢の被保険者に請求する保険料を無制限に引き上げることを許可するのではなく、年齢に基づく保険料の引き上げに上限を設けています。 21 歳に請求される料金を使用すると、保険会社は特定のプランについて 64 歳に最大 3 倍の料金しか請求できません。
州によっては、これより低い最大比率を使用している場合があります。バーモント州とニューヨーク州の 2 つの州は、年齢に基づく乗数を禁止しています。これらの州では、高齢の健康保険加入者も若い加入者と同じ金額を支払います。
連邦ガイドラインの 3:1 という比率制限は 64 歳にのみ適用されます。保険会社は、より若い年齢の購入者に対しては、より小さな乗数に制限されています。たとえば、連邦ガイドラインの下では、40 歳の男性には 21 歳の料金の 1.278 倍の料金が請求される可能性があります。一般に乗数は中年までは控えめですが、中年以降は若い人に比べて高齢の消費者はますます高額な月々の保険料を支払うよう求められるため、乗数は急速に上昇し始めます。
カイザー・ファミリー財団のデータ専門家は、平均的な40歳がACAマーケットプレイスのベンチマークとなるシルバー・プランに月々477ドル支払っていると試算した。 2 これらのポリシーは、シルバー層サービスの中で 2 番目に安価なオプションです。
他の年齢の人々が支払った保険料の全国平均について同様に入手可能なデータはありません。 21 歳が支払う基本料金の全国平均の推定値も公表されていません。ただし、カイザー財団の 40 歳の推定値と料金設定の許容パラメータを使用して、これらの数値の推定値を生成することは可能です。
連邦規則では、保険会社は同一の保障について 21 歳の消費者と比較して 40 歳の消費者から 1.278 倍多く徴収できると定められているため、40 歳の平均保険料 477 ドルを許容される年齢乗数 1.278 で割ると、基本保険料は 373.24 ドルとなります。
この方法によると、21 歳が支払う全国平均は 373.24 ドルであることがわかります (497 ドルの推定に基づくと、2025 年には、これは 388.89 ドルに上昇します)。この数値は、連邦政府が許可する他の年齢の乗数を使用して、他の年齢の平均保険料を計算するために使用できます。
連邦規則では、保険会社は62歳から基本保険料の2.873倍を請求することが認められている。 63 歳の場合、乗数は 2.952 で、64 歳からは乗数が最大の 3 になります。65 歳では、ほとんどの人がメディケアの資格があり、おそらく民間の医療保険に加入していないため、3 の乗数は 64 歳以降のすべての年齢に適用されます。
373.24 ドルにこれらの認定年齢係数を乗算すると、ベンチマーク月額推定保険料の平均が 62 歳で 1,072 ドル、63 歳で 1,101.80 ドルに上昇し、64 ～ 65 歳で最高の 1,120 ドルになることがわかります。その様子は次のとおりです。
これらの推定値は全国平均に基づいており、62 ～ 65 歳の人々が実際に支払う保険料を反映していない可能性があります。その理由の 1 つは、基本保険料が地域によって大きく異なることです。また、州ごとに異なる乗数スキームが使用されており、年齢に基づいて保険料に大きな影響を与える可能性があります。さらに、年齢は保険料設定において最も重要な要素であるにもかかわらず、考慮すべき要素の 1 つにすぎません。喫煙習慣と世帯人数もプレミアム価格設定の鍵となります。
これらの推定値は、ACA マーケットプレイスを通じて個人に販売される保険契約にも限定されています。団体保険などの他の補償源は含まれません。 COBRA を通じて、または元雇用主からの退職金の一部として保険を受け取ることもできます。
健康保険は、65 歳未満で退職する個人にとって、最も大きな出費の 1 つとなります。1 人当たりの月額約 1,000 ドルから 1,100 ドルの保険料は、特に住宅、食費、交通費などの他の主要な費用と組み合わせた場合、退職後の貯蓄がどの程度続くかに大きな影響を与える可能性があります。これらの出費はメディケアの資格が始まる前に発生するため、早期退職者は退職スケジュールが経済的に持続可能かどうかを判断する際に、数年間の高額な医療費を考慮する必要があることがよくあります。
62 歳から 65 歳までの間で手頃な価格の健康保険を見つけることは、特にメディケアの資格を得る前に退職した場合には困難になる可能性があります。この空白期間中は、健康保険マーケットプレイス、COBRA、または配偶者のプランを通じて民間の保険に頼ることになるでしょう。保険料と自己負担額は大きく異なるため、オプションを慎重に比較し、手頃な価格と必要な補償のバランスを取ることが重要です。 60 代前半の健康保険を上手に利用するための重要なヒントをいくつか紹介します。
60代前半で適切な健康保険を見つけるには計画が必要です。しかし、補償範囲と安心感の両方を確保するには、努力する価値があります。マーケットプレイス プラン、COBRA、個人保険、配偶者補償など、あらゆるオプションを検討することで、退職後の貯蓄を守りながら、自信を持ってメディケアへのギャップを埋めることができます。
健康保険料は国民の年齢が上がるにつれて著しく増加します。連邦規則では、保険会社が退職年齢の米国人に対し、21歳が支払う保険料の最大3倍の保険料を請求することが認められている。これは、早期退職者が ACA 交換を通じてベンチマーク プランに基づいて保険を購入すると、健康保険に月額約 1,100 ドル以上を支払わなければならない可能性があることを意味します。一部の州では、年齢に伴う保険料の値上げに対して厳しい制限を設けていますが、健康保険の費用に対する年齢の影響は大きいため、メディケアやその他の安価な保険にアクセスできない典型的な退職者は、高額な保険料を予算に組み込む必要があります。
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