退職について最も恐れていることは何ですか?お金がなくなることを心配していますか？長期にわたる介護が必要になるかもしれないが、その費用を支払う余裕がなく、家族の負担になるのではないかと心配していますか?
これらの質問のいずれかまたは両方に「はい」と答えた場合、あなたは一人ではありません。これらは、退職に対する最も一般的な不安の 1 つです。
良いニュースは、これらの非常に現実的な不安を軽減するためにできる、かなり簡単な方法があるということです。長寿年金（老齢年金、長寿保険、適格長寿年金契約（QLAC）、繰延終身年金などの名前でも知られる）は、退職後の長い生活を計画するための魅力的な方法です。
悪趣味な販売戦略のせいで、年金に対する評判は悪くなっています。しかし、長寿年金は「長寿リスク」、つまり貯蓄を超えて長生きする可能性や、長期介護の資金が必要になる可能性をヘッジする強力な方法となり得ます。
長寿年金はあなたと保険会社との間の契約です。あなたは今日保険会社にお金を支払います。その代わりに、あらかじめ決められた将来の日付、つまりお金が足りなくなるかもしれない、または長期介護に備えるために追加の資金が必要になると思われる日から、生涯保証された収入源を受け取ります。
あなたが受け取る収入源は、預けた保険料、年齢、平均余命、収入が支払われる日付/期間に基づいて決まります。変額年金とは異なり、市場の変動は長寿年金で受け取る収入に影響しません。
資産を配分し、退職後の計画を立てるには、人の数と同じくらいさまざまな方法があります。
年金がお金を「投資」する最良の方法である可能性は低いです。したがって、富を増やしたり収益を最大化したい人には適切な商品ではない可能性があります。
しかし、安全性と適切な収入の維持を主な関心事としている人にとっては、年金の形の収入保険が正しい答えかもしれません。年金は保険商品です。火災保険が家の価値を保証するのと同じように、収入の支払いを保証します。
長寿年金について少し混乱を感じていませんか?簡単な例はどうでしょうか?
ジムに会いましょう。ジムも妻も55歳です。二人とも67歳で仕事を退職し、同年に社会保障を開始するつもりだ。彼らは、たとえそれがどれだけ長くなろうとも、生きている限り、インフレ調整後毎年 10 万ドルを使えるようにしたいと考えています。
では、実際にどれくらいの貯蓄が必要なのでしょうか？彼らがどれくらい生きられるかを明らかにするために魔法の 8 ボールがなければ、それを知ることは実際には不可能です (収益率、インフレ率、予想外の出費を計算するのは気にしないでください)。
しかし、ジムが長寿年金を購入すれば、退職後の計画を簡素化し、必要な限り家族の経済的安定を確保できるでしょう。
ジムはまず、家族がどれだけの収入を保証されているかを把握する必要があります。彼は社会保障から年間 48,000 ドルを受け取る予定で、これは貯蓄からさらに年間 52,000 ドルを引き出す必要があることを意味します。ジムはまた、自分と妻は少なくとも 80 歳まで生きるだろうと推測しています。
つまり、ジムが 67 歳から 80 歳までに貯蓄から 52,000 ドルを引き出す必要がある場合、80 歳までに少なくとも 676,000 ドルの貯蓄が必要になります。しかし、80 歳以降はどうなるでしょうか?ジムも妻も良い遺伝子を持っています!
まあ、ジムはあと 50 ～ 20 年は生きていけるだけの貯蓄があることを確認できます (価値の大幅な変動)。あるいは、彼と妻が推測を排除して長寿年金を購入し、80 歳で支払いを開始し、生きている限り継続することもできます。
現時点では、ジムと彼の妻が 80 歳からインフレを考慮した月収約 4,300 ドル (年間 52,000 ドル) を保証するには、23 万ドル未満の費用がかかります。また、この収入は、ジムと彼の妻があと 2 年か 20 年生きても継続することが保証されており、これには 5% のインフレ補償が含まれます。
長寿年金のおかげで、ジムの退職計画はより予測可能かつ安全なものになりました。彼は、80 歳までの収入を賄うために 67 万 6,000 ドルが必要であること、また、その後の安全を確保するために生涯年金を購入するには 23 万ドルが必要であることを知っています。推測したり心配したりする必要はありません。
これはかなり単純な例です。ただし、よりパーソナライズされた非常に詳細な計算を生成するのは簡単です。 Boldin Retirement Planner を使用して退職後のニーズを把握し、計画の一環として据え置き終身年金をモデル化して独自の予測を計算します。
退職計画に長寿年金を利用するもう 1 つの方法は、繰延長寿年金を購入して、長期介護が必要になる可能性がある時期に開始することです。したがって、長期介護が必要になった場合でも、それを賄うだけの収入が得られます。長期介護が必要ない場合は、その収入を必要に応じて支出したり貯蓄したりできます。
ここでは、長寿年金の多くの利点のうちのいくつかを紹介します。
退職者にとって、お金がなくなるのが一番の不安です。長寿年金はそのような懸念を和らげることができます。
もう 1 つの大きな懸念は、長期の介護が必要な場合に資金を提供できるかどうかです。長寿年金は、この目に見えない出費に備えるための計画を確実に立てるもう 1 つの方法です。何よりも、長期介護が必要ない場合は、好きなように使える追加の収入源が得られます。
他の繰延年金と同様に、長寿年金の金額は、そこから支払い資金を受け取り始めるまで増加します。支払いの受け取り開始を遅らせるほど、毎月の支払い額が大きくなります。年金の収益率を必ず確認してください。
「これは長生きリスクをヘッジするより効率的な方法です」と、モーニングスター インベストメント マネジメントの退職調査責任者デビッド ブランシェット氏は言います。
カリフォルニア州パロアルトのファイナンシャル・エンジン社退職調査ディレクター、ジェイソン・S・スコット氏がファイナンシャル・アナリシス・ジャーナルに発表した論文によると、典型的な退職者にとって、退職貯蓄の10～15％を長寿年金に充当すると、60％以上の資産を当面の年金に充てるのとほぼ同じ支出効果が得られるという。
長寿年金は、あなたとあなたの配偶者の両方をカバーするために購入できます。つまり、あなたが彼らより先に亡くなったとしても、彼らは引き続き年金収入を受け取り続けることができます。
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適格長寿年金契約 (QLAC) を使用すると、適格な資金で年金を購入できるため、税制上の優遇措置が維持されます。
注: 現在の規則では、個人が 1 回のプレミアムで QLAC を購入するために使用できるのは、退職貯蓄口座または IRA の 200,000 ドルのみです。
ほとんどの年金はインフレ保障付きで購入できます。これは、所得金額が指定されたインフレ率で増加することが保証されていることを意味します。インフレ防止により年金は高価になりますが、価値のある投資となる可能性があります。
年金契約に追加できる特約にはさまざまな種類があります。これらの特約の中には、どれだけ長く生きても、年金から一定の金額が戻ってくることを保証するものもあります。投資した金額に見合ったリターン（元本還元）を保証できます。または、一定の年数の支払いを保証することもできます。
これまでは、適格退職貯蓄を利用して長寿年金を購入したい退職者は、依然として年金のコストに基づいて必要な最低分配金 (RMD) を受け取る必要がありました。
たとえば、古いルールでは、長寿年金を購入するために 10 万ドルを支払いたい場合、この金額に基づいて残りの貯蓄から RMD を引き出す必要がありました。これは、少なくとも 80 歳になるまでは 1 セントも支払われない資産の RMD をカバーするために、口座からお金を引き出す必要があることを意味します。
これを考慮して、財務省は 2012 年に、適格長寿年金契約 (QLAC) と呼ばれるものを詳細に規定する規則を提案しました。 QLAC を使用すると、退職者が長寿年金を購入した場合、貯蓄の一部を RMD で支払う必要がなくなります。
2022 年、SECURE 法は、長寿年金の費用が個人の適格退職貯蓄の合計額の 20 万ドルを超えない場合、退職者は RMD の支払いを回避できると決定しました。
「このルールは、退職後の年金で貯蓄する際に一部の人が抱く障壁を取り除き、アメリカ人にとってより受け入れやすいものになっています」とブランシェット氏は言う。 「長寿年金は退職者にとって貴重な隙間を埋めています。
また、長寿年金のマイナス面もいくつか挙げておきます。
投資家は資金を年金に組み込むことで、他の投資から得られる潜在的なより高い収益を逃す可能性があります。これは、特に市場パフォーマンスが好調な時期には懸念される可能性があります。
一部の年金には、比較的高額な手数料、手数料、管理コストがかかります。
年金はさまざまな機能やオプションを備えた複雑な金融商品であるため、人によっては理解しにくい場合があります。
長寿年金の潜在的な欠点の 1 つは、契約の途中で死亡した場合、その収入が相続人に引き継がれないことです。ただし、この問題は、オプションの死亡保険特約を購入することで克服でき、指定された受益者が、まだ給付として支払われていない初期投資の一部を確実に受け取ることができます。
収入を保証できるということは、裏を返せば、短期的にはお金のコントロールができなくなるということです。年金に縛られているお金は、何か他のことが起こった場合には利用できません。
QLAC を信頼できる会社から購入していることを確認する必要があります。 A.M. からの評価を見てください。 Best、Fitch、Kroll Bond Rating Agency (KBRA)、Moody's、Standard &Poor's を利用して、信頼性の高い企業と取引していることを確認してください。
一部の年金には解約手数料がかかり、契約が早期に終了した場合に高額になる可能性があります。
年金を購入すると、一定の収入を購入することになります。しかし、インフレが上昇すると、その収入の価値は下がります。
幸いなことに、年金はインフレ補償付きで購入できます。これは、できればインフレ率に合わせて一定の割合で収入が増加することを保証するために、追加の前払いを支払うことを意味します。
この長寿の長所と短所のリストを信用しないでください。あなたの特定の状況において長寿年金が良いアイデアなのか悪いアイデアなのかを調査するのが最善です。
Boldin Retirement Planner で生涯年金をモデル化します: スタンドアロンの生涯年金計算ツールを使用して、年金の見積もりを取得できます。 Boldin Retirement Planner を使用して、退職計画に基づいた見積もりを取得することもできます。これはおそらく、長寿年金があなたの将来に与える影響を視覚化する最良の方法です。プランナーでは、年金資金をどの口座から引き出すかを指定すると、お金がなくなる年齢やキャッシュ フローなどへの影響をすぐに確認できます。