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車を所有していて、それが重要であることを知っているので、あなたはおそらく保険に加入しているでしょう。これは非常に重要であり、ほとんどの州では法律で義務付けられています。
2016 年の Insurance Information Institute の世論調査では、住宅所有者の 95% が保険に加入しており、賃貸人の 41% も保険に加入していることがわかりました。
私たちは、良質な医療保険がいかに重要であるかを理解しています。また、多くの人が自分の死亡時に家族やビジネスをサポートするために生命保険に加入しています。
自分自身、車、家、所有物を火災、盗難、傷害、法的責任から守ることは理にかなっています。
しかし、収入はどうでしょうか？ 障害保険の重要性 ?
病気や怪我で長期間働けない場合はどうなりますか?
加入している健康保険の種類によっては、医療費の一部または大部分がカバーされる場合があります。
職場で病気休暇を提供している場合は、それを利用して一定期間給与を受け取り続けることができる場合があります。
仕事中に怪我をしたり、雇用関連の病気になった場合、労働者災害補償給付金を受け取る権利がある場合があります。
深刻な病気や怪我であれば、社会保障障害給付金の対象となる可能性があります。これは、社会保障の対象となる仕事に従事したことがある場合にのみ当てはまります。
SSA のウェブサイトによると、「社会保障の障害の定義を満たす病状を持っている必要があります。」また、SSA に従って障害者とみなされた場合、「障害のために 1 年以上働けない」場合には、毎月現金給付金が支払われます。再び働けるようになるまで支払いは続きます。
重大な怪我や病気が職場で起きなかった場合はどうなりますか?
それとも、SSA の対象ではなく、仕事に戻る前に有給病気休暇がなくなってしまいますか?
収入保障のために障害保険の購入を検討することもできますが、待機期間や健康診断があるため、保険金が必要になる前に加入する必要があります。
あなたが購入する保険はすべて、経済的損失からあなたを守るためのリスク管理の一形態です。保険をかけないことを選択した場合、ある程度のリスクを負うことになります。
長期障害も短期障害も、保険をかけることができるリスクです。保険はリスクを最小限に抑えます。ただし、従業員福利厚生パッケージの一部でない場合は、コストもかかります。
自分は無敵で、若いうちは重大な病気や怪我をするはずがないと感じるかもしれません。
しかし、SSA のウェブサイトで引用されている研究によると、現在 20 歳の 4 人に 1 人が 67 歳になる前に障害をもつことになります。
だからこそ、あなたにとって障害保険がいかに重要かを今考えるべきです。
長期の民間障害保険は多くの人にとって不可欠です。急な病気やケガ、事故などで長期間働けなくなったときに、収入の一部（通常50～60％）が支払われます。通常は 180 日以上です。
保険に応じて、従業員は仕事に復帰できるようになるまで、退職資格が得られるまで、または 65 歳に達するまで保険金を受け取ることができます。
多くの長期障害保険では、給付金が支払われるまでに 3 ～ 6 か月の待機期間があります。だからこそ、短期障害保険に加入する人もいるのです。
短期障害保険は、病気や怪我により障害を負った個人を 60 ～ 180 日間、場合によっては最長 1 年間カバーします。
短期保険は通常、障害補償期間中の総収入の 80% をカバーします。これで毎月の出費のほとんどをまかなえるはずです。
これを使用する場合の例としては、産休や手術が必要な怪我などが挙げられます。また、化学療法などの病気関連の治療が必要な場合に仕事を休む場合にも使用できます。
従業員福利厚生として障害保険に加入していても、それに気づいていない可能性があります。
会社に「入社」する際に、山積みの書類に目を通し、あらゆる財務上の意思決定を行った後、障害保険の補償について尋ねることは、最も頭から離れていたかもしれません。
一部の雇用主は、収入の 40 ～ 50% に代わる基本障害給付金を補償します。その後、従業員には、収入の 60 ～ 70% を高所得の代替者に補償範囲を拡大する費用を支払う機会が提供される場合があります。
おそらく、雇用主が提供するグループプランを通じて障害保険料の一部を支払うために給与控除を選択したことを忘れているのかもしれません。
仕事を通じて障害保険にアクセスできるかどうかを今一度振り返って、自分の補償範囲を決定してください。
保険に加入しておらず、加入したいと考えている場合は、雇用主を通じて加入できるオプションがあるかどうかを確認してください。サインアップするには、公開登録を待つ必要がある場合があります。
同様の特典を比較すると、個人プランを購入するよりもグループ保険を利用できる場合の保険料が安いことがわかるでしょう。
雇用主による障害保険に加入しておらず、加入を検討したい場合は、いくつかの見積もりを取得してください。
就業不能保険は、年齢、年収、雇用形態に基づいて計算されます。その他の要素には、住んでいる場所、全体的な健康状態、保険金額、給付金、待機期間が含まれます。
障害保険の費用は、他の種類の保険と同様にリスクと報酬の比率に基づいて決定され、通常は年間総収入の 1 ～ 3% の範囲になります。
あなたが 30 歳未満で、健康で、ほぼリスクのない仕事に就いている場合、支払う額は年間総収入の 1% 未満になる可能性があります。
あなたが 45 歳未満で、リスクの低い仕事に就いており、年収が約 50,000 ドルの場合、障害保険の費用は年間約 500 ドルから 1,500 ドルになります。
しかし、リスクの高い仕事に就いている場合、45 歳を超えている場合、または健康上の問題に苦しんでいる場合、障害保険料は年間総収入の 15% もかかる可能性があります。
人生、仕事、家族の状況は人それぞれ異なるため、民間の障害保険に加入する必要があるかどうかを判断できるのはあなただけです。
決定を下す前に考慮すべき質問がいくつかあります:
あなたは、勤務中に一定期間障害を負った人の数に関連して目にするすべての情報に懐疑的であるかもしれません。
さらに、後遺障害の請求に関してまとめられたデータのほとんどに保険会社が資金を提供していると知ると、懐疑的な気持ちがさらに高まるかもしれません。
しかし、重篤ながんの診断を受けて失明したり、交通事故で重傷を負った人を知っているかもしれません。
病気や怪我が家の近くで発生すると、長期的な障害に関する統計がより現実的になります。
ほとんどの人にとって、障害保険に加入するかどうかは、最終的には個人のリスク評価によって決まります。また、リスクの観点から自分がどこに該当するかを判断するのは非常に難しいかもしれません。
どのようなリスクを負いますか?
障害保険に加入する費用は、障害になった場合に収入がある程度保障されるという安心感と同等の価値がありますか?
障害意識評議会 (CDA) は、障害の頻度と経済的影響について働くアメリカ人を教育するために時間とリソースを費やしている (保険業界が支援する) 非営利団体です。
彼らは What's My Personal Disability Quotient と呼ばれる計算機を開発しました。障害保険会社が保険の価格設定に使用しているものと同じ保険数理表を使用していると主張しています
このツールは、人々が障害者になる可能性がどのくらいあるのかをさらに知るのに役立ちます。そして、障害が経済的にどのような影響を与えるか。
しかし、これは単なるツールの 1 つであり、誰もが障害者になるリスクにさらされていることにも注意する価値があります。障害は、誰の収入の可能性にも壊滅的な影響を与える可能性があります。
最終的に障害保険が自分に適していると判断した場合は、若くて健康なうちに申請すると、保険料が安くなる可能性があります。
障害保険は、働く人々や中小企業の経営者が、重篤な病気や怪我による長期欠勤から回復する際に、日常の出費のほとんどをカバーできるレベルの収入保障を提供します。
障害保険がどれほど重要であるか、また、個人のリスクと経済状況を考慮した上で、補償が必要かどうかを決定できるのはあなただけです。
ページの下部にあるリンクを使用して、社会保障障害給付金の詳細を確認することもできます。
お金について質問はありますか?ここに提出してください。
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
リソース
社会保障障害給付金について
追加のセキュリティ収入について
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。