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東海岸にはハリケーンがあり、西海岸には山火事があります。しかし、国の真ん中では、住宅所有者は野球ボールほどの大きさのひょうという別の種類の災害に直面しています。 「被害はまさに壊滅的です」と、オクラホマ州に本拠を置く独立系保険代理店 ECI Insurance のオーナー、エイブリー・ムーア氏は言います。
保険会社は雹とそれを引き起こす暴風雨による記録的な損失に対応しようと躍起になっており、「雹帯」の住宅所有者はその代償を支払っている。 NerdWallet のデータによると、米国の住宅保険料率が最も高いのは現在アメリカの中央部で、オクラホマ州、ネブラスカ州、カンザス州が全国平均の 2 倍以上で群をリードしています。
これを大局的に見てみると、ハリケーンが多発するフロリダの平均的な住宅所有者は、住宅所有者保険に年間 2,845 ドルを支払っています。平均的なオクラホマン人は 7,255 ドルを支払います。
嵐のパターンの変化が少なくとも部分的には原因です。気象学者で再保険仲介会社ガイ・カーペンター社の副社長であるジェフ・シュミット氏によると、研究によると、この野球ボール大のひょうを発生させる可能性のある大気の一部が東と北の両方に拡大しているという。
しかし、嵐が起こっているだけではありません。彼らの行く手には家もたくさんあります。
これを「拡大的目玉効果」と呼びます。密集した都市中心部が郊外と田園地帯の環に囲まれている都市をターゲットとして想像してください。ダラスのような急速に成長する都市では、これらのリングが外側に向かって押し出されています。
「都市は継ぎ目で爆発しつつある」とシュミット氏は言う。 「標的に向かって何かを撃っている場合、それが弓矢であれ、ダーツであれ、あるいは気象現象であれ、今ではより大きな標的ができています。」 50 年前には、ひょう嵐が 1 回降っただけで、何もない土地を襲ったかもしれませんが、今では何千もの屋根が破壊される可能性があります。
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保険会社は、保険料の引き上げに加えて、補償額や免責金額などの保険契約の詳細を調整することで損失に対応できます。
たとえば、保険には定額ではなく、住宅の保険価額の割合に設定された風力および雹の個別の免責金額が含まれるのが一般的です。したがって、雹による損傷の修理には、通常の 1,000 ドルの免責金額の代わりに、1% ～ 5% の免責金額が適用される可能性があります。住宅補償が 30 万ドルある場合、屋根板 1 枚をカバーする前に、3,000 ドルから 15,000 ドルを自己負担で支払わなければなりません。
また、保険会社は、対象となる損傷の修理費用全額を支払う交換原価価値（RCV）補償の提供から、古い屋根の実際の現金価値（ACV）補償に移行しつつあります。 ACV 保険では、保険会社が老朽化した屋根の減価償却額を支払うため、その差額はお客様に負担していただくことになります。ムーア氏は、完全な交換補償を推進することを推奨していますが、屋根が 10 年のマークに達すると、多くの運送業者は単純に交換補償を提供しないと述べています。
「屋根に実際の現金価値で保険がかかっていて、築 15 年が経過している場合、多額のお金は戻ってきません」とムーア氏は言います。
保険会社は、リスクが高すぎると判断した場合、住宅所有者を完全に解雇することもできます。非更新通知を受け取る理由はさまざまですが、申し立てが多すぎることもその 1 つです。
7,000平方フィートの家に住んでいたムーアの顧客の一人を例に挙げてみましょう。屋根の雨漏りを発見した後、彼女は賠償請求を避けるために屋根職人を雇って一時的な修理をしてもらいました。屋根職人は雹による広範囲の被害を発見したため、結局、賠償請求を提出しなければならなくなった。それは否定されました。次のひょう嵐の際に応急処置が失敗したため、彼女は自動車保険の請求とともに別の請求を提出しました。
「3か月以内に3件の請求を検討しています」とムーア氏は言う。 「それで、更新されなかったのは誰だと思いますか？」
これにより、住宅所有者は窮地に陥る可能性があります。小規模な修理代を自腹で支払うことで保険を守ることができますが、ムーアの顧客はまさにそれを実行し、最終的に保険を失うことになりました。人によっては、勝つのは不可能だと感じるかもしれません。
保険料を支払う余裕がない場合でも、単に料金を引き下げたい場合でも、オッズを有利に積み上げる方法は次のとおりです。
住宅所有者保険が高すぎる場合は、補償が失効する前に他のオプションを購入してください。地元の市場に精通した独立系エージェントが、自分だけでは見逃しそうな通信会社を見つけるお手伝いをします。
保険に選択した免責金額によっても請求額が安くなる可能性があります。 NerdWallet のデータによると、免責金額を 1,000 ドルから 2,500 ドルに増やすと、保険料が平均 9% 減少します。
最後に、保険会社の保険金支払能力を評価する独立機関である AM Best を通じて、検討している保険会社の財務評価を確認してください。 「B は学業では優秀でも、保険では優秀ではありません」とムーア氏は言います。会社が壊滅的な嵐の季節を確実に乗り切ることができるように、「A」評価を探してください。
NerdWallet の編集チームは、保険請求が 1 件だけの住宅所有者は、何も記録がない住宅所有者に比べて、保険料が平均 10% 高いことを発見しました。
免責金額に近い軽度の修理の場合は、作業が適切に行われている限り、自己負担で支払った方が長期的にはより多くの費用を節約できる可能性があります。すぐにさらなる被害から家を守るようにしてください。そうしないと、損失を軽減できなかったため、将来請求が拒否される可能性があります。
大きな嵐の後、営業担当者は被害を受けた地域を一軒一軒訪問し、屋根の損傷の点検や修理を申し出ることがよくあります。ドアに応答しないでくださいとムーア氏は言います。
「私たちは、頭金としてお金をだまし取ったり、粗末な仕事をしたりする多くの詐欺に対処していますが、彼らがもたらした嵐がここに吹き込んだとたん、彼らはいなくなってしまいました。」
代わりに、賠償責任保険があり、評判の良い地元の認可を受けた請負業者を探してください。保険証と免許番号を見せてもらいます。あなたの州のライセンス機関でライセンスを確認できます。
ビジネス＆ホームセーフティ保険協会（IBHS）によると、屋根関連の損傷は住宅の壊滅的な損失の最大90％を占めています。
IBHS が開発した屋根デッキの密閉と端の補強を含むシステムである強化屋根標準にアップグレードすると、一部の州では保険料の風や雹の部分が最大 55% 割引される場合があります。
屋根板を交換する場合は、「耐雹性」または「耐衝撃性」として販売されているからといって、野球ボールほどの氷に耐えられるわけではないことを知っておいてください。いくつかの主要ブランドが IBHS から「限界」の評価を受けました。 「良好」以上の評価を受けた帯状疱疹を目指します。