今日の20歳の4人に1人は、定年に達する前に1年以上働くことができない障害イベントを経験します。同時に、障害認識評議会は、働くアメリカ人の3人に1人が十分な障害補償を持っていないと報告しています。何かが足りない。
人が障害保険を回避する一般的な理由は、彼らがそれを買う余裕がないか、それを手に入れることができないと信じていることです。しかし、個々の補償範囲は、実際にはあなたが思っているよりも手頃でアクセスしやすいものです。そして、以下の3つを含め、人々が障害保険に加入しない理由は他にもあります。
障害保険は、間違いなく最も複雑なタイプの保険契約です。事故や病気によって引き起こされる潜在的な収入の損失から人々を保護するのに役立つ、いくつかの個別の方針、グループ計画、および政府の給付が利用可能です。それぞれに、それらがどのように機能し、給付が支払われるかどうかを決定するものについて、さまざまな規定と規定があります。
したがって、長期障害保険も最も誤解されている金融商品の1つであることは当然のことです。保険業界団体であるLIMRAが調査を実施したところ、回答者のわずか4％が、障害保険の仕組みについて高度な知識を示していました。
ほとんどの人にとって、理解できないものを購入するよりも、必要なものを単に無視する方が簡単です。
障害保険は、介護保険などの他の種類の補償と混同されることがよくあります。他の人々は、彼らの障害の必要性は社会保障と労働者災害補償法によってカバーされていると考えています。
何が障害を構成するのかは必ずしも明らかではありません。障害保険会社が障害を定義して、保険契約者が給付を受ける資格があるかどうかを判断する方法はいくつかあります。病気やけがをしただけでは、必ずしも保険給付を受けることにはなりません。
人々は自分のライフスタイルがそれを必要としないか、それを手に入れることができないことを意味すると信じています。不必要なリスクを冒さない最も健康な人々は、仕事を逃すほど深刻な病気や怪我をする可能性があります。そして、保険をかけるのは危険だと考えられるかもしれない人々は、特定の規定で補償を受けることができます。
一般的な障害の神話についてもっと知る。
伝統的に、障害保険の申請は簡単な作業ではありません。保険会社は、障害者になるリスクを評価するためにかなりの量の情報を必要とします。この情報の入手と確認には数か月かかる場合があります。
申請書は、個人的、専門的、および基本的な医療情報を収集します。あなたまたはあなたの代理人は、補足文書とともにそのフォームを提出します。これには、雇用と収入の証明が含まれます。また、医療記録の公開を承認する必要があります。一部の保険会社は、運転記録とあなたの信用報告書もチェックします。その場合は、それらのドキュメントのリリースを承認する必要があります。
アプリケーションに関する情報が欠落しているために、不必要な遅延が発生する可能性があります。アプリケーションを処理する人は、情報を追跡するためにあなたまたはあなたのエージェントに連絡する必要があります。
また、申請プロセスの一環として、パラメディカル試験を受ける必要があります。これは、保険会社があなたの健康状態を評価する方法の重要な部分です。この試験は健康診断に似ています。約30分かかります。病歴を収集するためのインタビューで構成されます。検査官は血液と尿を収集します。彼らはあなたの身長、体重、血圧、脈拍を記録します。
審査官は、保険会社の引受人に試験結果を送信します。その個人はまた、あなたの医療、財務、雇用の記録を確認します。かかりつけの医師は、主治医の声明と呼ばれるフォームに記入するよう求められます。引受人がこの情報を入手するのに問題がある場合、保険証券の発行が遅れます。
このプロセスには通常、約4〜6週間かかります。引受人が情報を追跡または検証する必要がある場合、最大90日かかることが知られています。
障害保険に加入する方法の詳細をご覧ください。
上記のように、長期障害保険を申請する際には、包括的な引受プロセスがあります。
保険会社が引受プロセスに基づいて補償を拒否することは珍しくありません。 LIMRAによると、障害保険の申請の40％は拒否されるか、評価されるか、除外された場合にのみ受け入れられます。
補償範囲が減少する最も一般的な理由は、申請者の健康のためです。一定の条件が整ったら、カバレッジを取得するには遅すぎる可能性があります。また、過去に障害を患ったことがある場合、障害保険に加入しようとすると拒否される可能性が高くなります。
健康状態が平均以下の人、慢性疾患のある人、またはタバコを使用したことがある人は、障害を患う可能性が高くなります。アプリケーションの拒否につながる可能性のある状態には、腎障害、血液障害、癌、肝炎、関節炎、多発性硬化症、パーキンソン病などがあります。
保険をかけられていない人から十分な障害保険に加入している人に移るまでの複雑さ、事務処理、および精査をどのように克服しますか？
独立代理店は、さまざまな保険会社に見積もりを求めることができます。これにより、病状や以前の障害がある場合に保険の対象となる可能性が高くなります。資格のあるエージェントは、障害保険について説明し、事務処理の多くを処理することもできます。
保険会社は、リスクの高い状態や活動に起因する病気や怪我の請求を支払うリスクを軽減するために、除外と制限を追加しています。
除外された障害保険の補償が認められた場合、保険会社はあなたに保険をかけますが、特定の活動に起因する特定の身体の部分、状態、または障害を補償しないという文言をポリシーに追加します。
引受人はまた、あなたの引受条件のいくつかを、補償範囲を制限するのに十分なリスクがあると考えるかもしれません。たとえば、65歳までの給付を申請した場合でも、既存の健康状態のために、会社が給付期間を10年に制限する場合があります。一部のポリシーでは、後年、引受プロセス。
雇用主または業界団体を通じた団体障害保険は、通常、保証された問題と簡素化された問題です。それはあなたがあなたの健康に関係なくカバレッジを得ることができることを意味します。引受も行われないため、フォームに記入したり、雇用や収入に関する書類を提出したりする必要はありません。
Jack Wolstenholmは、Breezeのコンテンツ責任者です。
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