従業員給付研究所のデータによれば、退職者は退職後の医療費を賄うために計画よりも数十万ドル多く必要になる可能性があります。
これは、65歳以上の人を対象とした米国の連邦医療保険プログラムであるメディケアを考慮した上での数字だ。メディケアは多くのサービスをカバーしていますが、退職者は長期にわたって自分が支払う金額を過小評価することが多いと専門家は言います。
EBRIの3月の分析によると、65歳の夫婦が退職後の医療費をカバーするには、90％の確率で医療費をカバーできると想定し、一般的なメディケア保障の選択肢を反映したシナリオに基づくと、約40万5000ドルが必要になる可能性があるという。
この推定値は、退職後の保険料、自己負担額、処方薬の支出、つまり高齢になり介護が必要になるにつれて増加する傾向にある費用をカバーするために、退職者がどれだけ貯蓄しておく必要があるかを反映している。処方薬の費用が特に高額になるシナリオでは、その総額は 469,000 ドルに達する可能性があると EBRI は発見しました。
予期せぬ出費に関しては、「ほとんどの人が理解していないのは、病気になると（通常は退職後）、自己負担額が多額になる可能性があるということです」とフロリダ州ジャクソンビルの医師で認定ファイナンシャルプランナーのキャロリン・マクラナハン氏は言う。 「手帳に載るまでは誰も考えません。」
メディケアは、病院ケア、外来サービス、処方薬をカバーするいくつかの部分で構成されています。メディギャップとして知られる補足補償を追加する人もいますが、代わりにメディケア アドバンテージ プランを選択する人もいます。
民間保険会社が提供するメディケア アドバンテージ プランは、多くの場合、月々の保険料が安くなりますが、介護が必要な場合には費用の負担が必要であり、通常はプロバイダーのネットワークが制限されます。
どのプランを選択しても、メディケアによってコストがゼロになるわけではありません。 Medicare.gov によると、ほとんどの受益者は、医療保険をカバーするパート B の月額約 202 ドルの保険料と、年間約 283 ドルの免責金額と、多くのサービスに対する通常 20% の共同保険を支払っています。
処方薬プランや補足保険などの追加補償を適用すると、プランに応じて月額約 100 ドルから 300 ドル以上が追加される場合があります。その保障があっても、メディケア アドバンテージや多くの民間保険プランとは異なり、従来のメディケアには年間自己負担額の上限がありません。
退職後の医療費は通常、メディケアの保険料や控除額を超えます。カイザーファミリー財団によると、入手可能な 2022 年の最新データに基づくと、メディケアの受益者は、保険料、医療費やメディケアが完全にカバーしていない歯科医療や長期医療などのサービスの自己負担を含め、年間約 6,330 ドルを医療に費やしています。
EBRI の推計は、さまざまな寿命、投資収益、医療利用のシミュレーションに基づいており、その結果は、退職者が医療費をカバーする一定の可能性を得るために 65 歳時点でどれくらい貯蓄する必要があるかを示しています。以下の図は、カップル向けの 2 つの一般的な補償シナリオを比較しています。
マクラナハン氏によると、メディケア アドバンテージ プランでは予想コストが低く抑えられますが、トレードオフも伴います。これらのプランでは医療提供者ネットワークがより限定されていることが多く、後から追加補償のある従来のメディケアに戻す場合は医療保険の引き受けが必要になる可能性があり、これは補償の費用が高かったり、補償を受けるのが難しくなる可能性があることを意味すると彼女は言います。
メディケアの自己負担コストを考慮すると、退職後の医療費の計画は、メディケアがカバーするものとカバーしないものを理解することから始まります。
多くの人は月々の保険料に注目しますが、それは出発点にすぎません。マクラナハン氏によると、退職後の後期には自己負担額が増加する傾向があり、この時期にはより多くの介護が必要になり、保険を変更する選択肢が少なくなる可能性があります。
これを説明するために、マクラナハン氏は、顧客の財務計画には通常、予期せぬ出費に備えた年間クッション (約 5,000 ドルから 15,000 ドル) が含まれており、未使用額は繰り越せるが、キャッシュ フローの前提条件は毎年更新されると述べています。
「医療支出は一定ではなく、波があります」とニュージャージー州の認定ファイナンシャル・プランナー、ジム・シャガワット氏は言う。 「低コストの年が数年あり、その後に 50,000 ドルの年が続く可能性があります。」
シャガワット氏によると、多くの顧客は予想される医療費の1～2年分を、より安定した資産にクッションとして保管しているという。コストの高い年を経た後、その積立金は通常、一度にすべて再構築されるのではなく、ポートフォリオのリバランスや配当金や利息を現金に振り向けることなどによって徐々に補充されると彼は言います。
シャガワット氏によると、もう 1 つのアプローチは、毎年一定の金額を積み立て、未使用の資金を時間の経過とともに積み立てて、退職後の多額の出費に備えることです。
いずれにせよ、「目標は正確な支出を予測することではありません。医療費が全体的な退職計画を混乱させないようにすることの方が重要です」と彼は言います。
自信を持ってリーダーシップを発揮し、チームの最高の力を引き出したいと思いませんか? CNBC の新しいオンライン コースを受講してください。 傑出したリーダーになる方法 。専門のインストラクターが、信頼を築き、明確にコミュニケーションを取り、他の人が最善の仕事をするよう動機付けるのに役立つ実践的な戦略を共有します。今すぐ登録してください!
