画像クレジット:Piotrekswat/iStock/GettyImages

会社の公募シーズンは、自分自身や愛する人の経済的将来に影響を与える決定を下さなければならない一年の時期です。健康保険プラン、HSA、長期介護、その他の福利厚生オプションを見直すという難題を乗り越えたら、生命保険を検討する時期が来ました。あなたの雇用主が提供する標準的な生命保険の補償額は十分ですか?

生命保険金の長所

多くの雇用主は、福利厚生パッケージに組み込むことで、一定額の生命保険を「無料」で提供します。生命保険の金額は通常、給料の数倍になります。この努力不要の生命保険は加入しておくと便利です。ほとんどの雇用主は、給料から直接支払われる毎月の少額の保険料で追加の補償を付けることを認めています。

この標準ポリシーの主な利点は、簡単で追加費用がかからないことです。また、資格を得るために健康診断を受ける必要もありません。グループに参加していればカバーされます。

生命保険金の短所

このタイプの生命保険プランの主な欠点は、得られる補償額と、それが受益者にとって妥当な期間持続することです。

ほとんどの福利厚生保険では、$8,000 以上を確実にカバーしますが、 最終的な出費については、残される可能性のある借金や家族に今後の出費を考慮すると、その一時金は少なくなります。自問すべき質問は次のとおりです。

• クレジット カードの残高、学生ローン、住宅ローンも支払いでカバーする必要がありますか?
• 私の給料に代わる必要がある場合、家族はその支払いでどのくらい生活できますか？
• 死ぬ前に高額な長期介護が必要になった場合、家族は経済的に立ち直ることができますか？
• 多額の学生ローンを組まなくても、子供たちは大学に通うことができますか？

こういった状況をよく考えて、生命保険の補償額計算ツールに数値を入力してください。必要な生命保険金額が雇用主が提供する金額をはるかに超えているかどうかがすぐにわかります。

雇用主が提供する生命保険契約のもう 1 つの欠点は、失業または転職した場合に生命保険の保障が失われることです。ただし、一部の生命保険会社では、有料で保険契約の継続または切り替えが可能です。

アドオンと代替品

雇用主を通じて自己負担で追加の生命保険に加入できる場合もありますし、他の選択肢を検討することもできます。

• あなた自身の生命保険契約: どこで働いていても継続できる生命保険に投資することで、補償範囲を増やすことができます。選択した保険の種類によっては、健康診断を受ける必要がある場合があることに注意してください。
• 退職後の貯蓄: 愛する人たちをカバーする充実した退職金プランを持っている場合は、追加の生命保険契約はまったく必要ないかもしれません。保険の考え方は、死亡保険金を通じて家族の経済的保護を目的としています。すでにそれに応じた計画を立てている場合は、雇用主の方針で問題ない可能性があります。

これらのアイデアに加えて、クレジット カードの借金を返済し、最終の出費を前払いすることも検討してください。借金による死亡保険金の目減りを防ぐためにできることは何でもプラスになります。

雇用主が提供する生命保険契約のもう 1 つの欠点は、失業または転職した場合に生命保険の保障が失われることです。

生命保険の種類

従業員が提供する生命保険契約のほとんどは、純粋生命保険とも呼ばれる定期生命保険の一種であることが多いです。つまり、退職後も保険を継続できたとしても、死亡時に受取人に支払われるのは指定された期間だけであり、その期間が経過すると、支払額を増額して保険を更新する必要があります。

労働保険を補完することに決めた場合は、3 つの異なるタイプの終身保険契約 (終身保険契約とも呼ばれます) があります。支払い方法と会社の支払い方法はすべて異なります。しかし、終身保険の主な考え方は、一定の期間中ではなく、死亡が発生するたびに死亡保険金が受取人に支払われ、月々の保険料が長期にわたって増加することはないということです。

終身保険プランに支払われるお金は普通預金口座のように機能し、後で死亡保険金を減額する代わりに保険契約者が必要に応じて現金価値から引き出すこともできます。

この柔軟性と信頼性の 1 つの注意点は、終身保険の月額費用が高くなるということです。毎月の保険料の支払いを維持できない場合、保険の現金価値が未払い分をカバーするために使用され、回収できなければ現金価値が完全に空になる可能性があります。