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この春に住宅の購入を検討している人は、住宅ローン金利がトレンドのトピックとして浮上しているのを目にしたことがあるでしょう。住宅市場は依然として在庫が少なく需要が高いため活況を呈しているが、連邦準備理事会の最近の措置により借入コストが上昇し、売り手と買い手の両方に影響を与えている。こうした金利の引き上げは、今すぐ不動産を購入するという決定に影響を与えるだけでなく、住宅の予算額も変化する可能性があります。したがって、情報に基づいて決定を下し、最適なレートを見つけることができるように、何が起こっているかを理解する必要があります。
パンデミックのほとんどの間、アメリカ人は低金利を享受し、住宅所有者になることを促進した。こうした住宅ローン金利の低さは、多くのアメリカ人が失業したり経済的困難に直面したりした時期に、連邦準備制度が経済成長を助けるためにフェデラル・ファンド・レートをゼロ近くに設定したことが原因で発生しました。その結果、平均住宅ローン金利は3.7%から上昇しました。 2020 年 1 月には2.68 パーセントに 2020 年 12 月には 、その後3.09 パーセントに 2021 年 10 月に。
FRBの利下げ理由は、アメリカ国民の借り入れと消費を促すことだ。しかし、FRBはインフレの上昇と好景気に応じて利上げも決定するため、貯蓄が促進され、借り入れが抑制されます。 2022 年 2 月の時点で、米国労働統計局は、 年初から消費者物価指数が 7.9% であると報告しています。 – 2 パーセントをはるかに上回っています。 インフレ目標。 FRBは2022年3月に0.25％ ポイントで回答した。 インフレやその他の指標を考慮して金利を引き上げます。
この措置により借入がより高価になったため、現在の住宅ローン金利が昨年よりも高くなっていることがわかります。 2022 年 4 月の時点で、現在の住宅ローン金利は5% に近づいています。 そのため、借り手はより高い住宅ローンの支払いと、ローン期間中に支払われる利息の増加を経験します。たとえば、200,000 ドルの 30 年固定金利住宅ローンには、$852.95 の元利金の支払いが含まれます。 3.09 パーセント レート 対 $1,049.33 4.8 パーセント 率。支払額の差は、年月が経つにつれて大幅に増加します。
パンデミック中、売り手は高い需要と住宅価格の上昇から恩恵を受けている一方、買い手は低金利を享受しているものの、限られた住宅在庫に対処している。たとえば、Zillow は、一般的な住宅価格が約 20%上昇したことを示しています。 約 $283,000 から 2021 年 4 月に $331,500 に 2022 年 2 月までに。この価格上昇により、人々は利益を得るために家を売却する傾向にありますが、特に初めて住宅を購入する人は、手頃な価格で適切な物件を見つけるのに苦労しています。
しかし現在、平均住宅ローン金利が上昇しているため、購入者は金利上昇と住宅価格の高騰の両方に直面している。つまり、毎月の支払いに余裕ができるように、希望する住宅価格を大幅に低く設定する必要があることがわかります。さらに、貸し手はあなたの負債と収入の比率を利用して住宅ローンの金額を決定するため、高額な住宅購入の場合、ローン額と住宅ローンの支払いを減らすために、より高い頭金が必要になる可能性があります。
売り手もまた、新しい住宅の資金調達が高すぎる場合、住宅を市場に出す意欲が薄れる可能性があるため、金利上昇の影響をいくらか経験します。さらに、住宅ローンを組むのに手頃な価格だと考える住宅購入者が減り、売り手にとっては不動産を購入する意欲のある人が少なくなる可能性があります。時間の経過とともに、住宅の需要が減少する可能性があるため、売主の住宅販売プロセスが長期化し、住宅価格が低迷する可能性があります。
FRBの行動には影響がありますが、住宅ローン金利は他の多くの要因にも依存することに留意してください。たとえば、30 年の場合です。 住宅ローンの期間と15 年の比較 期間は通常、より高い金利を意味します。ローンの種類と金額、頭金、物件の所在地も影響します。さらに、信用スコアが良好または優れている場合は、信用度がまあまあまたは低い人よりも金利が低くなります。
さまざまな金利構造を選択することもできます。たとえば、固定金利の住宅ローンは一般的であり、ローン期間中金利が変わらないため、より予測しやすくなります。一方、変動金利住宅ローンはローンの期間中に下がったり上がったりする可能性があります。したがって、変動金利ローンは、市場金利が下がった場合には有利になりますが、市場金利が上昇した場合には不利になります。
今すぐ住宅購入を進めるべきかどうかを判断するには、現在の市場状況を考慮してください。住宅価格が高騰し、金利が上昇しているため、特に希望する地域の在庫が少なく、競争が激しい場合には、住宅を購入するには悪い時期になる可能性があります。そのような状況では、他の興味のある購入者を打ち負かすために、より多くの住宅に入札することになり、住宅ローンの支払いがさらに高額になり、予算が厳しくなる可能性があります。ただし、緊急に移動する必要がある場合は、そのまま続行しても構いません。
住宅価格が高騰し、金利が上昇しているため、特に希望する地域の在庫が少なく、競争が激しい場合には、住宅を購入するには悪い時期になる可能性があります。
住宅ローン金利が低い場合でも、頭金とクロージング費用のために多額の現金準備金が必要となるため、現在の個人の財務状況も重要です。たとえば、20 パーセントが不足している場合 頭金として民間の住宅ローン保険を支払うことになり、住宅ローンの支払いがさらに増える可能性があります。信用スコアが理想的でない場合、住宅ローンの資格を得るのが難しくなったり、金利が低くなったりする可能性があります。このような場合、住宅価格が落ち着くか、より良いレートが適用されるまで待つ価値があるかもしれません。
多くの要因が関係するため、お住まいの地域の一般的な住宅価格を調べたり、住宅ローンの計算ツールを参照して、住宅の購入が家計にどのような影響を与えるかを見積もることができます。住宅価格、頭金、金利、ローン期間を入力すると、元金と利息を含めた月々の支払い可能額を確認できます。計算ツールでは、PMI、税金、保険などの項目も考慮されます。個人的な財務アドバイザーや金融業者に相談するのも良い考えです。
住宅ローンの金利が変化しても、最善のオファーを取得して利息支出を削減するための措置を講じることはできます。重要なステップの 1 つは、複数の貸し手に見積もりを確認し、従来型ローン、FHA ローン、VA ローンなどのさまざまなローン プログラムの金利を比較することです。割引ポイントを購入したり、より良い金利を得るために信用組合を検討したりすることもできます。さらに、信用スコアを向上させ、PMI を回避できる頭金を貯める方法を検討してください。
住宅ローンを組んだ後は、金利が下がったタイミングで借り換えを検討することもできます。ただし、借り換えプロセスには、独自の初期費用、手数料、申請プロセスがかかることに留意してください。したがって、住宅の価値、その住宅に住む予定の期間、財務状況などの要素を考慮して、より低い借り換え金利を利用するべきかどうかを決定する必要があります。