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退職が近づき、追加収入が必要な高齢者や医療費の増加に直面している高齢者にとって、リバースモーゲージローンが解決策となる可能性があります。多くの場合、高齢の住宅所有者は住宅ローンを完済しているか、かなりの自己資本を築いています。
リバース モーゲージは、これらの株式資金にアクセスする方法です。
リバースモーゲージとは、自宅の資産を担保にしてお金を借りることができるローンです。ただし、従来の住宅ローンや住宅担保ローンとは異なり、貸し手に毎月住宅ローンを支払う必要はありません。必要に応じて支払いを行ってローン残高を減らすことができますが、ローンを返済する必要はありません。
リバースモーゲージは一戸建て住宅に限定されません。コンドミニアムに住んでいる場合でも、それが主な住居である限り、リバース モーゲージを利用することもできます。
場合によっては、リバース モーゲージは、退職後の収入の補充、債務の整理、家の修理や改善、在宅医療の支払いに役立つ資金源となることがあります。
リバースモーゲージは自宅の資本額に基づいて融資されます。住宅の資本額は、住宅の現在の市場価格から住宅ローンの残高を差し引くことで求められます。たとえば、あなたの家の価値が$350,000の場合 住宅ローン残高は 100,000 ドルです。 その場合、$250,000 を獲得できます。 あなたの家の資産価値。
ローンは、引っ越しするか、家を売るか、ローンの債務を履行するか、死亡するまで期限が切れません。あなたが亡くなった場合、相続人がローンの責任を負います。
リバースモーゲージには固定金利または変動金利のいずれかが適用されます。ただし、リバースモーゲージの金利は従来の住宅ローンの金利よりも高くなる傾向があります。リバース モーゲージの支払いを行う必要はありませんが、ローンの利息が発生し、ローン残高が増加します。
リバース モーゲージからの融資収益は、一括、月々の支払い、または信用枠として受け取ることができます。それは、資金の用途と受け取るリモート リバース モーゲージの種類によって異なります。
リバース モーゲージの金額を減らすために支払いを行うこともできますが、そうする必要はありません。ただし、固定資産税を支払い、適切な住宅所有者保険に加入し、家を良好な状態に保つ必要があります。これらの要件のいずれかに従わない場合、リバース モーゲージの債務不履行に陥るリスクがあり、場合によっては差し押さえに直面する可能性もあります。
リバースモーゲージの資格を得るには、62 歳以上で、自宅に少なくとも 50 パーセントの株式を持っている必要があります。あなたの家はあなたの主な住居である必要があります。
さらに、リバース モーゲージの利用規約を理解する能力を財務的に評価するリバース モーゲージ カウンセラーのセッションに参加する必要があります。
住宅株式転換住宅ローン (HECM) - 米国住宅都市開発省 (HUD) と連邦住宅局 (FHA) は住宅株式転換住宅ローンを支援しています。これらのローンは、FHA によって承認されたリバース モーゲージ貸付業者を通じてのみ利用できます。
ローンの金額は住宅の評価額に基づいており、FHA の制限の対象となります。現在、2021 年のこのタイプの住宅ローンの最大融資額は $822,372 です。
HECM は従来の住宅ローンよりも若干高価になる可能性がありますが、資金はほぼすべての目的に使用できます。毎月の固定支払いとして、または住宅資産信用枠と同様の信用枠として、一括でお金を受け取ることができます。
購入用住宅資産転換住宅ローン - ダウンサイジングを計画しており、現在の家を売却して新たなローンを組むまでの間、新しい家を購入するための資金が必要な場合は、購入用の住宅株式転換住宅ローンが最適な方法になる可能性があります。 FHA もこのタイプの住宅ローンを支援しています。
独自のリバース モーゲージ - 民間金融業者は独自のリバース モーゲージを提供しています。これらのローンは FHA の上限制限の対象ではなく、最高 400 万ドルまで可能です。資金は一括または月払いで受け取ることができ、どのような目的にも資金を使用できます。
連邦政府は独自のリバースモーゲージに保険をかけていないため、借り手は住宅ローン保険の保険料を支払ったり、財務カウンセリングに参加したりする必要がありません。ただし、連邦政府の支援がないため、独自のリバース モーゲージは通常の HECM ローンと比較して金利が高くなることがよくあります。
単一目的リバース モーゲージ - 単一目的リバース モーゲージは、一部の州および地方政府機関およびさまざまな非営利団体によって提供されています。これらは、固定資産税の支払いや必要とされている住宅の改修など、特定の目的を目的としています。
場合によっては、リバース モーゲージが退職後の収入の補填や医療費の支払いに便利な資金源となることがあります。
リバースモーゲージから得られる金額は、選択したローンの種類、最年少の借り手の年齢、現在の金利、および自宅の資本額によって異なります。従来の住宅ローンと同様に、リバースモーゲージ貸し手も組成手数料、引受手数料、サービス手数料を含む前払いのクロージングコストを請求します。これらの手数料はローン金額から差し引かれる可能性があり、リバース モーゲージから受け取る金額が減ります。
リバース モーゲージから受け取るお金には課税されません。
リバース モーゲージには次のような利点があります。
現金へのアクセス - 自宅に十分な資産を築いている場合、リバース モーゲージを利用すると、医療費の支払い、休暇の取得、または退職後の収入として使用できる現金を手に入れることができます。
支払いは必要ありません - 家を売却するか、退去するか、亡くなるまで、リバース モーゲージの支払いを行う必要はありません。
ノンリコース - リバース モーゲージはノンリコースです。つまり、家の価値が下がった場合でも、ローンの金額だけを支払うことができます。
税金なし - リバース モーゲージからの収益には税金がかかりません。
占有権 - 共同借入人の場合、生存配偶者は、もう一方の配偶者が亡くなった場合にその家に住み続ける権利を有します。
リバース モーゲージを利用する前に考慮すべきデメリットは次のとおりです。
住宅ローン保険 - 借り手は、連邦政府の支援を受けるローンの存続期間中、住宅ローン保険料を支払わなければなりません。
主な住居 - あなたが 12 か月間連続して別の場所に住んでおり、その家に他に適格な共同借入人が住んでいない場合、貸し手はローンを加速することができ、すぐに返済期日が来ることになります。
固定資産税と保険 - 固定資産税の支払いや保険の維持を怠った場合、債務不履行とみなされ、差し押さえ手続きが開始される可能性があります。
借り手の死亡 - あなたとあなたの配偶者が亡くなる前にリバース モーゲージが返済されなかった場合、相続人は住宅を保持し差し押さえを防ぐために、ローン残高または住宅評価額の 95% を返済しなければなりません。