多くのリタイアメント投資家は、株式インデックス年金とも呼ばれる固定インデックス年金に惹かれています。表面的には、これらのリタイアメント商品はあまりにも良さそうに聞こえますが、中程度の消費者にとっては強力な投資手段です。ただし、保証が投資口座に関連付けられている場合は常に、重大な潜在的な複雑化と追加費用が発生する可能性があります。
固定インデックス年金は、投資家が損失に参加することなく、年間の株式市場の利益の一部に参加する機会を提供するように設計された一種の退職投資商品です。株式市場の過去のパフォーマンスを考慮すると、多くの投資家は、引退前と引退後の両方で、これらのタイプの契約の保証のためにFIAに惹かれています。
FIAの口座残高は特定の株式市場インデックスのパフォーマンスに関連していますが、所有者のお金は実際にはインデックス自体に投資されていません。代わりに、年金キャリアによって別のアカウントに保持されます。所有者の契約記念日に、選択した市場指数が前の記念よりも高い場合、事前定義された制限または上限まで利息がアカウントに貸方記入されます。上限を超える収益は保険会社に没収されます。逆に、所有者の記念日に市場指数が以前よりも低くなった場合、年金口座の残高は減少しません。
損失のリスクなしに株式市場の利益の一部に参加する能力を持つことは、特に重大な投資損失を被った個人にとって、FIAの非常に魅力的な特徴です。 FIAを使用すると、投資家は株式市場に関与し続け、大幅な不況や予期しない不況から保護されながら、好業績の恩恵を受けることができます。
FIAの最も重要な問題の1つは、解約期間です。これは、口座の所有者が、送金や引き出しに対する追加の手数料やペナルティを回避するために、年金キャリアに資金を保持しなければならない期間です。解約期間の年数は、年金会社や商品ごとに異なりますが、平均して7年から15年です。年金の所有者が解約期間中に口座を閉鎖したり、多額のお金を引き出したりした場合、保険会社から追加の違約金が課せられます。
解約手数料は、契約の初期にははるかに高く、12〜15パーセントと高くなっています。料金は通常、解約期間が終了するまで毎年減少します。解約期間が終了すると、引き出しのためにアカウント所有者に追加の手数料や費用が請求されることはありません。
FIAに関する苦情は、初期預金額がはるかに高い投資家に一般的に提供される追加のボーナスに関するものです。年金会社は通常、特定のしきい値を超える初期拠出金に印象的なボーナスが追加されたFIA製品を提供します。このレベルを超える貯蓄がないアカウント所有者は、大規模な投資家のアカウント残高に追加されたボーナスファンドの恩恵を受けません。
FIAに関するもう1つの一般的でありながら脅威の少ない問題は、インデックスの貸方の日付と、アカウントが成長しない可能性に関連しています。ほとんどのFIAは、追加の利息を持つクレジット所有者のアカウントのみがポリシーの記念日に増加するため、インデックスレベルがフラットまたは低い所有者は、アカウントの価値が増加しません。これは深刻な問題ではありませんが、口座残高の増加が繰り返されない場合、単純なインフレにより、将来的には購買力が低下します。さらに、FIAは実際には口座所有者のお金を株式市場に投資しないため、目覚ましい利益が得られた年は、レートキャップが存在するため、年金に同等の利益をもたらさない可能性があります。
