住宅を購入するための資金調達を求めるほとんどの借り手は、従来の住宅ローンを確保します。これらのローンの基準は、ファニーメイ（連邦住宅ローン協会）およびフレディマック（連邦住宅ローン住宅ローン公社）によって設定されています。住宅ローンのオリジネーターは通常、ファニーメイまたはフレディメイに従来のローンを売り込もうとしているため、オリジネーターは彼らの基準に従わなければなりません。いわゆる適合型の従来型住宅ローンには、住宅ローンの金額、クレジットスコア、頭金、および元利返済比率に関するガイドラインがあります。
承認された鑑定士は、資産価値の見積もりを提供します。貸し手はこの情報を使用して、申請者が借りることができる金額を決定します。一次抵当保険が含まれている場合、ローンはこの値の95％を超えることはできません。一次抵当保険は、借り手が債務不履行に陥った場合に、住宅ローンのオリジネーターに資産価値の一部を払い戻す。住宅ローン保険を含まないローンは、資産価値の80％を超えることはできません。
従来のローンでは、借り手は平均FICOスコアが620〜680 である必要があります。 。 FICOクレジットスコアは、過去の借入および返済の履歴に基づく借り手の信用度の尺度です。貸し手は、ローン申請を評価するときに借り手の信用履歴とクレジットスコアにアクセスします。クレジットスコアが高い借り手には、より良いローン金利が提供され、許容範囲の上限でローンとバリューの比率が許可される場合があります。
フロントエンド比率は、住宅ローン、保険、税金を含む提案された住宅支払いを、借り手の総月収のパーセントとして測定します。この比率は33パーセントを超えることはできません。
バックエンド比率は、長期債務のすべての毎月の支払いを、借り手の総月収のパーセントとして測定します。長期債務には、学生ローン、自動車ローン、クレジットカード、扶養手当、養育費などの他の債務源とともに、フロントエンド比率で提案された住宅費が含まれます。バックエンドの比率は45％を超えてはなりません。
連邦住宅金融協会は、従来の住宅ローンの融資限度額を設定しています。米国のほとんどの地域で、2006年以降の融資限度額は417,000ドルです。ただし、上限は住宅費によって異なり、アラスカやハワイなどの場所では938,250ドルにもなります。
ファニーメイまたはフレディマックに住宅ローンを売却する予定のない貸し手は、住宅ローンの要件に寛容である可能性があり、不適合の従来型ローンを提供する可能性があります。たとえば、クレジットスコアが準拠する従来のローンの基準を満たしていない借り手を承認する場合があります。申し込み手続きは、従来のすべてのローンで同じです。
