ローン加速条項は、住宅ローン、商業用不動産ローン、学生ローン、およびその他の種類の契約に表示されます。それらは、借り手が返済を怠り、ローン契約の不履行が発生した場合に、貸し手の経済的利益を保護します。貸し手がローンを加速する場合、借り手は、現在の支払期日だけでなく、ローンの全残高を直ちに支払う必要があります。この権利を取得するには、貸し手は貸付文書に貸付加速条項を含める必要があります。
加速条項を使用すると、貸し手の利息収入が発生します。貸し手が即時の支払いを要求するとき、貸し手は借り手が現在借りているローンの利息を集める権利を持っていますが、貸し手は将来の利息の支払いを受け取る権利を失います。以前の支払いは主に利息であり、後の支払いは主に元本であるため、貸し手は新しいローンではるかに多くの利息収入を失います。
加速条項を使用することは、貸し手にとって危険です。借り手は通常、ローンの全残高をすぐに返済するのに十分な現金を持っていません。たとえば、ローンがトラックで担保されている場合、銀行はトラックを取り戻すことができますが、新しい車両は急速に減価償却されるため、銀行はトラックを販売してお金を取り戻すことができない場合があります。 1つの例外は、住宅所有者が住宅を売却した場合にトリガーされる住宅ローンの加速条項です。
銀行は加速条項を使用する必要はありません。場合によっては、プロセスの脅威は借り手との交渉を開始する方法である可能性があります。銀行は、すぐに回収を試みることでお金を失うと信じている場合、交渉することをいとわないかもしれません。回収プロセスには、弁護士費用や回収代理店手数料などの追加費用が含まれます。銀行は、借り手が支払いを逃し、技術的にデフォルトになっている場合でも、借り手が将来の利息を支払うことができる可能性を考慮しています。
不動産ローンなどの一部の種類のローンでは、ローンに前払いペナルティが含まれています。これにより、住宅購入者がすぐに借り換えを決定した場合でも、銀行は確実に利益を得ることができます。 ABI Law Reviewによると、銀行は借り手ではなくローンを加速することを決定したため、ローンを加速すると前払いペナルティがなくなります。
借り手が破産を宣言した場合、加速条項が含まれていなくても、借り手が行ったローンは加速されます。 ABIローレビューによると、借り手は通常、破産を宣言した場合、前払い手数料を支払う義務があります。
