親が行う最も重要な決定の 1 つは、子供のための保護アカウントを作成することです。保管口座は、ある人物 (通常は親) が資金を管理し、成人になると別の者が資金にアクセスできるタイプの口座です。
管理者は、これらのタイプのアカウントのすべての側面を管理し、指定された受益者に利益をもたらす場合には、いつでもほぼあらゆる目的にアカウントを使用できます。
ただし、保管アカウントの開設と管理に関しては、規則や規制に違反しないように知っておく必要がある保管アカウントのルールがあります。
この記事では、銀行および証券会社（株式）の保管口座に関する規則と、それがお子様の将来の経済にどのような影響を与えるかについて説明します。
子どもの心はスポンジのようなもので、親が見たり聞いたりしたすべてを吸収します。だからこそ、子供たちを教育するために資金計画を作成することが重要です。そうしないと、子供たちが大人になったときにお金の概念を十分に理解できない可能性があるからです。
まずは子供向けデビットカードから始まります。 、 次にティーン向けのバンキング アプリです。 そして最後に投資口座です!
これらは必ずしもこの順序で起こる必要はありませんが、人生の早い段階で最も重要なニーズの 1 つは、お金に対する安心感を育むことです。これらの金融サービスが役に立ちます。
保管アカウント 保護者（通常は親または後見人）が、口座上の指定された未成年者の利益のために資産を保有する金融機関に口座を持つことを許可します。
子供向けの金融口座である保管口座を開設する場合、それは保管銀行 (普通預金) 口座や保管証券 (株式) 口座を意味します。
保管口座をどこで開設するかによって、受益者が口座に保持しているお金で何ができるかが決まります。
標準的な保管銀行口座では単純な利息収入のみが可能ですが、保管証券口座ではこれに加えて株式などの資産への投資も可能です。 、債券、投資信託、上場投資信託（ETF）など。
保管口座を開設すると、銀行や証券会社が保有する他の口座と同じように機能します。保管証券口座には 2 つの主な役割が存在します。
<オル>カストディ証券口座の場合、投資アドバイスと意思決定を提供する指定管理者として機能するカストディアンが未成年者への資金の投資方法を決定します。 、アカウントの所有者。
アカウント マネージャーやその他の団体は、基金に無制限に寄付することができます。ただし、特定の連邦贈与税規則が施行され、未成年の子供に対して連邦政府が認める制限を超えて寄付した場合、納税申告書に影響を与える可能性があります。
株式をギフトする方法について学ぶ 赤ちゃん、子供、孫へのファイナンシャル ギフトに関するアイデアを見つけてください。 .
上で説明したように、保管口座を使用してさまざまな資産や投資手段に投資できます。 ただし、アカウントを提供する機関は、ある種の投資決定を抑制する可能性があります。
これらの金融機関は、口座内の資産を所有する未成年者の最善の利益を保護するために、保管口座を提供しています。
したがって、カストディアンがこのアカウントを使用して信用取引をしたり株式先物を購入したりすることはおそらく許可されないでしょう。 、デリバティブ、またはその他の高度に投機的で未成年者には不適切な投資。
未成年者が終了年齢（通常は成人になるのと同じ年齢）に達すると、管理者はアカウントの管理を放棄します。この時点で、資産は指定された受益者に譲渡され、その受益者は口座に保管されている資金の全額使用を請求できるようになります。
未成年者が終了年齢に達する前に死亡した場合、アカウントは子供の財産の一部となります。
保護アカウントを開設する前に、次の保護アカウントのルールを必ず考慮し、お子様のためにこれらのアカウントのいずれかを開くことが理にかなっているかどうかを判断してください。
後見人は「他人のために資産を管理する人」と定義され、通常は子供に代わって口座に対する法的責任を負う大人、通常は親を指します。ただし、子供の親、後見人、親の配偶者、祖父母、その他の親族が監護者となる場合もあります。
保管口座は通常、未成年者の貯蓄や投資に使用されます。 彼らが成人したときに、より生産的な方法で資金を使用できるようになることを期待しています。保管証券口座を開設したら、さまざまな経済的目標にその口座を使用できます。 、大学の貯蓄、退職金、または一般的な投資目的を含みます。
預かり口座を作ることで子供に投資について教えることができます。 彼らのお金を保護し、お金の管理について学ぶ機会を与えます。 。この機会を利用して、投資の選択肢について話し合ったり、口座明細を確認したり、口座内の資金に影響を与える重要な決定について子供たちに発言権を与えたりすることができます。
保管アカウントの規則は州によって異なりますが、このアカウントの責任はアカウント所有者が指定したアカウントにあります。
これが子供に利益をもたらす場合、保護者は口座からお金を引き出すことができます。法律によれば、保管口座の資産は未成年の子供の利益のためにのみ使用されなければなりません。管理者は個人的な目的に資金を一切使用しないことが期待されています。保管口座のお金をいつ、どのように使うかを決めるのは難しい作業です。
子どもと親権者のどちらが費用を負担するのかという問題がよく起こります。口座に保管されている資金の適切な使用について、財務上の専門家からアドバイスを受けることを検討してください。法律により特定の分配が許可される場合がありますが、通常、保護者または親が法的に負担する義務がある日常の出費の支払いに使用される資金をアカウントに含めることはできません。
カストディアル アカウントには、次に説明する UGMA アカウントと UTMA アカウントの 2 種類があります。
UGMA アカウントと UTMA アカウントはどちらも保管アカウントであり、未成年者の資産が保管されます。
両者の違いは、それぞれに保持できる資産の種類です。
→ UGMA (未成年者への制服贈与法) アカウント
UGMA (未成年者への制服贈与法) アカウントは、通常、親、保護者、祖父母、またはその他の親族によって設定される管理アカウントであり、その後、特定の州で解雇または成年に達する年齢に達するまで、子供のアカウントの管理者として機能します。
ほとんどの場所ではこれは 18 歳ですが、未成年者が 21 歳以上であることが必要な場所もあります。
友人や家族が銀行または証券会社を通じて開設された UGMA 口座に資金を寄付した場合 、年間拠出限度額の対象にはなりません。
ただし、これらの金銭的贈与を行う場合、それらは取消不能になります。つまり、一度譲渡すると未成年者からそれらを取り戻すことはできません。
このため、アカウントを設定する前に弁護士またはその他の資格のある専門家に相談することが重要となる場合があります。
UGMA アカウントは、現金、株式、債券、投資信託、生命保険契約などの純粋な金融資産を保持できます。 、その他の金融商品。
→ UTMA (未成年者への制服送金法) アカウント
UTMA (未成年者への制服移転法) 口座は、親またはその他の保護者によって設定された保管口座でもあり、毎年特定の金額に制限されません。
UTMA アカウントが異なる点は、あらゆる種類のプロパティを保持できることです。 つまり、上記の金融商品だけでなく、不動産や不動産も保有できるということです。
たとえば、車やその他の不動産の証書を UTMA アカウントに登録し、所有権をアカウントの受益者に譲渡することができます。
UGMA アカウントと UTMA アカウントのもう 1 つの重要な違いは、州の採用ポリシーに関連しています。すべての州が UGMA アカウントを採用していますが、バーモント州とサウスカロライナ州は UTMA アカウントを許可していません。
これらの州のいずれかにお住まいの場合は、UGMA アカウントにのみアクセスできます。
証券会社や銀行での投資など、保管口座にはさまざまなオプションがあります。子供に投資について説明したい場合は子供用の投資口座が必要になります。 。利息が発生する単純な銀行口座では基準を満たしません。
投資口座を開設すると、未成年者の利益のために資金を投資できるため、普通預金口座よりもはるかに高い収益が得られます。では、子供のためにどの種類の保護口座を開設するかをどのように決定すればよいでしょうか?
「最適なアカウント」に白黒をつけることはできませんが、個人の財務状況に最適なものを決定する際に役立つ考慮事項がいくつかあります。
最適な保管口座で何を探すべきかがわかりました。次に、子供と一緒に株式に投資する場合に考慮すべきいくつかのことを以下に示します。
子供の投資にガードレールを設ける手段としてインデックス ファンドへの投資のみを許可しているものもあれば、個別株への投資を許可しているものもあります。
ドングリ は、お子様の投資口座の開設に関心のある保護者向けに、保管証券口座 (Acorns Early) を提供しています。
Acorns Early は、子供向けにさまざまなリスク レベルの投資ポートフォリオを提供しているため、お子様のために安心して口座を開設できます。このアプリは、未成年者にお金の投資方法を教えるのに最適な方法です。
Acorns の最も良い点は、開始するために最低入金額が必要なく、定期的に資金を寄付できることです。
子供のために 1,000 ドルを投資する最良の方法の 1 つ の未来は、Acorns Early のような保管アカウントにあり、Acorns Premium に登録することでアクセスできます。
詳細については、Acorns レビューをご覧ください。 .
人気のマイクロ投資および金融アプリ
どんぐり |投資、獲得、成長、支出、後で
3.6
ドングリブロンズ:$3/月。エイコーン シルバー:月額 6 ドル。エイコーン ゴールド:月額 12 ドル。
長所:
短所:
* IRA マッチを獲得するには、Later アカウントに寄付を 4 年間保管しておく必要があります。 ** ボーナスを受け取るには、定期的な投資を設定し、最初に成功した定期的な投資 (最低 5 ドル) を行う必要があります。ボーナスは翌月の10日以内に付与されます。
関連:10 代の若者に最適なデビット カード
M1 財務 は、新しい投資家が数秒で口座を開設できるオールインワンの個人金融ソリューションです。これを子供向け投資アプリとして使用したい場合は、M1 Plus サブスクリプションを申し込む必要があります。
このサービスは、投資家にポートフォリオ パイ、 または多様なポートフォリオを作成する機能を提供します。 バランスを調整して、お金の目標を達成できるようにします。 M1 Finance の端株を利用して、株価の高い企業に投資することもできます。
M1 Finance は、柔軟でカスタマイズ可能な自動化された金融ソリューションを提供することで、自主的な投資家向けに設計されたサービスです。このプラットフォームは、ユーザーの希望に基づいてお金をインテリジェントに管理します。
M1 Finance 保管アカウントへの登録を検討してください。
このM1 Finance レビューで詳細をご覧ください。 .
使いやすいロボ投資アプリ
M1 |ファイナンス スーパー アプリ
4.1
3ドル/月。口座残高 <$10,000 の場合。*
長所:
短所:
* 請求サイクルの少なくとも 1 日において M1 に 10,000 ドルを超える資産がある場合、または M1 で有効な個人ローンがある場合、月額料金は免除されます。 M1 の月額料金は、最大 5 つの個人または共同証券口座、1 つの信託、1 つの暗号口座、1 つの従来型 IRA、1 つの Roth IRA、1 つの SEP IRA、および無制限の保管口座をカバーします。 ** 暗号化サービス、実行、および保管は、M1 Digital LLC とのソフトウェア ライセンス契約を通じて、Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) によって提供されます。 Bakkt Crypto Solutions LLC および M1 Digital LLC は、登録ブローカーディーラーまたは FINRA メンバーではなく、お客様の保有暗号資産は有価証券ではなく、FDIC または SIPC の保険の対象ではありません。
隠し場所 は、投資、支出、銀行業務の機能を備えたオールインワンの財務管理プラットフォームです。
このアプリは、金融リテラシーのあらゆるレベルの人がアプリでカバーされているすべての情報にアクセスできるようにすることで、金融の旅を始めたばかりの個人をターゲットにしています。
このアプリは、時間の経過とともに財務スキルを向上させ、お金の管理と計画の能力に自信を持てるようにすることを目的としています。
サインアップすると、アプリでの初回入金に対して 5 ドルのボーナスも受け取ることができます。
スタッシュ |投資が簡単に
4.0
スタッシュ スターター:月額 3 ドル。 Stash+:月額 12 ドル。
長所:
短所:
UNest は、親が教育だけでなく、新車、結婚式、休暇などのイベント、未成年者がいつか欲しがるかもしれないその他のイベントに備えて、子供たちのためにお金を投資できる保管口座です。
UNest は子供向け UNest 投資口座を提供しています あらゆる収入レベルや背景を持つ家族が、子供のための貯蓄や投資の計画を簡単に設定、管理できるアプリを通じて。 UNest には、友人や親戚が数回クリックするだけでお子様のアカウントに寄付できるギフト機能もあります。これらのギフトは自動化することもできるので、誕生日や休日を見逃すことはありません!
このアプリは、アカウント所有者に最大 9 つの投資オプションを提供します。
新規ユーザーは、プロモーション コード YOUNG30 を使用して最初の入金を行うと、$30 が無料になります。アカウント所有者は、UNest パートナー プログラムを通じて、Disney、AT&T、Uber、DoorDash、Levi's などの企業からのパートナー オファーを通じて、お子様の UNest アカウントに対するボーナスを受け取ることもできます。
ユネスト |簡単な大学貯蓄アプリ
月額 4.99 ドル。 (1 つのアカウントで子供は無制限)
ファーストトレード は、投資家が健全な投資慣行を通じて財務状況を改善できるよう設計された、あらゆる投資商品とツールを提供する大手オンライン証券会社です。
Firstrade のユニークな特徴の 1 つは、未成年者が（親が管理する保護アカウントを使用して）投資できることです。
その結果、 私はこれを最高の投資アプリの 1 つとして紹介します。 未成年者が株を購入する場合。これは、子供たちが保管口座を通じて早期に株式市場に触れ、幼い頃からお金の複利を始めるのに最適なリソースです。
初心者に最適な取引アプリ
ファーストトレード |手数料ゼロで取引 + 投資
4.5
長所:
短所:
保管証券口座は、子供に金銭的な贈り物をする優れた方法として役立ちます。これは自分の子供だけでなく、親戚や友人の子供でも構いません。
このタイプの口座は子供の将来の給付に充てることができますが、最初に開設する場合の法的および税務上の影響も考慮する必要があります。
税金の観点から見ると、これらの口座は、毎年一定量の不労所得を課税から保護し、残りの部分については子の税率のみで課税されることを許可することで、いくつかの税制上の利点を提供します。
これを超えると、制限を超える所得は親の税率によって吸収されます。
いくつかの点では優れていますが、特に従来の課税対象の証券口座と比較すると、 これらのファンドの本当の目標が、安全で確実な退職後の長期的な価値を高めることである場合、カストディアル IRA を開設する方が適切かもしれません。
これには未成年者に収入があることが必要ですが、口座内の年収レベルだけでなく、退職を通じてこれらの税制上の優遇措置も受けられます。さらにキャピタルゲイン税を支払う必要があります。 将来のある時点で売却するときに、保管口座に保持されている資産に適用されます。
最後に、これらのアカウントは、子供のために毎年納税申告書を提出する必要があることを意味する場合があります。一部の人にとっては問題ではありませんが、これは超えたくない追加のハードルになる可能性があります。
法的影響に関しては、アカウントに保持されている資産は法的に未成年者に帰属します。これは、彼らが利用可能な財源として FAFSA を頼りにすることを意味し、利用可能なニーズに基づく財政援助が削減される可能性があるということです。
とはいえ、これらの口座は未成年者として投資を始めるための強力な方法を提供します。 そして、未成年者向けの普通預金口座や他の銀行アプリに保管されている資金よりも優れたパフォーマンスを発揮すると同時に、将来的には潜在的な投資収入も得られるでしょう。
何もしない場合や標準的な証券口座に投資する場合と比較して、これらの口座は検討に値する多くのメリットをもたらす可能性があります。
銀行口座と便利な子供向けの投資本と組み合わせてください。 、このアカウントは、ゲーム内で子供たちに金融リテラシーについて教えるための強固な経済的基盤として機能します。
はい、資金が子供の利益のために使われる場合には可能です。資金は保護者を豊かにするために使用することはできず、子供の直接の利益に関連する費用にのみ使用できます。
投資からの配当、利子、分配金は子供の副収入とみなされ、保護者は関連する税金を納付する必要があります。現在、2,600 ドルを超える不労所得には「児童税」が課税されます。 」 お子様が 18 歳未満の場合。
この規則は、子供が 24 歳未満でフルタイムの学生である場合にも適用されます。
その仕組みは次のとおりです。 2024 課税年度の場合、
いくつかの最高の不労所得のアイデアを検討してください。 保管口座で投資収入を得る方法については。
これらのアカウントは実際には同一のものです。保管普通預金口座は、標準的な銀行口座と同様に、株式、債券、投資信託、その他の投資に投資したり、利息を受け取ったりすることができます。
人々がこれらの口座に言及する場合、通常は株式やその他の資産に投資する保管証券口座を意味します。
保管仲介口座とは、1 人以上の保管者が未成年者の名前で保有する金融口座です。このタイプの証券口座では、カストディアンが口座に指定されている未成年者の利益のために保有される投資を管理します。
これらの資金を使って特定の目標を達成したい場合は、他の利用可能なオプションを検討してください。
お子様の将来に備えて貯蓄するには、保管口座、529 プラン、または IRA の 3 つの選択肢があります。
保管口座と 529 プランを比較すると、これらの資金は教育費に充てることができ、必ずしも退職金に充てる必要はありません。
アカウントの種類の違いを説明する方法はたくさんありますが、私は誰かに質問されたときは常にこれらの基本的な点を指摘します。
<オル>529 プランは、特に幼稚園から高等学校までおよび大学教育のために貯蓄している人にとっては賢明な選択かもしれません。 お金を教育費以外の用途に使いたい場合は、保管口座を使用してください。
保護者アカウントは、州法に従って子供が指定された年齢に達すると終了します。送金の種類に加えて、アカウントは他の要因に基づいて終了します。
親または法定後見人は、州法とは異なる年齢を指定することができます。これは、異なる解雇年齢を意味します。
たとえば、州法に従って 18 歳になるとアカウントが終了することがあります。ただし、管理者は口座名義に 21 歳での終了を指定することができます。管理アカウントの有効期限が切れると、子供は資産を完全に管理できるようになります。
明確にしておくべき点の 1 つは、保護期間中に子供が死亡した場合にアカウントがどのように処理されるかです。通常、カストディアンはカストディアカウント内の資産を分配することはできません。
管理アカウントは子供の財産の一部となり、財産法に従って分配する必要があります。
管理者は孫のために保管口座を開設できます。これは、アカウントに寄付するために子供が収入を得る必要がないため、IRA などの他のアカウント タイプとは異なります。
保管者は、個人または銀行や証券会社などの組織の場合があります。祖父母は、孫の利益のために資産に投資するための保管口座を設定できます。
これは多くの場合孫にとって最良の投資となります。 そして子供たちに最適な投資 。上記の投資アプリを見て、どこで保管口座を開設できるかを把握してください。