お子様に代わって投資を始めてみませんか?検討すべき選択肢はたくさんありますが、どれも選択しないよりも、どれか 1 つを選択する方が良いということは間違いありません。
Coverdell Education Savings Account (ESA) を開設する必要がありますか? 529プランはどうでしょうか？おそらく、未成年者法口座 (UTMA) への統一送金口座 (UTMA) であり、保管口座 としてよく知られている場合もあります。 ここでは、未成年者は受託者（親または後見人など）の助けなしでギフトを受け取ることができます。
この記事では、ESA 口座、529 口座、UTMA 口座について説明し、どれが最適なタイプの投資口座であるかをより深く理解できるようにします。 お子様のために開いてください。
注記として、この記事は UNest 創設者兼 CEO のクセニア ユディナ氏と協力して Q&A 形式で作成しました。彼女はCFA（公認財務アナリスト）の資格も持っています。この中にある回答は、ESA、529 プラン、UTMA および UGMA アカウントに関連する質問に答える必要があります。
編集者注:未成年者への統一贈与法 (UGMA) に基づいて作成された保管アカウントは、50 州すべてが未成年者への統一贈与法を可決した後、新しいアカウントとして開設できなくなりました。現在、新しい保管アカウントは UTMA の下でのみ使用できます。従来のアカウントは開いたままにすることができるため、UGMA カストディアル アカウントについての議論も含めます。
UGMA アカウントと UTMA アカウントは、未成年者にプレゼントできるものに関するルールに関しては基本的に同じです。これらの口座は、税金が優遇された子供向けの保管口座であり、親や他の家族が大学以外の資金に投資したり貯蓄したりできるようになります。
UTMA および UGMA アカウントの資金は、最初の車の購入、住宅の頭金、結婚式当日など、ただしこれらに限定されない将来の目標に使用できます。
UTMA または UGMA アカウントの管理者は、親、祖父母、親戚、または友人であり、アカウントの受益者となる子供のためにお金を投資することができます。
各 UTMA または UGMA アカウント 子供が成人するまでは、管理者によって設置および管理されます。管理者は、受益者が口座を管理する年齢を選択します。これらの資産は口座受益者の名義のままです。
家族の州にもよりますが、これは通常 18 歳から 25 歳の間です。UNest Investment Account for Kids により、家族はこれまでよりも簡単に UTMA の恩恵を受けることができます。
UTMA の年間収入は 2025 年に税制上有利な方法で最大 2,700 ドル増加します (2024 年の 2,600 ドルから増加)。収益の最初の 1,350 ドルは完全に非課税になります (2024 年には 1,300 ドル)。次の 1,350 ドルは子供の税率で課税されます。 2,700 ドルを超えるものは親の税率で課税されます。 .
このしきい値は、アカウント内の利益に適用され、元の寄付には適用されません。
529 プランは、親が子供の将来の教育費に備えて貯蓄することを奨励する、節税効果のある貯蓄プランです。 529 のプランが州、州機関、教育機関によって提供されています。各州は少なくとも 1 種類の 529 計画を後援しています。
529 プランの対象外の教育費に資金を使用すると、税制上の優遇措置が失われ、収益部分には 10% のペナルティが課せられます。
自分の州の 529 プランだけでなく、ほぼすべての州の 529 プランに投資できます。このプランは、全国の資格のある大学の学費の支払いに使用できます。
ほとんどのプランでは、大学の選択は、529 大学貯蓄プランを後援した州の影響を受けません。たとえば、カリフォルニア在住で、オレゴン州のプランに投資し、子供をテキサス州の大学に通わせることができます。
529 プランと UTMA/UGMA 保管口座はどちらも、親やその他の人々が子供の授業料やその他の教育費を節約できる税制上の有利な方法を提供します。
UTMA と UGMA は、お子様が将来経験するすべてのライフステージに備えて柔軟に貯蓄する方法を探している保護者に大きなメリットをもたらします。これには教育が含まれる場合と含まれない場合があります。
子どもたちが大学に進学できなかったり、経済援助や奨学金を受けられなかったりする可能性があるため、この柔軟性は特に重要です。アカウント所有者が 529 プランで不適格な教育費に資金を使用した場合、税制上の優遇措置が失われ、収益部分には 10% のペナルティが課せられます。
さらに、UTMA/UGMA アカウントは連邦政府の製品であり、州には付属しません。州は 529 を後援しており、それぞれが独自の計画を持っています。 UTMA と 529 プランの UGMA の大きな違いの 1 つは、指定された受益者の UGMA または UTMA アカウントを別の人に譲渡できないことです。
実際には、口座受益者として指定された未成年者がこれらの口座内の資産を所有しており、529 プランのように他の人に資産を再割り当てすることはできません。
最後に、529 プランでは、投資信託やインデックス ファンドなど、投資の選択肢が限られています。さらに、資産配分を変更できるのは年に 2 回だけです。 UTMA では、保護者は未成年者向けの投資アプリを使用して、個別の株、オルタナティブ投資、さらには仮想通貨を選ぶことができます。
簡単に言うと、年間を通じてポートフォリオの配分をより細かく制御できるようになります。
Coverdell 教育貯蓄口座は、税金繰延信託口座として機能します。これらの口座は、口座受益者の将来の教育費に備えて貯蓄したいと考えている家庭を支援するために、米国政府によって作成されています。この場合は子供です。
資格を得るには、口座開設時に受益者が 18 歳以下である必要があります。 1 人の受益者に対して複数の ESA を設定できますが、1 人の受益者に対する年間拠出額の上限は 2,000 ドルです。
2018 年まで、Coverdell ESA には 529 の明確な利点がありました。アカウント ルールにより、保護者は貯蓄した資金を幅広い教育費に使用することができました。一方、529 プランでは、基金は大学関連の費用にのみ資金を充てることができました。
Coverdell ESA の資金を私立高校の授業料などの他の教育費に充当することもできます。 2018年の税制改正により、この区別はなくなりました。この変更にもかかわらず、ESA は依然として、このタイプの投資口座を開設する際、およびそこに含まれる投資ビークルの種類について、口座保有者により多くの選択肢を提供しています。
これには、個別の株式や債券、投資信託、上場投資信託（ETF）、不動産投資信託（REIT）などが含まれます。
大多数の家族にとって、UTMA アカウントが最も合理的です。 529 プランや ESA プランでは対象となる教育費のみに充てることができますが、UTMA に投資した資金は、アカウントに指定されている子どもに利益をもたらすあらゆる費用に使用できます。
アカウント所有者が 529 プランの資金を教育関連以外の費用に使用した場合、税制上の優遇措置が失われ、収益には 10% のペナルティが課せられます。 UTMA を使用する親は、大学進学、初めての車、または住宅の頭金など、子どもが経験するすべての重要なライフ ステージに備えて、事前に計画を立てて貯蓄することができる柔軟性を備えています。
さらに、保護者は貯蓄や投資をより細かく制御できますが、保護者は 529 アカウントと ESA アカウントでの投資の選択肢が限られています。
529 または ESA をどこで開くかによっては、膨大な量の書類手続きに直面する可能性があります。 529 アカウントを設定するプロセス全体には平均 8 時間かかりますが、選択したプログラムが要件や状況に適合する可能性は限られています。
対照的に、UNest のような UTMA を使用すると、あらゆる所得レベルや背景を持つ家族が、子供のための貯蓄や投資計画を簡単に設定、管理できます。
UTMA アカウント所有者は、家族や友人からお子様の保護アカウントへのギフトを受け取ることもできます。
529 アカウントと ESA アカウントの柔軟性が限られていることが、それぞれの長所と短所の中心となっています。一方で、529 と ESA は、節約された資金の使用を教育のみに制限することで、家族が他のそれほど価値のない目的にその資金を使用する誘惑に駆られる可能性を減らすことができます。
ほとんどの家族にとって、子供の将来への投資を検討しているため、この制限は現実的ではありません。この結果、529 と ESA によって 1 つのトラックを押し下げられるという不利な点が生じます。 529 プランには制限があるため、最小限のオプションを提供するという利点があります。
子供のための大学貯蓄計画を始めるには、主に 3 つの方法があります。
<オル>UNest は、教育やその他のライフステージに必要な貯蓄計画を立てるというこれまで複雑だったプロセスを、ペーパーレスのアプローチでわかりやすく説明します。たった 5 分で、 継続的かつ賢明なお子様の将来のための投資計画を立てることができます。 .
市場の変化に応じてポートフォリオが調整されます。 「設定したら忘れる」ことができ、テクノロジーに仕事を任せて、早期に投資して複利の収益を上げ、子どもたちの将来を築くことができます。ポートフォリオが自動的に市場に従い、市場の変化に合わせて調整される場合、最高の株式リサーチおよび分析アプリを使用する必要はありません。
UNest には、家族や友人が子供の UNest アカウントに簡単に寄付できるシンプルなギフト機能も含まれています。
この機能は、親が一度遊んで二度と見ることのないおもちゃを受け取るのではなく、友人や家族に子供の夢の実現への協力を求めるのに直接役立ちます。
無料の株式を購入するためのこうした寄付は、さらに火に油を注ぐ可能性があります。
UNestUNest を使用している親は、大学、初めての車、またはマイホームなど、子供が経験するすべての重要なライフステージに備えて柔軟に貯蓄することができます。 UNest は、529 や従来の普通預金口座などのソリューションの制限をはるかに超えて置き換えられます。
UNest は、あらゆる所得レベルや背景を持つ家族が子供のための貯蓄や投資計画を簡単に設定、管理できるアプリを通じて、子供向け UNest 投資アカウントを提供しています。
UNest アカウント所有者は、UNest パートナー プログラムを通じて、Disney、AT&T、Uber、DoorDash、Levis などのブランドからお子様の UNest アカウントに対するボーナスを受け取ることができます。
さらに、UNest は、家族や友人が子供の UNest アカウントに簡単に寄付できるギフト機能を開始したばかりです。この機能は、一度遊んで二度と見られない可能性が高いおもちゃを受け取るのではなく、友人や家族に子供たちの夢の実現を支援するために協力してもらうためにこの機能を使用して、親たちに喜ばれています。
これほど簡単かつ楽にギフトを贈ることができる、家族向けのフィンテック ソリューションは他にありません。子どもの特別な日や家族の休日を祝うために人々が直接会うことができないロックダウン中に、このイベントは大きな人気を博しました。
UNest は、親や子供たちの夢の実現を支援する初心者向けのファイナンシャル プランニング、貯蓄、投資アプリの大手プロバイダーとして急速に浮上しました。 UNest は 2020 年初めの立ち上げ以来、これまでで最も急速に成長しているフィンテック アプリの 1 つとなるレベルの成長を経験しました。
UNest のアプリは、若い親の経済的優先事項、つまり子供の将来に備えた貯蓄に重点を置いた初めてのアプリです。
財務アドバイザーと同様に、UNest はアプリ、Web サイト、ブログを通じてユーザーを積極的に教育しています。 UNest は、大規模なユーザー コミュニティの代弁者としての役割を果たしています。同社は、あらゆる人口統計、民族、所得レベルにわたる認知度の向上に役立つブランド アンバサダーとチャンピオンの大規模なネットワークを構築しました。
UNest チームは、金融業界のリーダー企業で認定財務アドバイザー、技術者、起業家として数十年の経験を持っています。 UNest は、SEC によって規制されている完全に認定および登録されたファイナンシャル アドバイザーです。
UNest は最近、ロサンゼルス ベンチャー協会からロサンゼルスの優れた FinTech 企業として認められました。同社の創設者は、Investment News 40 under 40 に選ばれました。
NBAオールスターのバロン・デイビスは最近、投資家兼ブランドアンバサダーとしてUNestチームに加わりました。バロンは、社会を包摂し、十分なサービスを受けられていないコミュニティの親や子どもたちが経済的自立を達成できるよう支援するという UNest の使命を強く主張してきました。
UNest チームの各メンバーは、金融リテラシーの指導と費用対効果の高い金融ソリューションへのアクセスを提供することで、親が子供たちにより良い未来を築くのを支援するという会社の使命に全力で取り組んでいます。
ユネスト |簡単な大学貯蓄アプリ
月額 4.99 ドル。 (1 つのアカウントで子供は無制限)
他にも、Utah 529 プランを提供する Backer や UTMA を提供する EarlyBird など、子供向けのお金アプリもあります。これらのオプションはいずれも、UNest アプリの成熟レベルや急激な成長にまだ達しておらず、財務アドバイザーや金融業界の専門家の経験をもたらすものではありません。
さらに、他のフィンテック アプリのオンボーディング プロセスは非常に複雑で、ユーザーがサインアップするまでに平均 20 ～ 30 分かかり、アプリの機能に重要な機能がいくつか欠けています。