アプリケーションプログラミングインターフェイス（API）は、オープンバンキングイニシアチブの技術的基盤を形成する基盤となるインフラストラクチャです。実際、オープンバンキングとAPIバンキングという用語は、しばしば同義語として使用されます。これは、オープンAPIの重要性を強調しています。オープンインターフェースは、ビジネス界にとっても既存の銀行にとっても新しいものではありません。ただし、金融テクノロジーのサードパーティの出現、革新的なサービスの提供、および特定の地域での革新と競争の加速に向けた最近の規制の推進により、APIは勢いを増しています。金融エコシステムの既存のプレーヤーは、APIアプローチを定義する必要があります。関連するAPI標準をどのように監視するかは、競争力と革新性を維持するために不可欠です。
APIは、異なるシステム間のデータフローを管理および実行する相互作用の標準化された方法を定義します。テクノロジー企業は、サードパーティのサービスを自社の製品ポートフォリオに統合し、自社の製品を他の企業のエコシステムで利用できるようにするための戦略の中核として、長い間APIを使用してきました。一般的な例は、Uberを含む膨大な数のアプリケーションで使用されているGoogle MapsAPIです。
同様に、APIは、金融機関に補完的な製品を提供に統合する可能性を提供し（たとえば、銀行が銀行アプリにサードパーティの送金サービスを追加する）、他の企業のエコシステムでサービスを利用できるようにします（たとえば、住宅ローン）。銀行口座に接続し、オンライン申請プロセス内でデータを共有する申請者を提供するプロバイダー。
APIは確かに、オープンバンキングによって提供される商業的機会を活用するための不可欠な構成要素です。
オープンバンキングは、外部プロバイダーとのデータとサービスの交換に焦点を当てたAPI戦略の必要性を浮き彫りにしましたが、これまで、金融機関は主にAPIを使用して内部でデータを交換していました。
金融サービス組織向けの3つの主要なAPIアプローチがあり、オープンバンキングイニシアチブを代替の収益源に成長させるために企業が取っている多様な戦略を示しています。
APIアプローチ
説明
サプライヤーとしての役割を果たす
何ですか？金融機関は、サードパーティのプラットフォームを介して自社製品を供給しています
どのように？ APIへの投資は限られており、サードパーティプロバイダーが提供するAPIとの統合に重点が置かれています
ディストリビューターとして機能する
何ですか？金融機関は、独自のプラットフォームでサードパーティプロバイダーの商品を提供しています
どのように？ APIへの投資が増え、サードパーティプロバイダーが自社製品を効率的に統合できるようにすることに重点が置かれています
プラットフォームプロバイダーとして機能する
何ですか？金融機関は、サプライヤーとディストリビューターの役割に加えて、サードパーティが他のサードパーティとデータを交換するためのプラットフォームプロバイダーとして機能します
どのように？ APIに多額の投資を行っているため、他の市場参加者が製品を提供するための安全でスケーラブルなインフラストラクチャを提供することに重点が置かれています。
金融機関が選択するAPIアプローチとは別に、共通のAPI標準を確立する必要もあります。これにより、オープンバンキングエコシステムのすべての参加者は、最大限の相互運用性とアクセス可能性を備えた、同じルールに基づいた調和のとれた方法でデータを交換できます。
すべての地域で、市場が同様の方向に発展していることを観察しています。つまり、金融機関にAPIサービスを提供する共通のAPI標準とプラットフォームに向かっています。ただし、規制環境と商業的成熟度の点で違いがあります。一部の地域ではまだ標準が開発されており、他の地域では実装が始まったばかりです。勝利を収めるビジネスモデルはまだ現れていませんが、需要と供給の両方の面で重要な商業教育が依然として必要です。
スイスはオープンバンキングイニシアチブの実施においてフロントランナーではなかったと言っても過言ではありませんが、状況は変化しています。
スイスフィンテックイノベーションアソシエーション（SFTI）は、スイス市場のほとんどの主要な金融機関と金融ソフトウェアプロバイダーで構成されるワーキンググループに、共通のスイスAPI標準の開発を委託しました。 2018年9月、グループはビジネスドメインの支払いとアカウントの一般的なAPI仕様の最初のドラフトを公開しました。 SFTI API標準は、EUおよびEEAでのAPIフレームワークの標準化に焦点を当てた汎ヨーロッパイニシアチブであるBerlinGroupのベストプラクティスをエミュレートしています。
並行して、SIXは、安全で信頼性の高いインフラストラクチャを提供し、金融機関の運用コストを削減することを目的とした共通のAPIプラットフォームを開発するスイスの企業APIイニシアチブを主導しています。最初のモジュール、アカウントへのアクセス、支払い注文の送信は、2019年の第2四半期までに利用可能になります。
SFTIとスイスのCorporateAPIイニシアチブは緊密に連携しています。これは、オープンバンキングのイノベーションを推進するためのスイス市場の共通APIインフラストラクチャに向けた共同の動きの良い兆候です。
PSD2は、2018年1月から施行されており、サードパーティプロバイダー（TPP）がデータにアクセスできるようにするためのAPIを提供するよう銀行に義務付けています。 NextGenPSD2イニシアチブにより、Berlin Groupは、PSD2のアカウントへのアクセス（XS2A）要件の複雑さを軽減するために、ヨーロッパに単一のAPI標準を導入する見通しを示しました。ドラフトバージョン1.0は、2018年3月から利用可能であり、PSD2に基づく顧客認証と安全な通信に関する規制技術基準（RTS）に基づいています。
英国に関しては、競争市場局（CMA）のオープンバンキング実装エンティティ（OBIE）によって開発されたAPI標準は、EUのPSD2と比較して機能範囲が広いですが、9つのTier1プライベートバンクにのみ適用されます。英国（いわゆるCMA9）。アカウント情報の取得とPSD2に匹敵する支払いの開始に関するAPI標準は、2018年9月に公開された最新バージョン3.0で、2018年初頭から利用可能です。一般的に、スイスやEUと比較して、英国市場はオープンバンキングのユースケースの商品化。
香港金融管理局（HKMA）は、2018年7月に香港銀行セクター向けのオープンAPIフレームワークを公開しました。このフレームワークは、迅速な採用とセキュリティを確保するための一般的な国際技術基準に基づいています。 HKMAは、2019年1月に予定されている製品情報機能から始まり、顧客獲得、アカウント情報、トランザクションに続く、さまざまなオープンAPI機能を開発する段階的なアプローチを決定しました。
オーストラリア競争消費者委員会（ACCC）は、2019年7月までに、すべての主要銀行がクレジットカードとデビットカード、預金、当座預金口座のデータを顧客が利用できるようにする必要があると発表しました。
米国では、米国債が市場参加者にAPIの採用を促していますが、これまでのところAPI標準については合意されていません。オープンバンキングは市場の進化の一環として進んでいますが、規制の役割はEUや英国に比べてそれほど顕著ではありません。カナダは、規制が少ないという意味で米国のアプローチを反映しています。
アジアの規制当局は主に、より有機的なアプローチを採用しており、実施期限を設けるのではなく、市場参加者にサポートとガイドラインを提供することに重点を置いています。
APIの標準化と設計に関するイニシアチブは、規制要件だけでなく、顧客の期待も高まり、スイスと世界の両方で明らかに進んでいます。
金融機関は、さまざまなAPIアプローチと、それらのオープンバンキングビジネスモデルとの関係を検討するために、今すぐ時間を投資することが不可欠です。さらに、関連するAPI標準が時間の経過とともにどのように発展しているかを注意深く監視する必要があります。
APIエコノミーにはかなりの課題があり、最大の課題は競争力のあるポジショニングとサイバーセキュリティへの影響です。とはいえ、スイス市場はこれらの課題に積極的に取り組む上で順調に進んでおり、API経済がもたらす機会を活用するのに適した立場にあると私たちは考えています。
