定年で収入を補いたい場合は、住宅担保転換住宅ローン（HECM）を検討することをお勧めします。 HECMは、連邦住宅局（FHA）によるリバースモーゲージであり、住宅の資産を毎月の支払いなしで現金またはクレジットラインに変換します。多くの人々はまた、彼らのニーズと目標のために彼らの退職貯蓄と投資を最適化するためにファイナンシャルアドバイザーと協力しています。 HECMがどのように機能するか、長所と短所、そしてそれがあなたの財政にとっていつ意味があるかを分析してみましょう。
HECMは一種のリバースモーゲージです。つまり、これは基本的に、住宅の価値に対して行われるローンです。リバースモーゲージは、リバースモーゲージです。これは、家を売却したり追加の請求書を作成したりすることなく、家に建てた株式の一部を現金またはクレジットラインに変換できることを意味します。これは、住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠（HELOC）に似ています。
リバースモーゲージは、ローンの支払いを行う必要がないという点で独特です。むしろ、家を売ったり亡くなったりすると、ローンの全額が返済されます。
HECMは、連邦政府によって保証されている唯一のリバースモーゲージであり、米国住宅都市開発省（HUD）が承認した貸し手からのみ利用できます。 HECMの分散は、月々の固定支払いまたはクレジットライン、あるいはその2つの組み合わせによって行うことができます。
HECMは、3種類のリバースモーゲージの1つです。他の2つは、単一目的のリバースモーゲージと独自のリバースモーゲージです。単一目的のリバースモーゲージは、特定の目的のために州または地方政府機関によって提供されます。独自のリバースモーゲージは個人ローンです。 HECMを選択した場合、あなたの家がローンの担保になることを覚えておいてください。
HECMの資格を得るために最初に満たさなければならないいくつかの要件があります。宿泊施設はあなたの主たる住居である必要があり、次のことを行う必要があります。
あなたの財産はまた、いくつかの要件を満たさなければなりません。次のいずれかである必要があります：
厳しい期限ではありませんが、リバースモーゲージを申請するには、通常、住宅の50％以上の株式を所有している必要があります。さらに、HECMのローン限度額には上限があります。つまり、家で稼いだエクイティを必ずしも受け取る権利はありません。 2021年の時点で、HECMの住宅ローンの限度額は822,375ドルです。
リバースモーゲージは、ローンの残高を返済する必要があるため、リスクを伴うことがよくありますが、一般的に高齢のアメリカ人の主な資産であるホームエクイティを流動性のある現金に変えるという利点があります。
さらに、HECMは、社会保障のような債券で生活している可能性が高い、または最大の資産が自宅である高齢のアメリカ人の退職後の収入を補うのに役立ちます。これは、退職後の貯蓄を使い果たしてしまうことを心配している人や、何も貯蓄されていない人にとって便利なツールかもしれません。
前述のように、HECMは、連邦政府によって保証されている唯一のタイプのリバースモーゲージです。つまり、リバースモーゲージに関しては、より安全なオプションです。 HECMも低金利で提供されることがよくあります。また、このローンを定期的に支払う必要がないため、デフォルトのリスクが低くなります。
HECMの点線に署名したいですか？注意してください–HECMを設定するための料金は高額になる可能性があります。おそらく最大の欠点の1つは、利子のためにローンの金額が時間の経過とともに増加することです。毎月の分割払いではありませんが、家を売却したり亡くなったりした時点で、ローンの残高は未払いです。これはあなたが売るときあなたの予算のために、またはあなたが亡くなるときあなたの相続人のために物事を複雑にするかもしれません。あなたの相続人はあなたの死の際にHECMの残高を支払う任務を負います。
HECMは、リバースモーゲージの一種にすぎません。欠点がないわけではありませんが、退職者が年をとるにつれて収入を補うのに役立ち、生活の質を向上させることができます。ただし、HECMのようなリバースモーゲージが適切かどうかを慎重に検討することをお勧めします。結局のところ、手数料が高くなる可能性があり、家を売却するか亡くなることを選択したときに、最終的に残高を支払う必要があります。状況に適したオプションを選択する前に、時間をかけてすべての退職後の収入オプションを検討してください。
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