401（k）の退職金口座への寄付と、退職金口座以外の個々の株式への投資は、2つの大幅に異なるアプローチを表しています。 401（k）アカウントは、多くの雇用主が後援する退職金制度の一部です。それらは即時の節税を提供し、時には、拠出金の雇用主のマッチングを提供します。また、顕著な制限があります。個々の株式に投資することは、同等の税制上の優遇措置や雇用主の一致を提供しません。ただし、流動性と選択の向上というメリットは、多くの投資ポートフォリオ戦略において株式の選択が重要であることを意味します。
投資には無数の選択肢があります。これらの選択肢を目標やリスクプロファイルと一致させるために、ファイナンシャルアドバイザーと協力することを検討してください。
401（k）プランと株式ピッキングについて詳しく説明する前に、どちらも退職後の計画の重要な部分になる可能性がある一方で、他の収入源も同様に、またはさらに重要になる可能性があることを忘れないでください。たとえば、社会保障給付、企業年金、家族の家、相続などは、退職後の計画にも含める必要があります。
株式ピッカーは元々の証券投資家です。彼らは主に価格が上昇する株を買おうとしますが、配当収入のために投資することもあります。 CAN-SLIMシステムなど、株を選ぶシステムにはさまざまなものがあります。
さまざまな種類のストックピッカーもあります。パッシブな投資家は長期的な評価を求め、アクティブなトレーダーは価格の上昇と下降の流れを乗り越えようとします。株式ピッカーは、税引き後のドルで株式を購入し、利益に対して税金を支払う必要があります。ただし、いつでも売買でき、収益はあらゆる目的に使用できます。
401（k）は、1978年に税法が変更された後に誕生しました。アカウントは、多くの雇用主が後援する退職金制度の一部です。従業員は、給与から自動的に拠出金を差し引くことができ、拠出金が引き落とされるまで、拠出金に税金を支払う必要はありません。雇用主は、従業員のアカウントに追加の寄付をすることもできます。ただし、401（k）の所有者は通常、ペナルティに直面せずに59.5歳までお金を引き出すことはできず、投資の選択肢も限られています。
401（k）拠出金に即時課税がないという事実は、これらの口座の最も重要な利点の1つです。コントリビューターは、定年またはその近くでお金を引き出し始めるまで、アカウントに入金した資金に税金を支払う必要はありません。
雇用主のマッチングは別の利点です。多くの雇用主は、従業員の拠出金を一定額まで1ドル単位で一致させ、退職のために吸い上げられる金額を大幅に増やします。
しかし何よりも、401（k）は、退職のために貯蓄するためのシンプルで便利な方法です。お支払いから自動的に差し引かれ、投資信託に投資されるため、401（k）が雇用主にとって頼りになるサービスになっているのも不思議ではありません。
401（k）保有者が退職したときに税率が高くなると、税金を節約できるという利点が相殺される可能性があります。所得が限られている若い投資家は、所得が十分に上昇していれば、税率が変わらない場合でも、将来の401（k）の引き出しに対してより多くの税金を支払うことになります。雇用主の一致は無料のお金と見なされますが、一致しない雇用主は、従業員が好むかもしれないより高い給与を支払う可能性があります。さらに、一部の計画では、試合が従業員によって完全に所有されるまでに数年の権利確定期間が必要です。
流動性の欠如は、401（k）プランの深刻な制限です。アカウントの所有者は通常、59.5歳まで、10％のペナルティと税金を支払わずに資金を引き出すことはできません。つまり、401（k）の資金は、緊急事態や、家の貯蓄などの非退職後の経済的目標には利用できません。
ほとんどの401（k）プランは、限られた投資の選択肢も提供します。一握りの投資信託は典型的な提供です。投資をより細かく管理したい従業員は、401（k）の選択に不満を感じるかもしれません。
401（k）プランを実行する管理者は、投資信託によって請求される料金に加えて料金を請求します。この組み合わせは、料金がプランの税制上の利点を打ち消すことを意味する場合があります。
IRSは、ほとんどの401（k）参加者による2021年の寄付を年間19,500ドルに制限し、さらに50歳以上の人々には6,500ドルのキャッチアップ寄付を制限しています。これらの金額は数年ごとに増加しますが、常により多くの投資をしたい投資家は彼らのお金を入れるために別の場所を見つけなければならないことを意味します。 2022年の課税年度では、401（k）の参加者は$ 20,500を寄付でき、50歳以上の参加者はアカウントにさらに$ 6,500を追加できます。
必要な最小分配（RMD）は、所有者が72歳に達したときに開始する必要がある401（k）プランからのIRS義務の撤回です。ただし、2019年に70.5になった人は、SECURE法が年齢を延長して継続する前に規則に従う必要があります。遅滞なくRMDを取得します。 RMDは、退職者に不要な納税義務を課す可能性がありますが、RMDを受け取らなかった場合、必要であったが引き出しられなかった金額に対して50％のペナルティを支払うことになる可能性があります。
最後に、401（k）プランは、それらを提供する会社の従業員のみが利用できます。多くの企業、特に小規模の雇用主はそうしません。
流動性は株式ピッキングの主な利点です。個人の株式投資家は、早期撤退のペナルティなしに、いつでも、どのような目的でも、必要に応じて売買することができます。これにより、大学のための貯蓄や家の購入など、退職前の目標を達成するためのより効果的な方法として、株の選択を行うことができます。
ストックピッカーには、ほぼ無制限の選択肢があります。彼らは、市場に上場されている何千もの株式、債券、投資信託、上場投資信託、その他の証券のいずれかを購入することができます。勝ち残った投資を選択する能力に自信を持っている投資家は、選択できる分野がはるかに広いのです。
お金を持っている大人なら誰でも株を買うことができます。仕事の有無にかかわらず、投資家は銀行、オンライン、および従来のブローカーで口座を開くことができます。
税制上の優遇措置がないことは、401（k）口座と比較して、株式の選択にとって深刻な欠点となる可能性があります。株式ピッカーは、税引き後のお金を投資し、投資から得た利益に対して税金を支払う必要があります。
株式ピッカーは一般に、401（k）プランの標準的なオファリングであるパッシブ運用のインデックスファンドと比較してパフォーマンスが低くなっています。投資家は自分たちが自分の株の選択を管理していることを知っていると感じるかもしれませんが、多くの人にとっての最終的な結果は、401（k）と比較して低いリターンになります。
401（k）と株式ピッキングの両方が、多くの投資家の財務計画で果たす役割を持っています。 401（k）プランは、税制上の利点があるため、一般的に退職基金を積み立てるのに適しています。一方、株式ピッカーは資金へのアクセスがはるかに多いため、住宅購入や大学への支払いなどの暫定的な財務目標を達成するのに適している可能性があります。
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