退職のために貯めた金額から$ 150,000を引きます。それはかなり大きな経済的打撃ですよね？これは、最近引退した65歳の女性が、今後、自己負担の健康関連費用に費やすと予想される金額です。

さて、あなたがそれらの請求書を支払うときにあなたが使うことができる20％から25％の割引クーポンを持っていると想像してください。このクーポンは、理論的には、予想される退職後の健康状態から40,000ドルを削減する可能性があります。

それが医療貯蓄口座（HSA）が提供するものです。それはあなたが現在および将来の医療費を支払うために非課税のお金を脇に置くことを可能にします。しかし、それは女性にとって特に価値のある方法でもあります。理由は次のとおりです。

• Fidelity Investmentの年間退職者医療費見積もりによると、女性は男性よりも15,000ドル多く支出して退職後の自己負担医療費を負担しています。
• HSAが提供する税制優遇措置は、私たちが節約できる金額を増やし、税金から保護することで、女性が退職後の貯蓄のギャップを埋めるのに役立ちます。
• 労働力（女性が子育てや家族の世話をするためによく行う）から時間を取っている場合でも、HSAに寄付する資格がある場合があります。
• 従来の退職貯蓄口座から得た収入を補う必要がある場合、65歳以降は、ペナルティを支払うことなく、非医療関連の費用にHSAドルを使用できます。まだ所得税を払わなければなりません。

HSA; TLDR

医療貯蓄口座（HSA）は、銀行または証券会社で設定する特別な貯蓄口座です。アカウントに寄付したお金に税金を支払ったり、医療費の支払いに使用したときに引き出したお金に税金を支払ったりすることはありません。

HSAに貢献する資格は、あなたが持っている医療保険の種類に基づいています。 （高控除の健康保険プランに加入している必要があります。）

フレキシブル支出口座（FSA）とは異なり、HSAにお金を使う期限はありません。また、401（k）に投資するのと同じようにお金を投資することも許可されているため、時間の経過とともに残高が（おそらく大幅に）増加する可能性があります。 65歳を過ぎると、HSAは補助IRAとして機能し、あらゆる目的でお金を引き出し、適格な医療費がない場合にのみ所得税を支払うことができます。

>>その他： 知っておくべき5つのHSAルール

HSAを使用して退職プランを強化する方法

いくつかの見積もりによると、女性は将来に十分に備えるために男性の1.5倍を節約する必要があります。 （気付け薬を渡してください。）

私たちは生涯を通じて長生きし、男性よりも収入が少ないため、できる限り多くの貯蓄をするだけでなく、私たちが蓄積する退職後の投資が高額の医療費によって使い果たされるのを防ぐことも重要です。 HSAがどのように役立つかを次に示します。

医療用キャッシュクッションを作成する

子供の教育のために貯蓄する529があるのと同じように、HSAを使用すると、医療費の支払いにお金を割り当てることができます。フレキシブル支出勘定（FSA）も同じことを行いますが、より短期的な焦点があります。

違いは、IRSで毎年どれだけ節約できるかから始まります。

2021年の場合、個人の年間FSA拠出額は2,750ドルに制限されていますが、HSAの場合は3,600ドルです。家族の場合、FSAの寄付は5,500ドルに制限されていますが、HSAの場合は7,200ドルです。 55歳以上の場合は、HSAでさらに1,000ドルのキャッチアップ寄付を行うことができます。 FSAにはキャッチアップ条項がありません。

HSAのキャッチアップへの貢献だけでも、引退に向けてインチングを開始するときに非常に価値があります。 55歳から65歳の間に、HSAに10,000ドルから20,000ドルの追加料金を支払うことができます。

FSAとHSAのもう1つの大きな違いは、時間の経過とともにHSAのバランスを構築できることです。

長期の非課税の投資口座として扱います

多くのHSAは、401（k）やIRAの場合と同じように、口座保有者が口座にお金を投資することを許可していますが、税務上はより良い方法です。あなたの寄付は税引き前であり（あなたに即時の所得税控除を与えます）、それが口座にある間、お金は課税されません、そして、資格のある医療費に使われるならば、引き出しは非課税です。

たとえば、フィデリティによれば、HSA残高のわずか1,000ドルを投資し、平均年間収益率が7％の場合、30年間で7,612ドルになります。また、適格な引き出しは完全に非課税であるため、バイオニック股関節置換術の支払いにお金を使用するときに、IRSに10セント硬貨を支払うことはありません。

HSAには「使用期限」の日付がないため、アカウントに何十年もお金を残して、複利を魔法のように機能させることができます。また、401（k）や従来のIRAとは異なり、70½になったときに必要な最小配分（RMD）を取得する必要はありません。

>>関連： すべての女性が知っておくべき6種類のIRA

HMヘッズアップ： 短期的な医療費のために手元に欲しいお金は、株式市場に投資すべきではありません。 HSAの貢献の一部を切り分けて投資し、残りを保守的な投資に投入して、株式市場の短期的な気まぐれの影響を受けないようにすることを検討してください。

過去の費用の払い戻しを受ける

あなたのHSAのお金をしばらく蓄積させたいですか？あなたが本当にお金を必要とする前にバランスを使うことを心配しますか？支払いの証拠が残っている限り、過去の医療費の払い戻しの領収書をいつでも入れることができます。何年も前に自己負担で支払ったものでもかまいません。まるで免税の引退ATMを持っているようなものです。

この機能は、現金が不足している場合（おそらく収入が減少している場合）、または市場が落ち込んでいて、現金を引き出す代わりに投資口座を回復させたい場合に非常に便利です。

アカウントをタップして、その他の引退前および引退後のコストを削減します

多くの費用は退職時に減少しますが、いくつかの新しい費用が代わりになります。収入が限られている場合は、HSAがこれらの追加費用を賄うのに役立ちます。支払いにはHSAを使用できます：

• パートBおよびパートDの処方薬の補償に対するメディケア保険料
• 介護保険料の一部（年齢に基づく）
• COBRAプレミアム
• 失業中の民間の健康保険料

追加の収入源として使用する

HSAのもう1つの便利な機能は、する必要がないことです。 そのお金を医療費に使う。もちろん、「ルール」に違反すると、いくつかの結果が生じます。免税特典の一部が失われ、65歳未満の場合は20％のペナルティを支払う必要がある場合があります。

ただし、65歳になると、資格のない引き出しに対して20％のペナルティを支払うことなく、HSAを医療以外の費用に使用できます。引き続き課税されますが、従来のIRAまたは401（k）からお金を引き出すのと同じように、引き出し時に通常の所得税率で課税されます。

収益

医療費が上昇し続けるにつれて、残りの資産を保護することがさらに重要になります。医療の場合、財政的防衛の第一線をHSAにし、IRAや401（k）のお金ではないようにします。

医療費に充てられるお金のプールを持っていることはあなたの他の口座が不必要な打撃を受けるのを免れることができて、あなたの退職貯蓄がより長く続くのを助けることができます。

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