あなたが複数の貯蓄目標をやりくりしていて、退職のためにお金を隠しておくことがあなたの最優先の経済的優先事項以外の何かであるなら、ただやめてください。私たちはあなたの心が正しい場所にあることを知っていますが、申し訳ありませんが、女性の皆さん、私たちは単に私たちの未来を財政的に短縮する余裕はありません。
女性はすでに経済的な追い上げのゲームに参加しています。あなたの幸福をあなたの子供、あなたのパートナー、あなたの仕事に次ぐものにすることで、あなたの両親はうまく終わらないでしょう。メリルリンチの調査の質問に、年齢、収入、民族、結婚、地理、資産のすべてのレベルで2,500人以上の女性がどのように回答したかを心に留めてください。女性の最大の経済的後悔は、彼らのお金をもっと投資しなかったことでした。
後悔を避け、退職貯蓄のギャップを埋めるために使用できる最高のツールの1つは、個人年金口座（IRA）です。状況に最適なIRAを選択するために、IRAの種類について知っておく必要があることは次のとおりです。
IRAは、個人が金融機関で開設し、退職のために貯蓄するために使用できる口座です。その会社の従業員だけが使用できる職場の退職金口座（401（k）など）とは対照的に、誰でも口座を開くことができるため、これらは「個人」口座です。
IRAには、従来型とロス型、配偶者型、SEP型、SIMPLE型、控除対象外型など、さまざまなスタイルがあります。 （ネタバレ注意：配偶者のIRAまたはSEP IRAのことを聞いたことがない場合、あなたの世界は変わりつつあります。）それらすべてに共通しているのは、口座のお金に対して税控除を受けることです（あなたの寄付またはあなたの引き出しのバックエンドで）、そしてあなたの投資は彼らが口座で成長するときに課税されません。
よくある誤解の1つは、IRA自体が投資であるというものです。 Au contraire 。 IRAは、現金の入れ物にすぎません。ミキシングボウルに、選択した材料を入れるのと同じ方法です。 IRAを開くと、追加する投資を決定します（たとえば、債券のダッシュ、市場の全体的なリターンを模倣するインデックスミューチュアルファンドの健全なスクープ、海外企業に投資するミューチュアルファンドを介した国際的なエクスポージャーの味、等。）。参考：以下に概説するすべてのタイプのIRAは、退職のために貯蓄する必要のある投資を処理するように設定されています。
IRAの種類ごとに、共通点に加えて、税金がいつどのように機能するか、誰が寄付する資格があるか、どれだけ節約できるかについて独自のルールがあります。恐れることはありません。以下は、ほとんどの女性が知っておくべき6種類のIRAの要点です。
知っておきたいこと： IRAと401（k）：違いは何ですか？
これはIRAの小さな黒いドレスです—新しいIRAオプションが後年に発売されるまでの頼りになるアカウントです。従来のIRAを使用すると、課税所得から年間拠出額（2020年には最大6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドル）を差し引くことができます。つまり、税引き前のドルで資金を調達できます。 （控除できる金額は、所得、税務申告のステータス、およびあなたまたはあなたの配偶者が職場の退職貯蓄口座にアクセスできるかどうかに基づいています。）
前払いの控除は、その年のより低い税額控除に入るのに役立ちます。もう1つの節税ボーナス：アカウント内の投資収益は課税されません。引退時にお金を引き出し始めるまで、ホットストックからの利益はIRSから立ち入り禁止です。その時点で、IRAからお金を引き出すときに、どのようなレートでも課税されます。
従来のIRAは、次の場合に適しています… 前払いの控除が有意義な節約をもたらすとき、あなたは今高税率のブラケットにいます。
RothIRAの優れている点は次のとおりです。退職後の引き出しは完全に非課税です。 。うん：すべてのダイムがIRSからの干渉なしにあなたのものであり、明確であるように、免税です。
なぜ寛大なのですか？ RothIRAの寄付は控除されないためです。 （アカウントに入金した金額に対してアンクルサムの税金をすでに支払っています。つまり、税引き後のドルを使用しています。）ただし、他のすべてのIRAタイプと同様に、投資は非課税になります。そしてもう1つ、理由を問わず、いつでも寄付を引き出すことができます。収益ではありません（それらを手渡します！）。とは言うものの、あなたは本当にハンズオフポリシーを採用し、IRAのお金をそのままにして、将来のニーズに合わせて成長できるようにする必要があります。
Roth IRAは、次の場合に適しています… あなたは貢献する資格があります。適格性はあなたの収入に基づいているため、高収入者は、Roth IRAに寄付できる金額（ある場合）に制限があります。資格がある場合は、いくつかの理由で貯蓄の少なくとも一部にRothを使用することを検討してください。将来的には税率が高くなる可能性があります（したがって、非課税の引き出しは特に価値があります）。また、引退前にお金が必要な状況になった場合、ロスの早期撤退ルールは、従来のIRAで許可されているルールよりも寛大です。
ロスIRAの回避策： ロスの資格がありませんか？バックドアのRothIRAに貢献して、バックドアに忍び込みます。
詳細：ロスと従来のIRA：違いは何ですか？
IRAが働く人々に税金を節約させるすべての方法はすべてうまくいっています。しかし、収入（IRAに貢献するための要件）を獲得していない場合はどうなりますか？あなたがお金を稼ぐ人と結婚しているなら、あなたは幸運です。
配偶者IRAは、通常はIRAに貢献する資格がない人、つまり専業主婦、非就労パートナーが、自分のIRAに貢献する人と結婚しているという理由だけで参入する方法を提供します。契約は次のとおりです。あなたは、働く配偶者が許可されている範囲でのみ寄付することができます（2020年には最大6,000ドル、50歳以上の場合は追加の1,000ドルのキャッチアップ寄付があります）。
配偶者IRAは、次の場合に適しています… あなたには収入がなく、あなたの配偶者はロスまたは伝統的なIRA、あるいはその両方に寄付する資格があります。誰がアカウントにお金を寄付するかは関係ありません。ただし、アカウントは、働いていない配偶者の社会保障番号（または納税者番号）と名前を使用して設定する必要があります。これにより、資産は合法的にあなたのものになります。ところで：共同IRAのようなものはありません。
個人事業主またはフリーランサーにとって、SEPは自分で働くことの大きな利点の1つです。拠出限度額は、あらゆるタイプのIRAの中で最も高く、2020年には最大57,000ドルです。これは、IRSが従来のIRAまたはロスIRAで節約できる最大6,000ドルをはるかに上回り、ほぼ 3倍です。 できるだけ多くの企業労働者のミツバチが401（k）に貯蓄することが許されています。欠点：SEPにはRothバージョンがないため、退職後の分配に税金を支払うことになります。しかし…あなたはあなたの寄付に対しても前払いの税額控除を受けるでしょう！
SEPでどれだけ靴下を履くことができるかについてはたくさんのルールがあります。 （たとえば、年間拠出額は、報酬の25％または57,000ドルのいずれか少ない方を超えることはできません。）また、従業員がいる場合は、自分と同じ給与の割合で彼らの計画にも拠出する必要があります。あなたはあなたの大物のために税控除を受けます。
SEPIRAは次の場合に適しています… あなたは（あなた自身を除いて）従業員がいない会社を経営しているか、退職金制度で報いたい会社がほんの少ししかありません。高い拠出限度額により、SEPは、貯蓄が遅れている場合に、税金繰延退職基金を集めるための優れた方法になります。
SIMPLEは従業員のための貯蓄インセンティブマッチプランの略ですが、プランはIRAというよりもいくつかの点で401（k）に似ています。給与の繰り延べを介してSIMPLEプランに貢献することが許可されている小さな会社（従業員が100人未満）で働いている場合に遭遇します。または、中小企業の経営者の場合は、あなたとあなたの従業員のためにSIMPLEIRAプランを設定できます。
SIMPLE IRAの退職金制度を採用している会社で働く場合の利点は、雇用主は通常、従業員の給与の一致または一定の割合のいずれかを介して各労働者の貯蓄に貢献する必要があることです。欠点：年間拠出限度額は、401（k）労働者が得るものよりも低く、2020年の19,500ドルに対して13,500ドルです。50歳以上の場合は、3,000ドルのキャッチアップ拠出を行うことができます。
シンプルなIRAは、次の場合に適しています… それがあなたが利用できる職場計画です。あなたの雇用主があなたの口座に入金するお金はすべて無料のお金です！ SIMPLEまたはSEPIRAのどちらかを決定しようとしている自営業の場合は、拠出限度額が非常に高い後者を選択してください（$ 57,000対$ 13,500）。従業員がいてどちらを決定しようとしている場合は、税務専門家に相談してください。職場の退職貯蓄プランの種類が最適です。
このIRAは、名前が示すように、フロントエンド（寄付の場合）またはバックエンド（引き出しの場合）で税控除を提供しないため、規則の例外です。これは、収入のために税制上有利なIRA（ロスおよび従来のタイプ）から完全に締め出されている人々にとっての最後の手段のIRAです。
寄付や引き出しに対して減税がないのなら、なぜわざわざするのですか？控除対象外のIRAは、1つの税制上の優遇措置を保持しているため、収益の税繰延成長です。 （翻訳：アカウントで成長している投資の配当やその他の利益に税金を支払う必要はありません。）最終的に貯蓄から分配を取り始めるとき、あなたは利益成長に税金を支払うだけで、元本はありません—すでに課税されているお金でアカウントに資金を提供したからです。
控除対象外のIRAは、次の場合に適しています… 他の種類のIRAに寄付する資格がなく、税制優遇の退職金口座（401（k）、403（b）など）をすでに上限に設定している場合。
退職後の貯蓄に関しては、世話人の誘惑に抵抗してください。それは、あなたの経済的幸福をあなたの子供、あなたのパートナー、あなたの仕事、あなたの両親、犬に次ぐものにします。 IRAを設定し、何かに貢献することは、あなたができることなら何でも、あなたの将来の自分への贈り物ではありません。それは必需品です。女性はそうしないわけにはいきません。
注：前年度のIRAを設定して資金を提供するのは、納税期限の日（2019年の課税年度は7月15日）までです。ただし、一括で行う必要はありません。
退職後の貯蓄の詳細：
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