従来の年金はほとんど絶滅しているとよく耳にしますが、従業員福利厚生パッケージの一部として年金を含む大小の雇用主がまだいます。

それは彼らが引退を待っている保証された収入を持っていることを知っているそれらの幸運な人々にとって慰めになることです。しかし、年金の支払いをどのように処理するかを決めるときは、それも不安の原因となる可能性があります。結局のところ、それは彼らが彼らの経済的将来に関して下す最も重要な決定の1つです。

ほとんどの雇用主は、お金を稼ぐための少なくともいくつかのオプションを提供しています—そしていくつかは選択できるメニュー全体を持っています。それぞれの人は自分自身と家族にぴったりの人を見つける必要がありますが、それだけでなく、多くの知らないことに基づいて選択する必要があります。それらの未知数には、彼らがどれだけ長く生きるか、彼らの配偶者がどれだけ長く生きるか、どれだけの金利とインフレが上がるかもしれないか、計画が本当にどれほど信頼できるか、そして彼らが一括払いをしてそれを投資した場合にどれだけ稼ぐことができるかが含まれます自分で。

もちろん、すでに包括的な退職金制度があり、他の収入源や経済的ニーズや目的がわかっている場合は、意思決定が少し簡単になります。ファイナンシャルアドバイザーは、税の影響やあなたの選択があなたの遺産に何を意味するかなど、あなたの計画の文脈の中で代替案を案内するのを手伝うことができます。例：

最高の支払いを受け取りますが、遺族給付は受けられませんか？

このオプションを使用すると、遺族給付なしで全額年金を受け取ることを選択できます（別名年金最大化オプション）。生きている限り毎月最大額が支払われますが、死亡すると支払いは終了します。あなたの配偶者（この選択に書面で同意する必要があります）は小切手を受け取りません。

このオプションは、結婚していないか、長寿を期待している人にとって望ましいものです。年金最大化オプションは、あなたの給付の潜在的な生活費調整を犠牲にすることなく、生き残った配偶者に同等の収入源を提供できる年金保有者の生命保険契約を購入する柔軟性を提供します。 （年齢と健康状態に基づいて、妥当な保険料と十分な支払いが可能な保険に加入できることを確認してください。）次に、年金所有者が配偶者より長生きする場合は、保険に加入しても全額年金を受け取ることができます。支払い。

その生命保険のアイデアがどのように機能するかを確認するために、両方とも62歳のカップルの例を考えてみましょう。

• 遺族給付のない生涯のみの支払いオプションを選択すると、月額3,500ドルの年金が支払われます。生活費調整（COLA）が2.5％の場合、25年目には月額6,330ドルになります（年金受給者がそれほど長く住んでいたと仮定した場合）。これは毎月2,830ドルの増加です。
• 配偶者手当を含む支払いオプションを選択すると、月額2,900ドルの年金支払いが減額されます。 2.5％のCOLAを使用すると、小切手は25年目に月額$ 5,245に増加します。これは、前の例よりも$ 1,085少なくなります。
• 最後に、生涯のみのオプションを選択し、月額600ドルの設定コストで永久生命保険を購入したとします。 25年目までに、あなたの正味の賃金差は月額485ドルになります。共同利益の削減のための1,080ドルと比較して。

わずかに低い支払いで、限られた生存者給付を取得しますか？

わずかに減額された給付を伴う別のオプションは、あなたまたはあなたの受益者、長生きする人への支払いが一定期間続くことを保証します。これを早死に対するヘッジとして使用できます。このオプションを使用すると、給付が減額され、特定の期間（たとえば、10年）にわたって支払われます。その期間内に死亡した場合、受益者はその期間の残りの期間の給付を受け取ります。

たとえば、10年間で、9年間住んでいた場合、受益者は翌年の支払いを受け取り、その後支払いは停止されます。欠点は、配偶者が最初に亡くなった場合、年金の支払いが減額されたままになり、元に戻らないことです。