従業員は401（k）を愛していますが、愛は盲目になる可能性があります。これらの計画には、計画からお金にアクセスしようとするまで明らかではない罠、制限、および警告がたくさんあります。退職後の貯蓄者は、これらのアカウントに組み込まれているいくつかの重大な欠陥に目を向ける必要があります。

401（k）は、営利組織で利用される雇用主が後援する退職貯蓄プランの一種です。関連するタイプのプランは、非営利および教育で使用される403（b）と、公務員向けに設計された457プランです。すべて異なりますが、それぞれが同じタイプのプランとして分類され、参加者が退職のために貯蓄できるように設計されています。

まず、良い

これらのアカウントの良いニュースは、退職のために貯蓄する簡単な方法であるということです。給与控除を通じて、あなたはあなたの給料から取られてあなたの退職のための計画に預けられるパーセンテージを設定することができます。多くの場合、この寄付は税控除の対象となり、当年度の納税義務が軽減されます。

一部のプランでは、一致する拠出金も提供されます。つまり、雇用主は、雇用主が設定した特定の事前定義された制限まで、あなたの拠出金と同じ額をプランに拠出します。

さて、悪い

これらの計画は人気がありますが、それらには固有の問題があります。特定のトリガーイベントによってプランからお金にアクセスする許可が与えられるまで、お金の管理を放棄します。アカウントに預け入れられると、あなたのお金はことわざの懲役刑になります。

脱出の許可を与える3つのトリガーイベントは次のとおりです。

1. あなたは現在の雇用主を辞めます。 あなたが引退するか、辞めるか、または仕事から解雇されるかどうかにかかわらず、雇用主からの分離はあなたが計画からお金を動かすことを可能にする引き金となる出来事です。もちろん、それは、税金や罰金が発生する可能性なしに、計画からすべてのお金を引き出すことができるという意味ではありません。
2. 59歳半に達します。 一部のプランでは、59½歳に達することが、プランからお金を移動できるトリガーイベントです。ただし、すべてのプランがこれをオプションとして提供しているわけではありません。
3. あなたには資格のある困難があります。 あなたの雇用主がそれらを許可する場合、特定の医療費や家の購入など、計画からお金を引き出すことを可能にするいくつかのライフイベントまたは状況があります。このオプションを使用することを選択した場合は、10％のペナルティと納税義務が課せられる可能性があることに注意してください。

これらの計画であなたのお金を拘束することになると考えるべきいくつかの事柄：

• 401（k）からの分配は、あなたが雇用から離れている場合、55歳より前に10％の早期撤退ペナルティの対象となります（雇用主にまだ「勤務中」の場合は59½）。
• 401（k）ローンを利用するなど、雇用されている間はお金へのアクセスが非常に制限されています。これは、他の何よりも最後の手段です。
• 税金繰延401（k）プランの場合、必要かどうかにかかわらず、最終的には必要な最小分配（RMD）を通じてお金を引き出すことを余儀なくされます。 （2019年に70½に達した場合、IRSは必要な最小配分（RMD）を適用します。2020年に70½に達した場合、それを超えると、安全法のおかげで新しいRMD年齢は72歳になります。）

したがって、全体として、これらの貯蓄プランは非常に制限される可能性があります。お金の管理をあきらめるという行為は、重要なライフイベントを遂行する能力を制限する可能性があり、そうすることがあなたの最善の利益になることはめったにありません。

結論として、これらの計画のルールは政府によって設定および規制されており、必ずしもお客様のニーズと一致するとは限りません。