私が401(k)のファンではない理由

従業員は401(k)を愛していますが、愛は盲目になる可能性があります。これらの計画には、計画からお金にアクセスしようとするまで明らかではない罠、制限、および警告がたくさんあります。退職後の貯蓄者は、これらのアカウントに組み込まれているいくつかの重大な欠陥に目を向ける必要があります。

401(k)は、営利組織で利用される雇用主が後援する退職貯蓄プランの一種です。関連するタイプのプランは、非営利および教育で使用される403(b)と、公務員向けに設計された457プランです。すべて異なりますが、それぞれが同じタイプのプランとして分類され、参加者が退職のために貯蓄できるように設計されています。

まず、良い

これらのアカウントの良いニュースは、退職のために貯蓄する簡単な方法であるということです。給与控除を通じて、あなたはあなたの給料から取られてあなたの退職のための計画に預けられるパーセンテージを設定することができます。多くの場合、この寄付は税控除の対象となり、当年度の納税義務が軽減されます。

一部のプランでは、一致する拠出金も提供されます。つまり、雇用主は、雇用主が設定した特定の事前定義された制限まで、あなたの拠出金と同じ額をプランに拠出します。

さて、悪い

これらの計画は人気がありますが、それらには固有の問題があります。特定のトリガーイベントによってプランからお金にアクセスする許可が与えられるまで、お金の管理を放棄します。アカウントに預け入れられると、あなたのお金はことわざの懲役刑になります。

脱出の許可を与える3つのトリガーイベントは次のとおりです。

  1. あなたは現在の雇用主を辞めます。 あなたが引退するか、辞めるか、または仕事から解雇されるかどうかにかかわらず、雇用主からの分離はあなたが計画からお金を動かすことを可能にする引き金となる出来事です。もちろん、それは、税金や罰金が発生する可能性なしに、計画からすべてのお金を引き出すことができるという意味ではありません。
  2. 59歳半に達します。 一部のプランでは、59½歳に達することが、プランからお金を移動できるトリガーイベントです。ただし、すべてのプランがこれをオプションとして提供しているわけではありません。
  3. あなたには資格のある困難があります。 あなたの雇用主がそれらを許可する場合、特定の医療費や家の購入など、計画からお金を引き出すことを可能にするいくつかのライフイベントまたは状況があります。このオプションを使用することを選択した場合は、10%のペナルティと納税義務が課せられる可能性があることに注意してください。

これらの計画であなたのお金を拘束することになると考えるべきいくつかの事柄:

  • 401(k)からの分配は、あなたが雇用から離れている場合、55歳より前に10%の早期撤退ペナルティの対象となります(雇用主にまだ「勤務中」の場合は59½)。
  • 401(k)ローンを利用するなど、雇用されている間はお金へのアクセスが非常に制限されています。これは、他の何よりも最後の手段です。
  • 税金繰延401(k)プランの場合、必要かどうかにかかわらず、最終的には必要な最小分配(RMD)を通じてお金を引き出すことを余儀なくされます。 (2019年に70½に達した場合、IRSは必要な最小配分(RMD)を適用します。2020年に70½に達した場合、それを超えると、安全法のおかげで新しいRMD年齢は72歳になります。)

したがって、全体として、これらの貯蓄プランは非常に制限される可能性があります。お金の管理をあきらめるという行為は、重要なライフイベントを遂行する能力を制限する可能性があり、そうすることがあなたの最善の利益になることはめったにありません。

結論として、これらの計画のルールは政府によって設定および規制されており、必ずしもお客様のニーズと一致するとは限りません。

あなたは税金を払うことができます

これらのプランのもう1つの問題は、プランが提供する実際のメリットを誤解する可能性があることです。寄付に関しては、資金が寄付された年に税額控除を受けるため、税金を節約していると思うかもしれません。ただし、税金を延期しているだけです。延期による税額控除は、節税と同じではありません。 。つまり、今すぐ税金を支払うか、後で支払うかのどちらかです。真の節税とは、将来の負債なしで控除を受けるために税金を帳消しにすることができるものです。これらの計画では、負債があなたを待っている後の時点に税金を延期しているだけです。

例:401(k)に年間10,000ドルを寄付し、現在の年の税金から寄付を差し引きます。 30年間で8%の年間収益率を仮定すると、$ 1,223,000が累積されます。プランに投入した年間10,000ドルは税控除の対象であったため(寄付金や成長に対して税金を支払わなかったため)、アカウントの残高全体が課税対象になります。

したがって、納税義務に関して考慮すべきことがいくつかあります。

  • あなたは、税率がどうなるかわからない将来のある時点まで納税義務を延期しています。
  • 引退すると、今日と同じ金額の税額控除が受けられなくなる可能性があります。控除には、401(k)拠出金自体、子供のクレジット、住宅ローンの利子に加えて他の控除などが含まれる場合があります。
  • IRSは、退職者に別の税コードを提供していません。あなたが働いている間あなたがするのと同じようにあなたが引退するときあなたは同じ税率を持っています。確かに、あなたは退職後の収入が少ないかもしれません。それはあなたをより低い税率に動かすかもしれませんが、あなたの収入を減らすことは追求する価値のある目標ではありません。

肝心なのは、お金がどのように使われるかに焦点を当て、お金が使われる時点で税制上の優遇措置を受けることを中心に計画を立てる必要があるということです。お金が必要なときに税金を延期すると、後の人生で税金の負債に過度にさらされる可能性があります。

401(k)が理にかなっている場合

あなたがまだそれを理解していないのなら、私は401(k)のファンではありません。ただし、いくつかの例外があります…注意点があります:

  • 雇用主があなたの401(k)に一致する寄付を提供する場合、会社の一致を受け取る計画に貢献することは理にかなっているかもしれませんが、以下に述べる他の非適格口座と組み合わせた場合に限ります。試合に関係なく、すべてのお金をこれらの計画に結び付けたくはありません。
  • 一部のプランでは、Roth 401(k)オプションが提供されています。この場合、税控除の対象とはなりませんが、寄付はここに行くことを選択してください。利点は、お金が非課税で成長し、将来的に同じような複雑な問題が発生しないことです。ただし、401(k)は制限があり、他のプログラムが提供するのと同じ柔軟性を提供しないという事実は依然として残っています。

人々が401(k)に貢献する主な理由の1つは、利便性の欠如です。ほとんどの場合、意思決定に関しては、より簡単で人気のあるオプションを選択しますが、必ずしもそれが最善であるとは限りません。マクドナルドは「数十億」に役立つと言っていますが、そこで食べることは私たちの健康に良くないことは誰もが知っています。

考慮すべきその他のオプション

人々が401(k)を使用するもう一つの理由は、他の選択肢があることを理解していないという事実です。状況に応じて、お金へのアクセスと管理を強化するなど、将来のために保存するためのより良いオプションがあります。

次のことを考慮してください:

  • ロスIRA 拠出金の控除はありませんが、退職後の非課税の成長を提供します。これらのプランは、あなたが所有者と見なされるため、雇用主が提供するプランとは異なります。これらのプランには制限がありますが、税金や罰則が適用される場合がありますが、常にお金へのアクセスを維持します。
  • 非適格投資口座 仲介口座などは、資金へのアクセスと管理を可能にしながら、納税義務の管理に役立ちます。つまり、政府による監視や罰則なしに、自由にお金にアクセスして使用することができます。
  • 特別に設計された生命保険契約 は、ローンまたは引き出しを通じて口座価値へのアクセスを提供する高現金価値ポリシーです。ポリシーには、拠出金に対する税額控除はありませんが、IRSによる税制上の優遇措置があります。これらのプランでは、ペナルティなしでいつでも簡単に現金にアクセスできます。

これらのオプションはうまく機能し、適切な状況で使用された場合、雇用主の計画に代わるより柔軟な代替手段を提供します。

ユニコーンは存在せず、完璧な投資もありません。あなたが下すすべての決定には良い面と悪い面があります。ただし、確かなことが1つあります。お金をどこに保管するかを検討するときは、お金にアクセスして管理することが最も重要です。

Kalos Capital、Inc。、メンバーFINRA / SIPC / MSRBを通じて提供される証券、およびSEC登録投資顧問であるKalos Management、Inc。を通じて提供される投資顧問サービス。どちらもジョージア州アルファレッタの11525 Park WoodCircleにあります。KalosCapital 、Inc。およびKalos Management、Inc。は、税務または法律上のアドバイスを提供していません。 Skrobonja Financial Group、LLCおよびSkrobonja Insurance Services、LLCは、Kalos Capital、Inc。またはKalos Management、Inc。の関連会社または子会社ではありません。


引退
  1. 会計
  2.   
  3. 事業戦略
  4.   
  5. 仕事
  6.   
  7. 顧客関係管理
  8.   
  9. ファイナンス
  10.   
  11. 在庫管理
  12.   
  13. 個人融資
  14.   
  15. 投資
  16.   
  17. コーポレートファイナンス
  18.   
  19. バジェット
  20.   
  21. 貯蓄
  22.   
  23. 保険
  24.   
  25. 借金
  26.   
  27. 引退