アメリカ人は長生きしています。 EBRIによると、カップルの1人のメンバーが少なくとも95歳まで生きる可能性は3分の1です。つまり、30年以上続く可能性のある退職を計画する必要があるということです。
しかし、Alliance for Lifetime Incomeによると、退職前の収入のほぼ半数（48％）が、退職後の収入の唯一の源泉は社会保障であり、平均的な人の収入の40％に取って代わると推定されています。ボストン大学の退職研究センターによると、驚くべきことに、給与が2つある夫婦は、給与が1つしかない夫婦よりも、退職前の生活水準を維持するのに苦労しています。
退職後のライフスタイルを保護し、貯蓄を使い果たすリスクから保護するために、あなたとあなたのパートナーは、あなたの経済的生活のあらゆる段階で全体的な財政計画を立てることができます。あまりロマンチックに思えないかもしれませんが、このバレンタインデーは、一緒に一生の夢を実現するために、退職後の計画を評価する絶好の機会です。
あなたとあなたのパートナーがあなたのキャリアと人生の始まりに一緒にいる場合、あなたの経済的懸念は、学生ローンから借金を返済しながら、あなたの最初の家を購入して家族を始めるなどの当面の問題のバランスを取ることに集中するかもしれません。実際、ミレニアル世代の大多数は、彼らの最大の関心事は税金であると述べていますが、私たちの年次アドバイザーによると、ヘルスケアと退職のための十分な貯蓄のコストは2番目に結びついており、家や別の多額の費用の資金調達は3番目です権限 1,600を超えるRIA、手数料ベースのアドバイザー、個人投資家の調査。
しかし、将来のために貯蓄することはあなたの現在の費用に後れを取ってはいけません。税金繰延複利の力を使用する場合、時間はあなたの側にあります。早期に開始し、401（k）や従来のIRAなど、税引き前のドルで資金を調達できるという利点がある、税が繰り延べられた適格口座への貢献を最大化するためにあらゆる努力を払ってください。
両方が働いている場合は、引退のために貯蓄するために一緒に働くことを確認してください。雇用主の適格な計画の資金を比較し、チームとして、自分でこれらの選択を行うのではなく、共有する目標に最適な投資を選択します。 1人のパートナーが家の外で働いていない場合、配偶者IRAはあなたが彼らに代わって寄付をすることを許可するかもしれません。片方または両方が医療貯蓄口座（HSA）の資格がある場合、これは、現在の課税所得を減らしながら、将来の医療費を節約する方法になる可能性があります。
あなたのキャリアは両方とも順調に進んでおり、あなたはより多くの収入を得ており、あなたはあなたの家に公平を築き、あなたはあなたの子供を大学に送るために節約しています。今度は、チームを組んで、退職のために繰り延べられる税金をさらに節約するときです。 50歳以降の追加のキャッチアップ拠出金を含め、適格なアカウントを最大限に活用した後、低コストの投資専用変額年金（IOVA）を使用することで、より多くの税金繰延を累積できます。
あなたとあなたのパートナーが引退に近づくにつれて、特にボラティリティが新しい規範のように感じ始めるにつれて、あなたの資産を保護することについての懸念が高まる可能性があります。実際、 Advisor Authority によると、退職前の約3分の2は、今後12か月でボラティリティが高まると予想しています。 。
債券の増加など、ポートフォリオがより保守的になるにつれて、リターンを潜在的に高めるための「資産の場所」戦略を検討する場合があります。より税効果の低い資産（固定収入、REITS、流動的な代替案、積極的に管理されているファンドなど）を税繰延車両に配置し、税効果の高い資産（株式の購入と保有、ETFなど）を課税対象口座に配置することで、成長の可能性を高めるために、投資にかかる追加の税金を最小限に抑えることができます。
金利は依然として記録的な低水準に近いため、 Advisor Authority また、退職前の人が債券の別のソリューションとして定額年金と固定インデックス付き年金を使用していることも示しています。保証付きの低コストの変額年金（VA）を使用すると、より多くの税金繰延を蓄積できると同時に、上向きの可能性と下向きの保護を提供し、長生きできない将来の退職所得の流れをオンにするオプションがあります。
>この時点で、あなたとあなたのパートナーはすでに社会保障を最大化するための戦略を持っているはずです。通常、高収入の配偶者が完全な定年まで、またはそれ以降に徴収を開始するのを待つ場合、カップルとしての利益を最大化するのに役立ちます。
多くの場合、これは、低所得の配偶者が早くも62歳で給付金の徴収を開始し、高所得の配偶者が徴収を開始したときに配偶者給付を申請できることを意味します。スマートプランニングを使用すると、カップルは通常、高収入者が待つ時間が長くなるほど、より高い給付を確保できます。これは、最も長生きする配偶者にとって、より高い生存者給付を意味する可能性もあります。
社会保障を補完するために、単一のプレミアム即時年金（SPIA）に投資することにより、ポートフォリオの一部を保証された収入の流れに変換することができます。これは、累積フェーズ中に購入された生活給付ライダーとの変額年金からの収入の流れを「オンにする」ことを検討する時期でもあります。
保証された収入フロアは、ポートフォリオを引き下げる際の市場の下落と一連のリターンのリスクに対する保護を提供するのに役立ち、ポートフォリオの別の部分をより積極的に投資して、より大きな成長の可能性をもたらし、持続する可能性のある退職に資金を提供することができます30年以上。
どこから始めればよいかわからない場合は、今日、資格のあるアドバイザーを見つけることを優先してください。また、すべての収入源（課税対象、税金繰延、非課税）からの引き出しの税務上の取り扱いを検討して、税効果の高い収入戦略で退職後の貯蓄を保護します。税理士はあなたの特定の質問に答えるのを手伝うことができます。
このバレンタインデーは、愛する人との生涯を夢見るだけではありません。今すぐ行動を起こし、パートナーやアドバイザーとチームを組んで、財政的な準備が整っていることを確認してください。
