税金の繰り延べは、退職金口座に資金を提供するための強力なインセンティブになる可能性があります。
あなたが退職のためにお金を節約するので、あなたが今税金を節約することを可能にする計画の魅力を無視するのは難しいです。これは、アメリカ人が雇用主が後援する401（k）プランに5.8兆ドル以上を投資している理由を説明するのに役立ちます。最近のハリス世論調査（TDアメリトレードが委託）によると、アメリカ人は401（k）に投資しないことを考えています。これは人が犯す可能性のある最大の経済的過ちです。
必然的に、ほとんどの人は引退のために貯蓄するためにいくらかの動機を必要とします。彼らは確かに、IRAと401（k）が最初に利用可能になった70年代半ばから80年代初頭にさかのぼり、現在でもそうしています。また、何十年にもわたって貯蓄者がこれらの計画に対処するのを監視した後、特に富裕層の退職者にとって、税金の繰り延べが罠になる可能性があることも明らかです。
どうすればいいの？ IRAと401（k）が存在する限り、ほとんどの労働者は退職時に低い税率である可能性があるため、これらの税金繰延車両にできるだけ多くのお金を入れるのが賢明であると言われてきました。ただし、純資産が高いほど、これが当てはまる可能性は低くなることがわかりました。人々は特定の生活水準に慣れており、退職後も就業年数と同じくらい快適であることを望んでいます。それには収入が必要です。
多くの退職者が気付いていないかもしれないのは、彼らの収入要件が彼らが若くて働いていたときと同じかそれより低くても、彼らが年をとるにつれていくつかの重要な税控除がなくなるかもしれないということです。彼らの住宅ローンは完済されるかもしれません。彼らの子供たちはおそらく成長して家の外にいます。一部の退職者は、配偶者の死亡時に使用しなければならない単一申告者の税率に対して準備ができていない可能性があります。
その上、税率が上がったらどうなるでしょうか。私たちの国の記録的な赤字支出は永遠に続くことはできません。 「MedicareforAll」または「GreenNewDeal」ポリシーの実装に関係なく、政府支出を削減するか、税収を増やす必要があります。
税金繰延勘定からの引き出しは、経常利益として課税されます。それでも、これらの口座には純資産の驚異的な割合の人々がいます。多くの前退職者と退職者が私たちのオフィスに来て、できるだけ長く退職口座の引き出しを延期する彼らの戦略を熱心に説明します。多くの人は、70½歳で必要最小限の分配（RMD）をとらなければならないまで待つことを計画しています。提案されたSECURE法がRMDを72歳まで遅らせる可能性があることに興奮している人もいます。
この戦略は今では魅力的に見えるかもしれませんが、長期的には悪い決断かもしれません。 RMDだけでも、これらの退職者の一部を、就業期間中よりも高い税率に追い込むことができます。一部の人にとって、税金の延期は先延ばしにすぎません。
多くの退職者にとって、税金が最大の費用であることがわかりました。彼らは、自分たちにできることは何もないと考えて、毎年それを受け入れることがよくあります。
もちろん、そうではありません。
今日の投資家は、投資コストの管理、インフレの準備、医療費と介護費について考えるように訓練されていますが、ほとんどの人は税金の計画方法を知りません。
退職前に包括的な退職所得分析を取得することにより、税金に対して積極的なアプローチを取ることをお勧めします。金融専門家は、コンピューターソフトウェアを使用して、個人またはカップルの投資やその他の資産、支出のニーズとウォンツ、社会保障請求オプション、およびその他の収入源の詳細な評価を行うことができます。次に、ソフトウェアは最も税効果の高い戦略を計算して、生涯の収入を最大化し、必要に応じて、愛する人に遺産を提供します。
税の多様化について知ることも重要です。つまり、退職後の貯蓄を、税引き前のバケット、税引き後のバケット、および非課税のバケットの3つのバケットに入れることを意味します。
これらの各バケットをいくらか節約することで、引き出しをより簡単に管理して、対象となる税率の範囲内に収めることができます。
退職のために貯蓄している若い労働者にとって、税の多様化の概念を理解し、受け入れるアドバイザーと協力することは理にかなっているかもしれません。私の意見では、これらのバケットのお金のバランスをとるのは、後でではなく早く始めるのが最善です。引退を開始するまで待つと、税の多様化のコストが高くなる可能性があります。
税金繰延勘定は、退職貯蓄プランで貴重な役割を果たします。たとえば、すべての従業員は、職場計画で提供される雇用主の貢献を最大限に活用する必要があります。これは無料のお金です。
それを超えて、引退まで税金を延期することが常に最善であると考えるのは間違いです。資格のある専門家や税理士と協力して、個々の状況を注意深く評価してください。
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KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
