引退について考えるとき、あなたの最大の恐れは何ですか？
あなたがお金を使い果たすことを心配しているなら、あなたは一人ではありません。調査後の調査によると、長期の引退を乗り切るのに十分な収入を得ることが、団塊の世代とその背後にいる世代にとって最大の関心事の1つであることがわかりました。
もちろん、彼らの不安には正当な理由があります。前の世代は通常、退職時に保証された給与を提供するために、雇用主が後援する年金制度と社会保障に依存する可能性があります。しかし、それらの年金制度は急速に消えつつあります。そして、社会保障の将来は常に疑問視されているようです。 （現状では、平均的な収入がある場合、社会保障局は、これらの利益が収入の約40％に取って代わると言っています。）
明らかに、保証された収入の別の源に対するニーズが高まっています。
従業員福利厚生研究所による2018年の退職後の信頼度調査によると、5人に4人の労働者が、計画内の投資オプションであるか別の製品であるかに関係なく、保証付き生涯所得製品をポートフォリオに追加する可能性に関心を示しました。退職時に購入しました。
それでも、同じ研究で「年金」という言葉が使用されていたとしたら、どのような反応があったのだろうか。
実際、私は不思議に思う必要はありません。 Cannexによる2018年の保証付き生涯所得調査によると、回答者の73％が保証付き生涯所得商品に高い関心を示したものの、「年金」という言葉を使用した場合、3分の1が同じ商品への関心が低いことを示しました。
わかった。すべての年金が平等に作成されるわけではなく、それらを販売する金融専門家も同じではありません。契約は複雑になる可能性があります。手数料や手数料は、現在よりも高くなっています。そして、何を期待し、何を避けるべきかを正確に理解するのに役立つ優れたガイドが必要です。
しかし、年金は過去30年間、特に最近では途方もない進化を遂げてきました。特に退職金制度で追加の保証収入が必要な場合は、それらすべてを価値のないものとして大まかに説明するのは間違いです。
私は年金の「世界」をいくつかのセグメントに分割するのが好きです。各セグメントには独自の用途があり、人生のさまざまな段階の人々に実装される可能性があります。
まず、年金は 支払い開始時期に基づいて分類できます：
私はこれらを私たちの両親が持っていたであろう昔ながらの年金だと思います。ほとんどの場合、概念は単純です。保険会社に一時金を支払い、残りの人生と配偶者の人生、または指定された期間の収入を支払うことを約束します。名前から予想されるように、即時年金は、資金が提供されるとすぐに収入小切手の支払いを開始します。
これらの基本を超えたニュアンスはたくさんありますが、肝心なのは、年金に投入したお金のコントロールを失い、すべてのリスクをそれを保証する保険会社に移すことです。
このタイプの年金に興味があるのは誰ですか？ これはかつて、退職後の安定した収入源を求める人にとって唯一の選択肢であり、人々が「年金」を聞いたときに頭に浮かぶことがよくありますが、コントロールを失ったため、やや時代遅れになっています。それでも、最大の関心事が収入の流れであり、インフレ、成長、またはレガシー計画に関する懸念よりも長生きできない人々にとって、これは彼らが財務ツールボックスに追加することについて話し合うものかもしれません。
最近販売されたほとんどの年金は、繰延年金の旗印に該当します。即時年金と同様に、収入を目的としており、保険の要素がありますが、収入の流れが将来の日付まで開始されないという点で異なります。繰延年金により、契約所有者はさまざまなクレジット方法を使用して原契約の価値を高めることができます。
このタイプの年金に興味があるのは誰ですか？ 引退時に安定した信頼できる収入を望んでいるが、その収入の流れを今は必要としないかもしれない人 おそらく、繰延年金を検討します。どちらが、彼らの目標と期待に最も一致するクレジット方法に大きく依存します。
次に、 支払いの計算方法に基づいて、繰延年金を分類できます。
定額年金の契約額の伸び率は保険会社が保証しています。契約の所有者は、一括払いまたは一連の支払いのいずれかを契約に支払います。その合計は、保険会社によって最低固定レートで成長が認められます。通常はかなり控えめですが、インフレに追いつくのに十分であることが望まれます。
このタイプの年金に興味があるのは誰ですか？ 固定された定期的な関心のあるクレジットがあるため、これらはCDなどの同様の楽器に投資したい人々に適している傾向があります。
これらの年金は、ミューチュアルファンドやETFのように見え、機能するサブアカウントを通じて市場にエクスポージャーを持っています。ただし、サブアカウントは税金が繰り延べられます。年金は2つのフェーズで機能します。蓄積フェーズでは、お金を寄付し、選択した投資ファンドに割り当てます。多くの場合、投資制限はありません。アドバイザーは、目的とリスク許容度に一致する分散ポートフォリオの構築を支援できます。
もちろん、市場エクスポージャーには市場リスクが伴います。つまり、大幅な市場修正があった場合、契約のクレジットと元本を失う可能性があります。支払い段階では、最も一般的には、生涯および配偶者の生涯にわたって続く一連の毎月の支払いとして、年金から収入を受け取ります。一時金として受け取ることは可能ですが、多額の引き出しを早すぎる場合は、潜在的な納税義務と潜在的な解約費用に注意してください。
変額年金は、他の種類よりも高い費用と手数料を負担する可能性があります。また、投資額を超えても収入が得られる生活手当や、受益者が一定の最低額を受け取ることを保証する死亡手当など、特定の手当（またはライダー）を追加すると、さらに高額になる可能性があります。遺産。あなたが購入する保険給付は追加費用であり、正しく使用された場合、優れた価値を生み出す可能性があり、時には打ち負かすのが難しいです。
このタイプの年金に興味があるのは誰ですか？ 市場でのエクスポージャーに伴う利益を求め、ある程度のボラティリティで問題がない場合は、変額年金が優れたソリューションになる可能性があります。多くの場合、これらの年金は、引退から遠く離れている人にとって最も理にかなっています。
これらのハイブリッド商品は、変額年金と固定年金の両方の機能を組み合わせたものです。固定金利の年金と同様に、元本は保証されますが、市場関連の成長に参加することもできます。多くのバリエーションがありますが、最も一般的なタイプは、キャップレートまたは参加レートの年金です。たとえば、キャップレートが6％の場合、年金受給者は最大6％の市場拡大を享受できますが、それ以上になることはありません。加入率では、保険会社はインデックスの成長の一部のみを年金受給者に割り当てます。通常は35％以上です。
どちらのタイプも、通常、市場に何も失うことはないという約束があります。それは、メリットが限られているということだけです。変額年金と同様に、固定インデックス年金に生死給付機能を追加できます—コストがかかります。多くの固定インデックス年金には、特典を追加するまでポートフォリオ手数料がかかりません。これにより、債券に代わるものを探している投資家にとって魅力的なものになります。
このタイプの年金に興味があるのは誰ですか？ 収入源が必要になるまでに時間があり、より高い利益の機会を望んでいるが、市場リスクにさらされることによる元本のリスクがない人にとって、これは絶対に理にかなっています。特に人々が引退に近づくにつれ、ポートフォリオの一部の保証を探すことが不可欠ですが、選択肢は限られており、多くの場合、定額年金がこの役割を果たします。
これらは単なる年金の基本です。流動性、リスク、手数料、税務上の影響、期間など、適切な商品を選択する際に考慮すべき要素はたくさんあります。年金は連邦政府の支援を受けていません。年金は発行会社の義務であるため、いろいろと調べて、潜在的な投資を慎重に調査することが重要です。
今日の年金には多くの改善がありますが、これらの商品を深く理解している税務専門家やファイナンシャルアドバイザーに相談することをお勧めします。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
重要な開示：
年金は、退職を目的として設計された長期投資です。課税対象額の引き出しには所得税が課せられ、59½歳より前に行われた場合は、10％の連邦税ペナルティが適用される場合があります。早期の引き出しには、引き出し料金がかかる場合があります。オプションのライダーには制限があり、変額年金契約を購入することで追加料金で利用できます。保証は、発行会社の保険金支払能力に基づいています。
変額年金は目論見書でのみ販売されています。投資家は、投資する前に、目的、リスク、料金、および費用を慎重に検討する必要があります。契約目論見書および原資産目論見書には、この情報およびその他の重要な情報が含まれています。投資家は、投資する前に目論見書を注意深く読む必要があります。目論見書のコピーについては、ファイナンシャルアドバイザーにお問い合わせください。
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