初めて、介護（LTC）世代が401（k）世代と出会う。残念ながら、これは多くの人々に、退職後の貯蓄を通じて将来のケアにお金を払うことができるという誤った確信を与えていますが、最終的には彼らを待っている税の観点から失礼な目覚めを見つけるだけです。
ただし、今日の退職者にとって新たに考慮すべき点が他にもあります。それは、LTCの計画です。ここで双曲線になりすぎないようにしましょう。しかし、私たちは今、初めて、仕事をやめて30年以上生きるというコンセプトを計画しています。それを本当に沈めるために少し時間を取ってください…
医学の進歩は驚異的であり、私たち全員がどれだけ長く生きているかという点では、それは美しいことです。もちろん、これは、私たちが80年代と90年代に生きる可能性がますます高まっていることを意味します。したがって、何らかの形で継続的な包括的な熟練したケアが必要になります。そのケアのコストは、今日の退職者にとって「ステッカーショック」の概念をはるかに超えています。彼らは文字通りそれを理解していません！
最初にすることは、トピックについて教育を受けることです。理解する必要があります：
一般的な理解ができたら、これが自分の退職金制度でどのように機能するか（または機能しないか）を確認できます。残念ながら、あなたが退職のためにお金を貯めていなかった場合、あなたのケアの費用はおそらくメディケイド（あなたが入ったとしても世界で最高の施設ではなく、現在非常に資金が不足しています）を介して提供されます。税引き後の非退職口座で数百万ドルを節約した場合、あなたのお金からの収入だけであなたは自己保険をかけることができ、これがいつかあなたに起こったとしても大丈夫です。
数十万ドルから数百万ドルの退職者と話しています 従来の401（k）やIRAなど、税引前の退職金勘定の一部または大部分。これは、私が引退に向かっているあなたの大部分に話していることを意味します。では、ここに絵を描きましょう…
「それは私には決して起こらない」という考え方は多くの人々を悩ます可能性があり、LTCイベントが発生した場合、それはあなたの退職後の貯蓄を浪費する可能性があるため、うまくいきません。平均して、 65歳の70％近くが最終的に何らかの形のLTCを必要とします 米国保健社会福祉省（HHS）によると。 HHSはまた、20％が5年以上LTCを必要とすると見積もっています。 2018年のGenworthCost of Care Surveyによると、成人のデイヘルスケア、アシスティッドリビング施設、個室ケアの全国平均月額費用は、それぞれ1,560ドル、4,000ドル、8,365ドルです。ただし、インフレはこれらの月額費用の中央値と、退職する場所に影響を与える可能性があることを忘れないでください。
退職後の税務計画は、私たちが非常に重視していることです。なぜなら、収入を得る場所を選択するのは人生で初めてだからです。彼らが退職時にどこからお金を引き出すかによって、それは彼らが支払う税金の劇的な違いを意味する可能性があります。税引き前の退職金口座から引き出す1ドルはすべて課税所得であり、1年間に引き出すほど、税率がどんどん高くなる可能性が高くなります。
法外なLTC費用を賄うために、この種のドルを1年で引き出す必要があるという恐ろしい税金の結果を想像できますか？これにより、その401（k）のお金に2倍または3倍の税率を支払うことになります。言い換えると、アカウントを2倍または3倍の速さで使い果たすことができます。
それが最悪だと思うなら、もう一度考えてみてください。私たちの税率は現在、歴史的な最低水準にあり、国債は歴史的な最高水準にあります。将来の税率は誰にもわかりませんが、税率が現在よりも高くなる可能性、さらにははるかに高くなる可能性を十分に慎重に検討する必要があります。
手遅れになるまでこの世代全体がこれに気づかず、いつかLTCイベントが発生するという考えは、私を震え上がらせます。人々が最終的にどのような税金を支払うかを理解したら、彼らは戦略を放棄し、必死に他のことを試みるだろうと私は思います。
これにより、多くの人が税引き後のお金を利用して介護費を支払うために家を売る可能性があります。明らかに、これは、家のために長く懸命に働き、強制退去させられたくないだけでなく、それらの家を子供や愛する人に引き継ぐことができない多くの人々に壊滅的な打撃を与えています。他の人にはその選択肢がない可能性があり、家族はそれらを受け入れることを余儀なくされます。これは、この仕事を引き受ける準備ができていない介護者に多大な感情的、肉体的、心理的損傷を引き起こす可能性があります。
あなたがまだ働いて貯金しているなら、私はいつもあなたのお金を異なる税のバケツに多様化することを勧めます。税引き前の401（k）ですべてのお金を節約するだけでなく、Rothアカウントと非退職口座を節約して、退職後の税引き後のリソースを増やします。すでに引退している場合は、Roth変換の実行を検討できます。これらの戦略を検討する際は、財務および税務顧問にご相談ください。
別のオプションは、LTC保険を購入することです。介護保険はすべての人に適しているわけではないことに注意してください。状況に適している場合でも、購入する金額、種類、特定の商品には十分注意する必要があります。そうは言っても、介護保険を購入することは2つの主要なことを達成するのに役立つため、今日の退職者は絶対に調査する必要があります。
要約すると、あなたの退職金口座をLTC戦略として考えると、いつの日か、私のクライアントが3つの主要なオプションとして要約したものを残すことができます。通常は次のとおりです。
物語の教訓は、LTCのトピックに関しては、ダチョウのアプローチをとらず、頭を砂に埋めることです。あなたは決して知らないので、それはあなたや愛する人に起こるかもしれません。これは非常に現実的であり、計画と戦略が整っていない場合、経済的に壊滅的な打撃を与える可能性があります。
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