うーん。生命保険について話すのは必ずしも楽しいトピックではありませんね。それでも、一方または両方の配偶者の将来の収入を保護したい多くの家族にとっては不可欠な補償です。
保険代理店の間では、死亡給付金は年間の税引前所得の7倍から10倍の倍数に等しくなければならないという経験則がありました。これは、この経験則が ではない3つのシナリオです。 役に立った：
あなたが専業主婦である場合、あなたは在宅勤務に対する金銭的補償を受けていません。経験則に従うと、あなたの経済的収入はゼロであるため、あなたは生命保険の補償を受けるべきではありません。ただし、配偶者は育児を確保する必要があり、予期せず死亡した場合は他の専門的なサービスが必要になる場合があります。これらのサービスの例には、ハウスキーピング、ランドリー、食事の配達または準備サービス、家のメンテナンスが含まれます。
これらすべてのサービスを年間ベースで提供するための総費用を考慮し、子供が追加の経済的支援を必要とする年数を掛けます。幼児が2人いる専業主婦は、数年以内に家を出る予定の10代の若者が2人いる親よりも多くの生命保険が必要になります。
若い家族としての予算編成は難しいです。あなたは着実に仕事の経験を積み上げており、育児と学校教育の追加費用があります。あなたはあなたの給料の10倍以上を必要とするかもしれません。将来の費用と、家族のニーズに対応するのに十分な富を蓄えるのにどれくらいの時間がかかるかを考えてください。
例として家族を使用します。私たちには住宅ローンがあり、3人の男の子は3、5、8歳です。若い男の子のフルタイムの育児費用は年間平均20,000ドルで、長男の私立小学校の授業料は年間5,000ドルです（アフターケアプログラムの費用を除く）。 。私たちは3人の男の子全員をカトリック高校に送る予定です。カトリック高校は子供1人あたり年間約15,000ドルです。その数字は、私たちの成長する男の子のための衣服、活動、そして食べ物の費用さえ考慮に入れていません。大学は信じられないほど高価であり、同様に考慮する必要があります。
これらの費用と将来の収入を注意深く検討した結果、年収の10倍では、家族のライフスタイルに十分な資金を提供できないと判断しました。夫と私はそれぞれ年俸の20倍近くの補償範囲を持っています。
特に定期生命保険の場合、年齢はあなたの味方ではありません。保険料は50代と60代で大幅に増加します。おそらく、あなたは引退から数年以内で、快適に暮らせるのに十分な富を蓄えています。自己保険、または外部の保険契約の代わりに既存の資産を使用することは理にかなっているかもしれません。
Merriam-Websterによると、保険は「保護または安全を保証する手段」です。
つまり、保険証券を購入すると、リスクを自分自身から外部の第三者に移転することになります。そのリスクの移転と引き換えに、あなたは保険料を支払うことに同意します。定期生命保険や障害者保険の保険料の支払いをやめると、保険の適用範囲は終了します。終身保険または変額保険は通常、保険料が後年に停止し、保険契約が有効または「有効」であり続けることを期待して、保険契約の初期に多額の保険料を支払う必要があります。
必要となる可能性のある生命保険の補償範囲のフレームワークができたので、保険契約の種類に目を向けましょう。
特に若い家族にとっては、定期生命保険が私の典型的な推奨事項です。これは最も安価なタイプのポリシーであり、家を借りるのと買うのに似ています。保険料を支払い続ける場合にのみ補償があります。一部の定期保険は、あなたの収入が着実に増加すると想定しているため、保険料が高くなっています。その他の期間ポリシーは固定されています。保険料は、ポリシーの期間中、毎年同じままになります。固定ポリシーでは、期間が長いほど保険料が高くなります。たとえば、年間保険料は15年レベルの期間では1,000ドルですが、20年レベルの期間では1,300ドルです。
大規模な雇用主は通常、基本的な生命保険の補償範囲を超えて、あなたに費用をかけずにあなたの年俸の1倍に相当します。また、補足的なグループポリシーを提供する場合もあります（つまり、最大500,000ドルの死亡給付金）。補足グループポリシーは、雇用主によって大幅に異なります。
私のクライアントの1人は連邦捜査官です。彼女は公務員として年間500ドル以上を50万ドルの補償範囲に支払っていました。個々の期間の見積もりを調べたところ、100万ドルの補償範囲に対して、より低いプレミアム（約450ドル）のポリシーが見つかりました。彼女は、外部の個別のポリシーを使用することで、より少ないコストで2倍のカバレッジを得ることができました。彼女の雇用主は、グループ生命保険契約で若くて健康な従業員に罰則を科しました。彼女が20歳以上だった場合、雇用主が提供したグループポリシーの方が適切だった可能性があります。
定期保険と比較して、終身保険は貴重な長期保護を提供します。終身保険が「返済」されると、保険料の支払いは不要になります。その間、現金価値はポリシーに組み込まれます。現金の価値に対してローンを組むことはできますが、高金利には注意してください。
別の個人的な例を示します。私は2006年に非常に裕福な家族と仕事を始め、選択した顧客の終身保険について保険代理店と協力していることに気づきました。これらの家族の多くは、より多くの富を相続人に渡すために生命保険を利用していました—所得税は無料です。
私はこの不動産計画と減税の世界に夢中になり、終身保険を自分で追求しました。私の年間保険料は$ 3,000で、死亡給付金は$ 500,000でした。初期の保険料の多くは、代理店手数料と内部費用を支払っていました。それを低金利環境からの平凡な配当と組み合わせると、私にはほとんど現金価値が残されませんでした。
この方針を開始してから約10年後、私はそれがもう価値がないと判断しました。私の累積保険料は、保険の現金価値をわずかに上回りました。私はこの方針を「支払い済み」にして、死亡給付金を約13万ドルに減らすことができました。または、現金の価値を削除することもできます。私は後者を選びます。車のローンを返済し、新しい100万ドルの定期保険（年間保険料450ドル）を購入することで、より良い価値が得られました。
ご覧のとおり、保険は切り詰められたものではありません。適切な保険契約を選択することは、あなた自身で難しい場合があります。包括的なファイナンシャルプランニングを専門とするCertifiedFinancialPlanner™は、ニーズに最適な生命保険契約の評価と確保を支援します。さらに良いことに、手数料を支払わない受託者報酬のみのプランナーと協力することを検討してください。
