雇用主は何十年もの間、確定給付年金制度を廃止してきました。
まず、多くの企業が新入社員への提供をやめました。それから彼らは現在の労働者のために彼らが持っていた計画を凍結したので、新しい利益は発生しませんでした。そして今、多くの企業がすべてのプラン参加者に、退職時に受け取ると予想される毎月の小切手ではなく、一括払いの選択肢を提供しています。
ほとんどの人が理解しているよりも複雑な決定です。
最初は、宝くじに勝ったように感じるかもしれません—突然、そのすべてのお金を管理できるようになります—しかし、考慮すべきいくつかの要因があります。財務アドバイザーがいる場合、最初の動きは彼または彼女に電話。彼らはあなたが数を計算し、あなたの退職のニーズに最も適したオプションを決定するのを助けることができます。
ここにあなたが見なければならないいくつかの事柄があります：
- あなたの雇用主があなたの退職後の年月を通して支払いをするために周りにいるとあなたはどのくらい自信がありますか？ 年金債務は連邦規制に準拠しているため、会社が売却されたとしても、雇用主はその義務を履行することを単に拒否することはできません。しかし、会社が破産し、計画が不履行になった場合、政府の年金給付保証公社（PBGC）があなたの給付金を支払う責任のある受託者になり、100％未満しか支払わない可能性があります。 65歳の退職者に対する2017年の最大年間保証は、年間約64,400ドルです。
- 受益者はいますか？ 年金の遺族給付の選択肢によっては、あなたが亡くなると支払いが停止または減額される可能性があり、あなたの配偶者が死亡すると完全に停止します。あなたの子供はあなたの年金サバイバー給付をまったく受けません。あなたが長生きするなら、それは要因ではないかもしれませんが、あなたが時期尚早に死ぬなら、あなたはあなたの愛する人に行くことができたかもしれないお金を失うでしょう。贈答品と不動産の計画の目標を必ず考慮に入れてください。
- あなたのポートフォリオはどのように見えますか？ 一時金と他の貯蓄を組み合わせるだけで十分な場合は、70歳になるまで社会保障給付の請求を遅らせることができます。これは、保証された収入の大幅な増加を意味します。
- あなたはどの程度訓練されていますか？ 一時金を見て、新しい車、休暇、またはその他の高額な商品を見ている場合は、覚えておいてください。これは、退職後の生活に必要なお金です。あなたがそれを使うならば、あなたはあなたの将来のセキュリティを損なうかもしれません。また、税金を支払い、場合によってはIRSにペナルティを支払うことで、受け取る金額を大幅に減らすことができます。あなたが最善の意図を持っていたとしても（おそらくそれをIRAにロールオーバーするか、いくらかの借金を返済することを計画している）、フォロースルーがうまくいかない場合は、引退するまでそのお金をそのままにしておくことをお勧めします。それが最も簡単な選択かもしれません。
- 期待収益率はどれくらいですか？ あなたの雇用主があなたの生涯年金の支払いを生み出すために目標としている収益率を計算することは可能です。この計算では、一時金と毎月の年金支払いを比較して、平均寿命に基づいて収益率を決定します。一部の企業は、生涯を通じてあなたに支払うために、年金に対して1％から2％の収益率を生み出すだけでよい場合があります。他の人ははるかに高い収益率を期待しています。雇用主の収益率が高い場合は、年金を維持する方がよい場合があります。ただし、収益率が低い場合は、一時金を受け取ることをお勧めします。適切に構成されたポートフォリオに投資された一時金は、年金よりも高い収入の支払いを生み出す可能性があります。または、一時金を相続人に残すための遺産として増やす可能性があります。
- 両方のオプションを最大限に活用できますか？ 一部の企業は部分的な一括払いを提供するため、前払いで一部のお金を受け取り、月々の支払いを少なくすることができます。これは多くの人にとって良い妥協点です。また、期待収益率に基づいて、一方の配偶者の年金を一時金として受け取り、もう一方の配偶者の年金をそのままにしておくカップルも知っています。
退職後の収入に関して多くの決定を下さなければならないのと同様に、正しい答えや簡単な答えはありません。すべての個人、カップル、家族は、自分にとって何が最善かを検討する必要があります。
財務専門家は、税の影響、インフレ、長寿など、あなたの決定があなたの全体的な退職計画に何を意味するかについての視点を追加することによって助けることができます。
助けを求めるのを遅らせないでください。雇用主からオファーレターを受け取ったら、それについて考える時間があまりないでしょう。そして、あなたが下す決定は最終的なものです。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
